上周三晚上十点左右，我正要关店回家的时候，老客户大刘急匆匆地跑进来，在桌子上拍了下手机说：“哥给我评评理吧，这件事情他们是不是在耍流氓？”大刘做装修生意，上个月接了一个大的订单，急需15万元进材料，在某平台贷款。合同中明确写着年化利率为7.2%，但是他还款三期之后才发现自己付出去的钱远远超过这个数字了。我把手机拿出来一查发现除了利息之外每个月还有一项"信息服务费"再加上各种保险费用总计的资金成本已经接近到了24%的大刘这事儿不是个例，很多人在急需用钱的时候根本来不及看清楚条款就签了合同等到发现问题的时候就已经太迟了今天我就以一个在这个行业摸爬滚打多年的从业者身份跟大家聊一聊常见的借款套路都有哪些东西我不说你可能永远都不知道。

合同中隐藏的隐形费用

大刘遇到的情况，在我们行里叫做"息费分离"。正规利息看起来很低，甚至比银行还低，但是为了赚钱，平台却创设出很多名目收取各种费用。这些费用一般包括但不限于：账户管理费、信息服务费、咨询费、担保费、保险费等。你以为借的是7%的便宜钱，实际上加上其他各种杂七杂八的费用之后，综合成本可以翻两三倍。

去年我接手过一个案子，客户小张在某网贷平台借款五万元，分36期还款。合同利率写的很好看，为8.5%。结果还了半年后的小张算了一下本金几乎没有减少多少，全部都是各种费用。后来我把所有的费用换算成年化率来核算，达到了惊人的35.9%，距离红线只差一点点。这样的做法在很多没有资质的机构中几乎成了标准配置，他们赌的就是借款人不会去计算或者不追究。

怎么破？很简单。签合同之前，向对方索要一份完整的还款计划表，并把每一期需要偿还的钱数相加减去本金后算出总利息和费用再除以本金以及借款年限。不要相信销售员的口头承诺，自己计算出来的才是实实在在的好处。
如果对方支支吾吾不肯提供还款计划书的话就转身离去的话，那么肯定有问题。

借款合同中阴阳条款如何识别

有些套路很深，普通借款人根本看不出来。阴阳合同在民间借贷、小贷公司中经常出现。什么是阴阳合同？就是签了两个合同，一个是真实的借款协议书，另一个是假的高估价格协议书。假合同上的金额比实际收到的钱多一些，多出来的部分是以保证金或者服务费的形式直接被对方扣除的。

给我印象最深的是前年处理的一个纠纷。当事人老周做生意周转，向一家小贷公司贷款20万。合同写的是二十万，但是实际到账只有十六万，对方说四万元是保证金，按时还款就可以退钱。结果老周还了几次之后资金链断裂了，直接按照本金二十万起诉，并且要算利息和违约金。闹到法院后虽然法官看穿了把戏，但是老周还是折腾了好几个月请律师、去法院跑来跑去，累得够呛。血亏。

正规金融机构放款，到账金额必须等于合同金额。任何"砍头息"——即在放款之前就从借款中扣除一部分的行为都是违法的。如果发现到帐额与合同额不符的话，要马上保存好证据，转账记录、聊天截图等都要保留住，在将来发生纠纷的时候这些就是救命符了。

等额本息与先息后本的文字游戏

很多人借款的时候只看月供金额，觉得可以承受就OK了。这里面的坑已经有人踩过脚踏了。等额本息和先息后本虽然都是还款方式，但是实际成本相差很大。有些平台在宣传时会说"月利率低至0.5%"，听上去很吸引人吧？但你问得越仔细，就越知道这是按照等额本息的方式收取费率，并不是真正的年化利率。

举个例子。借12万，分十二期，月供为一万零五百元，销售员说月息0.5%，年化为6%。这么便宜？实际上每个月都在还本金，可用的本金每月都会减少一点，但是利息还是按照原来的本金计算出来的。IRR公式算下来真实年化利率接近11%，几乎是宣传数字的两倍。这事儿我见得多了，很多人把款还完之后也不知道自己到底付出了多少利息。

还有一种方式是先息后本，每个月只支付利息，到时一次性归还本金。资金利用效率高但是到了最后还款的压力就很大了。有些不良中介会故意推荐先息后本的方式，在你到期无法偿还本金的时候，再帮你"转贷"到另一家更高的金融机构去，并从中收取一笔费用。环环相扣、防不胜防。

