我是做餐饮的，在大理开了三家火锅店，这两年生意起起伏伏，资金周转的事情没少操心。去年三月想开第四家分店的时候差三十万，那时候也急得团团转，到处打听大理哪些借款公司好一些，能找的都找了遍。说实话那会儿真是什么都不懂，差点就被一个"无抵押当天放款"的公司给骗了，手续费要先交五千块，还好我多长了个心眼，在工商局网站上查了一下那个公司的注册地是居民楼，并没有金融牌照。
到现在我还能记得清清楚楚。后来摸索出一些门道，钱也借到了，店铺也开了起来。把这两年来积累的经验分享给大家，可以少走很多弯路。
大理正规借款公司怎么找？先说一下我踩过的坑
其实网上搜"大理借款公司有哪些"，跳出来的结果一半都不靠谱。或者打电话过去先收你资料费，要么利息高的吓人的是民间借贷。我的一个做建材的朋友老周去年急需要用钱，找了一家号称"大理本地最快放款"的公司借钱十万，合同上写的是月息1.5%，实际拿到手只有八万五，那1.5万都被当作服务费或者保证金扣掉了。
更坑的是什么？三个月之后他算出的实际年化利率超过36%。这是后来找到懂行的人计算出来的，当时合同根本没有看明白。因此，在寻找借款渠道的时候，并不是要比较哪家利息低，而是要看这家是不是正规的。
正规的机构不会让你先交钱再放款。这是底线。
大理借款公司有哪些类型？逐个拆解给你看
大理可以借钱的地方分了几类，每种都说了优缺点。先说清楚我只了解大理市区的情况，在下面的县镇我不敢乱讲，可能不太一样。
第一类：银行、消费金融公司
这是最正规、利息最低的途径。大理这边主要银行网点都有个人消费贷和经营贷产品，工商银行、建设银行、农业银行、邮政储蓄银行以及云南本地一些城商行，还有招商银行、平安银行等也都有。马上消费、中银消费这样的消费金融公司也在大理开展业务，利率比商业银行稍高一点，但是申请速度快。
去年的三十万，最后是通过邮储贷出来的，经营贷年化利率4.5%左右，三年期。但是说实话门槛很高，需要营业执照满一年、流水充足、征信无逾期记录。当时我跑了好几次才办下来，前后大概花了将近一个月的时间。”
适合谁？征信好、有稳定的收入来源、不急着用钱的人。
第二类：小额贷款公司、典当行
大理本地有很多注册的小贷公司，搜索"大理小额借款公司"可以找到几家。这类公司的利息比银行高一些，一般在月息1.5%到2.5%之间，具体的数字我记不太清楚了，大概在这个范围内。审批速度要比银行快得多，有的三五天就可以放款。
典当行也是一种选择，如果你有车、黄金、名表等可以抵押的话，放款很快，有的当天就可以拿到钱。但是利息普遍较高，并且抵押物的价值会被压低一些。我有一个朋友做二手车生意急着用钱把车押了，评估价只有市场价的六成左右。
适合谁？征信一般、有抵押物、急需用钱但是可以接受较高的利息的人。
第三类：互联网贷款平台
不用多说，借呗、微粒贷、京东金条、度小满这些都可以在手机上操作。利息根据个人情况不同而异，系统按照你的资质来定，有的年化为7%-8%，有的可达18%以上。方便快捷，几分钟就可以到账；但是额度一般不会很高，最多也就几万元左右。
我日常周转的时候会用借呗，额度五万，随借随还，很方便。但是如果你要大额的资金需求的话，这样的平台是无法满足的。
适合的人群是？征信还可以的小额短期资金周转。
第四类：民间借贷和个人放贷
这个圈子很深，我不建议去碰。利息高、风险大，弄不好就会出问题。我知道大理有"私人放贷"的方式，在朋友圈里有时候会看到广告，比如"黑白户都可以做""不看征信秒下款"。不要傻了，要么就是套路贷，要么利息太高根本还不起。
我见过有人借了五万，最后滚成了二十万的债。不是吓唬你，这种事情真的存在。
不同的情况怎样选择？给个实在的建议
说了这么多，到底怎么选呢？给你一个简单的判断逻辑。
如果你征信良好、有稳定的收入或者经营流水，不急着用钱的话，首选银行。利息低，安全正规。大理市区有很多银行网点，你可以先去你自己有过存款记录的那家问问存量客户审批会比较容易。
如果你征信上有点小问题，或者急着用钱（一两周内），可以看看消金公司和小贷公司的。利息高一些，但是能解决燃眉之急。一定要查一下这家公司有没有牌照，在"国家企业信用信息公示系统"里搜公司名字，看经营范围中是否含有"小额贷款"或"贷款"等字样。
如果你要的金额不多，三五万元以内的话，互联网平台最省事。但是一定要按时还款，不能逾期，否则会影响以后办正事。
民间借贷呢？可以不去碰的话就不要去碰。
几个容易被忽略的地方
最后说一些网上查不到的经验。
第一，每年年底银行额度紧张，审批速度会变慢，利率也会提高。如果你打算在年底用钱的话，最好提前一个月左右申请比较好。我有一个客户的去年12月申请了经营贷，等了一个半月才批下来，差点耽误事。”
第二，申请贷款的时候不要同时向多家银行或机构提出申请。每次申请都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"，如果出现太多这样的查询条目的话，银行就会认为你资金紧张，从而加大了获得批准的难度。建议一次只对一家进行申请，在被拒绝之后再更换下一家。
第三，签合同之前要弄清楚实际拿到的钱以及还款计划表。有的公司口头上承诺月息一%，实际上却加了很多费用，成本翻倍了。让他们算出年化利率是多少，正规机构会告诉他们的。
第四，如果你做生意需要资金周转的话，可以了解一下大理本地的创业担保贷款政策。政府贴息的利息很低甚至免息，但是条件比较严格，要持有营业执照并且带动一定数量就业人口。具体的政策每年都不一样，建议去人社局或者街道办咨询一下。
借钱这件事，越急就越要稳。花点时间把渠道弄清楚要比事后拍大腿好很多。
