2019年的冬天到现在我记忆犹新，手头很紧的时候朋友推荐了一个叫玖富的平台可以借到钱。我当时也是急中生智找了个借款平台，根本不知道北京玖富是哪个借款平台，就稀里糊涂地把资料给交了上去。

结果怎么样？虽然钱已经拿到了，但是还完之后才知道里面的问题很多让人毛骨悚。

说实话，那时候我连它是P2P还是小额贷款公司都搞不清楚，但是能下款就是救命稻草。现在想起来自己当时很傻。这几年来我自己踩过的坑反复研究了很多次，并且帮身边的朋友躲过了很多雷，今天就将这件事讲清楚。

玖富到底是什么背景？不要被名字所迷惑

很多人第一次听到玖富这个名字的时候，第一反应就是：这听起来像是一家大公司。北京玖富当年在广告方面花费了不少钱，在地铁上也到处都是他们的广告。但是名字响亮并不意味着它适合你，并且也不等于正规。

玖富全称是玖富数科集团，旗下产品线很乱，有玖富万卡、玖富普惠等后来又推出了悟空理财。说白了就是早期的平台就是一个P2P平台，后来监管越来越严格，P2P不能做了，就开始转型做助贷。什么是助贷？它不直接向你借钱，而是帮你联系资金方，在其中赚取服务费。

这事儿坑就坑在哪儿：你以为你是向玖富借钱，实际上你的债主可能是某某消费金融公司或者某个小贷公司。当时我就懵了，心想这是怎么回事？

后来我专门去查了下，玖富旗下有张消费金融牌照叫湖北消金，并且持有其股份。所以现在如果你问北京玖富是哪个借款平台的话，严格来说它就是一个集消费金融、助贷、技术输出为一体的金融科技公司。听起来很高大上吧？但是对借款人而言，这些头衔没什么用处，关键要看利息以及合同条款。

借玖富的钱，这些坑我一个没躲过

说几个我亲身经历的事情，你们感受一下。

第一个坑：利息看起来很低，实际上很高。当时页面上显示的年化利率为10%左右，我认为是可以接受的。结果签完合同后才知道除了利息之外还有"服务费""担保费""咨询费"等各种杂七杂八的费用加在一起差不多要30%，资金成本就接近这个数字了。我借了12000块钱，分十二期还款，每期需要还一千二百多块，你们算一下这是多少利息？

第二个坑：提前还款违约金很高。大概过了三个月，手头宽裕一些了，就想把剩下的钱一次性还清，省点利息。客服说我如果选择提前还款的话就会被收取剩余本金的3%作为违约金，并且已经收的服务费也不会退还。我算了一下，提前还款和按期还款相差不了多少，又何必折腾呢？

第三个坑：逾期催收很厉害。有一次因为银行卡余额不足，扣款失败了两天。第三天早上开始就有人打电话过来，一天最多能接到七八个。催收人员的态度怎么样呢？只能说很有"压迫感"。他们会把通讯录里的联系人打成电话说你欠我钱不还，那时候我的陌生号码都不敢接。

借款之前它不会明明白白地告诉你。等你发现的时候，已经太迟了。

玖富借款平台是否可靠？这问题问得不对

很多人问我：玖富到底靠不靠谱？其实这个问题很难回答。

资质方面，人家有牌照、有备案，是正规机构。但是正规不等于良心，也不代表便宜。路边一家饭馆，持有营业执照并且卫生合格，但菜品不好吃且价格昂贵，难道就不能算是不正规了吗？不能了。但是你愿意去尝试吗？肯定不愿意。

我的一个做小生意的朋友去年资金周转困难，也向玖富借款了。他借了五万元，分24期还款，每个月要还两千多块钱。后来他说我这两年来光利息就快赶上本金了。问问他当初借钱的时候有没有算过账？他说算了，但是页面上显示的数字和实际还款相差太多，根本看不明白。

这就是问题所在。很多借款平台的界面设计得很花哨，重要的信息隐藏很深，如果不仔细研究合同的话是很难发现的。另外有些费用被拆分成不同的项目，在一个"利率"上根本看不出来全貌。

如果已经借了玖富怎么办？

先不要着急。我当年也是乱了阵脚，后来慢慢理清头绪。

第一件事就是把当初签订的所有合同、协议都找出来，仔仔细细地看一遍。主要看的是年化利率是多少？是否有服务费和担保费之类的附加费用呢？提前还款需要满足什么条件？逾期违约金怎么计算？一般情况下这些信息都会藏在合同的角落里，并且字体很小，你需要使用放大镜去寻找。

第二件事就是算出自己真实的资金成本。简单的方法是把每一期需要还款的钱加在一起，然后减去你实际收到的钱，再除以借款的期限就可以大致计算出年化利率了。我的12000元贷款利息一年差不多翻倍到28%左右，比页面上显示的大了一倍多。”

第三件事，如果发现利率超过法律保护上限（目前为年化24%），可以尝试与平台进行沟通。我的一个朋友去年也是这样做的，他发现玖富的利息超出了法定限额，于是打客服电话投诉了，最后平台同意减免超出部分的利息。具体的数字我已经记不太清楚了，大约减免费用两千多块钱。

当然，协商的事情要看运气了，并不是每次都能成功。但是试一试也没有坏处啊，万一呢？

还没有借的人，听我一句劝

可以不借就不借。这句话听起来很废话，但是却是血的教训。如果我那时能从亲戚朋友那里凑到一些钱的话，就不会去网贷了。面子上过不去的小事才是大事。

实在需要借款的话，最好选择银行。现在很多银行都有消费贷款的产品，利率低、透明度高，并且没有乱七八糟的费用。去年我在招商银行办了一笔消费贷，年化率只有五点几的样子，比玖富便宜很多。而且银行合同里写的清清楚楚，各项收费都写得很明白。

如果银行批不下来的话，可以考虑消费金融公司或者正规的网贷平台。但是一定要注意，在签订合同之前先仔细阅读一下再签字。不要觉得麻烦，这样就可以省下很多钱了。

还有一点就是不要被广告所蒙蔽。明星代言、大平台背书，并不能保证产品本身没有问题。玖富当年请的代言人不也很有名吗？结果怎么样？该踩过的坑一个也没少。

最后说一句：现在网上搜北京玖富是哪个借款平台，跳出来的结果五花八门，有好有坏。我的建议就是不要只看网上的评价，要自己多算算账，多家对比一下。毕竟钱是你自己的，坑也是你自己踩的，别人替不了你。

那笔钱我已经还清了，但是那个教训我一直记着。现在每次有人问起网贷的事情时，我都会把这段经历讲给对方听。并不是要批评谁，而是希望大家都不要走我的老路。

如果你正打算借钱的话，先停下来问问自己：这笔钱真的非借不可吗？