捆绑销售以及不合理违约条款

这个坑很多人根本想不到。向某些机构申请贷款的时候，对方表示可以批准，但是有一个要求：必须购买一份保险或者开通一项会员服务之后才能放款。捆绑销售在车贷领域很常见，车贷公司会强制要求借款人购买指定的汽车保险，保费比市场价高出很多，差额就是他们的利润。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只有几百元忘记还款。他到某机构申请贷款时被告知可以批准，但是需要购买一份"借款人意外险"，年保费6000多元，保额也只有50万。听完后我感觉被坑了，在正常情况下保费率应该是正常的，而现在的费用却是十几倍之多，并且已经明确表明这是变相收费的意思。客户当时急需用钱，咬牙买下了。到现在我觉得这个事情挺坑爹的。

违约条款也是重灾区。有些合同中写明"逾期一天，按借款总额的5%收取违约金"，这听起来不多吗？借出10万元过期一天就要被罚款5000元，这不是违约金，是抢劫。正规金融机构的违约金一般为万分之五左右，如果逾期一天就扣去五百块钱的话才算是合理的价格。在签订合同之前，一定要仔细阅读里面的条款，并且要特别注意其中关于违约的部分，在出现过期的时候才发现自己已经掉进了陷阱里也就太不应该了。

中介的虚假承诺以及包装套路

说到中介，这行里的水就深了。有些中介为了拿到单子，什么牛都敢吹。“包过”“不看征信”“黑户也能做”，你听听就好，并不是真的这么回事。正规金融机构都有风控标准，不可能真的不管征信。中介所说的"包装"其实也就是帮你伪造流水、虚构工作单位、PS资产证明而已。这些东西在风控的眼中一眼就能看出破绽来，一旦被发现的话，贷款申请就白忙了，更不用说被列入黑名单或者追究法律责任了。”

我有一个同行，两年前专门做包装业务，赚了不少快钱。去年被一锅端了，涉嫌贷款诈骗，现在还在里面蹲着。这件事情给我触动很大，在之后的时间里我给自己定下了一条规矩：能做的就去做，不能做的就说清楚，并且不帮客户造假。靠谱的中介应该帮你找最合适的渠道而不是骗贷。

还有一种情况就是中介两头吃。从借款人那里收取高额的服务费，然后向资金方索要返点。最离谱的一单是借30万给中介收了4.5万元，再加上资金方给的返点一共6万多。

怎样判断中介是否靠谱？

第一看收费透明度，正规中介会提前告知收费标准以及收费节点，并不会隐瞒。第二看是否承诺过多，“百分百过”“黑户也能做”的基本不靠谱。第三要看是否有强制性要求预付款项的行为，正规的中介机构一般会在拿到款项之后才收取服务费，而那些要求你先交钱的人大概率是骗子或者是根本没有渠道。

提前还款的限制以及罚息

很多人借款的时候想的是等有钱了再还清，省点利息。结果真的到了要提前还款的时候才发现还要缴纳一笔"提前还款违约金"。这件事情听起来很离谱，我早已经把钱给出去了还要被罚款？但是确实存在很多借款合同中。

银行以及正规机构的提前还款违约金一般都有明确的规定，例如借款满一年之后再进行提前还款的话就不收取费用，而在前一年内如果要提前还款则需要支付1-3个月之间的利息。但是有些小贷公司就不是这样了，不管借多长时间都要收剩余本金的3%-5%作为违约金。最狠的就是合同上写有"借款未到期之前不能提前还款"，这就意味着你要借钱直到最后一刻，一分也不能少。

因此在签订合同之前，一定要弄清楚提前还款的条款。如果短期内有资金可以提前还贷的话，就选择利率稍高的产品来办理提前还款吧。否则到时候想还都还不起，或者好不容易还了反而更亏的话那就难堪了。

借款期限的隐含信息

还有一个被很多人忽视的地方就是借款期限以及还款日。有些平台的还款日期不是按照自然月份来算，而是从贷款开始算起的。比如你15号放款的话，以后每个月都会在15号还钱。但是有的月只有28天或者30天，在这种情况下，还款日会往后推或者是提前一些，很容易弄错。我见过有人因为记错了还款日期而无意中逾期了征信上留下了污点。

最后几点提醒

聊了这么多，其实常见的借款套路有哪些方面，归根结底就一句话：看起来太美好的东西，背后往往有坑。低息可能是高费率的伪装，快速放款说明风控宽松导致高坏账风险的存在，包过承诺就是诈骗行为的开始。

借款之前多问、多看、多比较。弄清楚所有的费用明细，看完合同之后再签字，并且在不同的渠道上比较真实的资金成本。不要被销售员甜言蜜语所迷惑，也不要因为急着用钱而放弃原则。毕竟借的钱早晚是要还的，付出去的一分利息和费用来之不易。

另外还有一件事情没有提到。各个城市、各机构的政策不同，我所描述的情况主要是一线城市的普遍状况，小地方的情况可能会更严重一些。如果你对方案是否可靠存有疑问的话，可以把合同发给我检查一下，我可以帮你把关。