前两天有个老客户来行里喝茶，说起他朋友想走大数金融那条线办贷款的事儿，问我这个渠道靠谱吗。其实这个问题很敏感。我作为一名银行支行的客户经理，并不应当去评价同业或者合作渠道，但是看到很多人因为不了解其中的弯弯曲曲而受到损失的时候，心里就有些过意不去。既然匿名了，我就大胆地说点真话吧，反正你也没法找到我的。

很多人问大数金融借款怎么样，其实这个问题本身就很模糊。首先要弄清楚的是大数金融其实就是个助贷机构，即它负责寻找客户、做初步筛选之后再把单子推给资金方——一般就是我们银行或者信托公司。我和他们有业务往来，接触过不少他们的项目，里面的操作方式我太了解了。

审批通过率到底高不高？不要被表面现象所迷惑

讲真，市场上宣传说通过率高、放款快。这话是对的也是错的。去年有个做餐饮的小老板姓陈的人，向大数金融递交了申请。他认为有房产抵押就可以稳住了，没想到被直接拒绝了。他不服气跑来找我问个究竟。

很多人都不知道这件事。

大数金融那边的系统初筛很严格，会用自己的一套风控模型来把关。过不了这一道坎儿，就根本到不了我们银行审批的地方了。陈老板就是卡在这里。说白了，为了维持和资金方的关系，不敢推太烂的单子，否则坏账率上去了，合作渠道都要停掉。所以，在他们那里能不能通过，就看你的资质能否过他们的"隐形门槛"了。

这个门槛是多少？

大数金融借款的真实利率算过账了吗？

很多借款人只关注批下来的钱有多少，很少去算一算。我经手的一个案例中，客户的审批额度为20万元，分期36期，每期还款金额看起来很美。但是如果你把IRR（内部收益率）拿出来计算一下的话，年化可能会达到15%甚至更高。在客户资质较好的情况下也是如此

别傻了。

资金是有成本的。大数金融作为助贷方要收取服务费，我们银行作为资金方也要收利息。这两者加在一起之后到你手里所付的成本肯定会比直接去银行办理信用贷款高一些。如果你资质特别好，征信白得像纸一样，公务员或者事业单位可以直接来我们行办产品，年化4%左右的产品一大把，何必绕圈子去找助贷呢？

但是问题来了，很多人的资质都有点瑕疵，或者急需用钱，等不及银行漫长的审批流程。这时候大数金融就具有了价值意义。可以帮你把材料做得更好一些，并且——说的有点出格——在某些非核心数据上做一点润色的工作。当然前提是你要真实经营并且有还款能力，只是账面上不好看而已

申请大数金融借款时，要避开以下坑不要踩到

既然说到这儿了，我就再多说两句。每年都有几个因为操作不当而被拒贷的案例，真是拍大腿。

• 手机乱点：有些客户在APP上瞎测额度，查一次征信再申请大数金融，系统直接判定你多头借贷，拒。

负债隐瞒：认为不说就不会被发现？现在大数据都通了，你名下的网贷、信用卡隐性负债，系统一跑就出来了。我们在审批的时候如果看到负债率超过70%，基本上就不容易通过了。

资料造假最严重。流水、工作证明一旦被发现是假的，不但拒贷，而且会被拉入黑名单。大数金融那边的风控对流水造假很敏感，他们会核对结息日和金额规律，一眼就能看出真假来。

前阵子有个客户，自己做生意的资质还可以，但是找了个中介包装流水。那流水做得太假了，每个月固定的日期进账，金额都是整数，并且没有小数点。这个单据过来之后我们直接打回，连解释的机会都不给。到现在我还能想起营业厅里和客户发生争吵的情景，说我已经交了服务费凭什么不能批准。他根本不知道自己是被黑中介骗的。

银行经理的真挚建议

说了这么多，大数金融借款怎么样这个问题你应该自己去判断了。它不是洪水猛兽也不是慈善机构。它是资质中等偏下的或者是急需资金周转的，并且在银行碰壁的人适用的一个渠道。”

如果你征信好，工作稳定的话，请听我的建议，在银行网点问问。不要嫌麻烦了，节省下来的利息可以买好多好吃的。但是如果你已经向银行求助过或者急需资金的话，走大数金融也是个选择。至少他们的申请件我们还是会认真看的，并不会像有些小贷公司那样连系统都不对接。

另外还有一件事情要提醒你。申请的时候要注意合同里的提前还款违约金条款，要看仔细一些。有些产品的前半年如果提前还款的话会扣除很多钱，这件事情很多人在办理的时候没有考虑到，在归还的时候才发现自己上当了。不同的产品情况不一样，签订合同时一定要认真审查。

最后，不管走哪条路都要记得一点：借钱要还。不要为了那点额度而破坏自己的征信记录了，以后想要办理正规业务的时候就没有机会了。