昨天下午刚上班，就有一个老客户急匆匆地来找我，说手机上收到了很多条短信，都是安逸花的额度信息，问了问我这个玩意儿到底靠不靠谱，是不是骗子公司。一看之下，这家伙手机里下载了好几个APP，都说可以借钱的。说实话这种事情我已经见得多了。很多人根本分不清安逸花借款平台都有哪些功能，把一些山寨软件当作正规军来用，在没借到钱的情况下还把自己的个人信息泄露了出去。今天我就以银行人的身份跟大伙儿聊一聊这里面的情况，平时在单位我是不敢随便说的。

别被名字绕晕：安逸花到底是个什么样的存在

很多人第一反应就是安逸花是小贷公司吗？错了。安逸花属于马上消费金融股份有限公司的产品。马上消费金融是有正规牌照的持牌消费金融公司，股东中既有国资背景也有银行背景。它所处的地位比那些无证经营的小额贷款公司要高一些，并且受到银保监会的监管。在我们审核贷款的时候，如果发现客户征信记录中有"马上消费金融"借款的历史的话，通常会被当作银行类贷款来处理，只要没有逾期的情况发生，对客户的信用评分影响就比较小。

讲真，这件事情要弄明白。有些网贷平台借款之后征信上显示的是某某小贷公司，银行一看就知道你的资质不行，只能去借高利贷了。但是安逸花在银行风控系统中所处的位置还算体面一些。不过，别以为体面就没有坑害，利息这块儿它比银行高出很多。我算过一笔账，它的实际年化利率（IRR）一般为18%到24%，甚至更高，具体多少要根据你的资质评分来定。这个数字比我们的房贷高多了，和信用卡分期差不多。

安逸花借款平台有哪些入口？官方渠道与"李鬼"要分清

这是最容易踩到坑的地方。去年十一月有一个做建材的客户，征信莫名其妙被查花了钱来找我申诉。问他是否借过大额贷款，他说没有，只是手头紧，在网上搜"安逸花"随便点了一个带有广告标识的链接下载了APP。结果怎么样呢？中介制作出一个"李鬼"软件来骗取资料的人填写完信息之后就把人的数据卖给十几家小贷公司瞬间人就被十几家机构查询到了。这叫硬查，银行看到这样的频繁查询记录基本上就一票否决。

所以安逸花借款平台正规的入口有哪些？记住，只有三个：第一是官方APP，图标为橙色，下面写有"安逸花"三个字；第二是微信公众号"安逸花"，菜单栏里有借款入口；第三是支付宝小程序。除了这三个之外，在应用商店中乱七八糟地搜出的"安逸花极速版""安逸花破解版"之类的都是假货。别傻了，正规金融机构怎么会推出破解版？那些骗你信息的就是。

看过很多人因为下载了错误的软件，最后导致征信受到影响。没有地方可以去解释这个问题，山寨软件打一枪换一个地方，并且找不到人。因此，在下载之前要确认一下开发者是否为"马上消费金融股份有限公司"这五个字不能少。

银行经理对安逸花的审批标准的看法

这是行业内幕，听好了。安逸花这类持牌消金的风控逻辑和银行有点相似的地方，但是更加激进。他们有自己内部的评分体系，这个体系与我们所用的不同。银行看重的是你的资产以及流水是否稳定，在于你有没有"行为数据"。什么意思？你在APP上操作的习惯、填资料时的犹豫程度、授权通讯录的质量都会影响到评分。

内部评分的"潜规则"

有一个细节你们可能不知道。如果你在申请的时候授权了公积金或者社保信息，通过率以及额度都会提高很多。为什么呢？因为说明你有正经的工作。我们银行审核还需要看你有没有工作证明、收入证明，安逸花直接和数据接口对接，查一下就知道你是不是交过社保。这个数据比自己填写的工资单要靠谱得多。根据我的观察，带社保公积金的用户在安逸花上的额度一般可以达到三万以上，并且利息也较低。

申请的时间也需要注意一下。别笑，是真的。每个月月底以及周末的时候通过率会高一些。我认为当时审批系统为了冲量，可能会稍微放宽一点标准。当然不同时间段的情况可能不一样，我只能根据经验来推测了。但是有一点是确定的：半夜三更申请的话，系统的风控模型就会认为你的资金需求很急迫，在风控评分中会被扣分。在急需用钱的时候，人最容易被拒绝，这就是"饥渴营销"背后的风险控制逻辑。

安逸花借款平台有哪些坑需要避开

说到坑，第一个就是会员费。很多借款人都跟我抱怨过，说借钱之后每个月都要被扣掉几十块钱的会员费。我专门去查了一下安逸花APP里面有没有会员服务，据说可以提额、降息。说实话有点智商税的感觉。如果你资质好的话，不买会员也可以借到钱；资质差的话，买了会员也没有用处。我的一个做建材生意的朋友就被忽悠开了一次会员费，并且额度一点都没有增加，而且会员费也不能退回来。这笔钱花得真好。

第二个坑就是还款方式。安逸花大部分采用等额本息的方式，每个月还固定的本金和利息。很多人只看借了多少钱，没有算出要一共还多少钱。以一万二年为期限、年化利率为十八的借贷为例，每月支付的小额款项看上去不多，但是累积起来需要支付的钱就很多了，大概有九百多块钱。这是正常的，在一些平台上会捆绑销售保险，安逸花之前也有过类似的情况，现在已经改善了很多，但是在申请的时候还是要仔细核对清楚费用明细。

还有个事情要跟大家说一下。提前还款划算吗？不划算。很多网贷平台，你借款后想提前还钱的话，要么收取违约金，要么利息照常计算。安逸花大部分产品可以办理提前还款，但是已经产生的利息不能退还。如果资金周转很快，比如一个月之内就能还清的，那么实际的利率是可以接受的；但如果要拖到12个月之后再还的话，成本就会增加。

什么样的人适合使用安逸花？

说了这么多，并不是说安逸花不能用。存在即合理，它有它的适用人群。如果你是公务员、事业单位员工或者国企员工的话，我建议你不要使用安逸花，直接去银行申请消费贷。现在有些银行的消费贷款利率已经降到3.5%以下了，为什么要选择18%的网贷呢？那不是亏大了嘛

但是如果你是自由职业者、个体户，或者征信上有小瑕疵的话，银行贷款拿不到手了，那么安逸花算是一个不错的替代选择。因为它门槛低，放款快，有时候真的能救急。我有很多客户因为征信查询次数多被银行拒贷后，最后靠安逸花周转了一笔钱来还其他的高息贷款，并且慢慢把征信修复好了。用时间换取空间的前提是你要有稳定的还款能力。

工具本身没有好坏之分，要看你怎么用。刀切菜是帮手，刀砍人就是凶器了。安逸花这样的平台对于银行认为不值得重视的人群来说确实是一根救命稻草。但是这根稻草价格比较高，你得考虑一下自己能不能承担得起这个成本。

最后再强调一下，网上那些所谓的"强开技术"、"内部渠道"都是骗人的。安逸花的风控系统是大数据自动审批，并没有人工干预的空间。不要相信中介的各种承诺，结果不但没拿到钱，还被收取了手续费。真的需要钱的话，要走正规途径把资料填实一些比什么都好。

如果你连安逸花都借不出来的话，说明你的征信已经烂得差不多了，这个时候就不要想着借钱了，先想办法把债还清吧，好好养一养自己的征信。别到时候连高铁也坐不了才后悔。