凌晨三点盯着手机屏幕，看着自己的22岁身份证信息以及700分的芝麻信用分数发呆，本以为这是通往财务自由的“万能钥匙”，随便找一个APP就能秒下款来救急。但是现实却狠狠地打我一巴掌，“秒批”的平台审核电话接踵而来，有的直接就拒了。“让我知道的是，在“秒下”背后藏着很多不为人知的门槛。”很多人搜索22岁借款哪些平台好、芝麻分700可以快速申请到的钱在哪里？其实人们真正关心的问题就是：在自己这个年纪以及拥有这样的分数的情况下能不能不需要别人帮忙也不繁琐地得到钱。今天就结合我自己实际操作的经验来跟大家探讨一下评分背后隐藏的关于借贷的一些真相。

先说一说大家最关心的借呗。作为支付宝旗下的产品，它很受22岁左右的年轻人喜爱。我的芝麻分也一样是700分，但是借呗的额度并不是只看分数，而是看你平时使用的情况。当时我的最高信用额度只有8000元，日利率在万分之四上下，并不是网上传播的“人人几万额度”。从条件上讲它主要根据你在支付宝中的资产以及流水来决定你的申请结果，如果你只是个高分但从来不存钱或者理财的话，那么你的额度就会很低甚至没有额度。期限方面比较灵活，可以随借随还，这对短期周转很有帮助。优点是正规、到账快，“秒下”基本是真的；缺点是额度两极分化严重，并且逾期会上征信。

第二个要提到的是京东金条。如果你平时经常在京东买东西的话，那么这个平台可能比借呗好一些。身边有一个朋友芝麻分只有650，但是因为他在京东上购物次数多，所以金条额度直接给了15000元。它的审核机制比较独立，并不是完全依靠芝麻分来决定的。使用条件主要是实名认证以及良好的京东账户状态。期限为一个月、三个月、六个月和十二个月四种选择，而利息方面优质客户可以做到很低。用户的普遍反馈是提额速度快但是风控也很严格，一旦发现你在其他平台上有多头借贷就会被降额度或者封停。对于22岁的人而言，如果你是一个“网购达人”，那么金条的通过率一般会比其他的平台要高一些。

微信微粒贷也是一个容易被忽略的渠道。该平台最反常识的地方就是不看芝麻分，因为它是腾讯系的产品，所以只看你有没有在用微信支付分。我以为我的芝麻信用700分可以随便用，结果发现微粒贷根本就没有入口，因为我微信支付分不够高。它的额度一般为500元至20万元之间，期限与借呗相似。微粒贷最大的优点就是不需要主动申请，在有入口的地方就可以借款，到账速度很快；缺点是采用白名单邀请制，求着也开不了门，对于22岁的且微信活跃度低的用户而言，这扇门基本是关上的。

除了大厂的产品之外，市场上还有分期乐、招联金融等平台。分期乐比较适合22岁左右的年轻人，特别是大学生或者刚工作不久的白领群体，它提供借款的同时也带有消费分期的功能。额度一般为1000到50000元之间，条件相对宽松一些，芝麻分700在这一分数中属于高分段位了，在这里通过率非常高，并且利息偏高而且催收频率很高。招联金融是招商银行和中国联通联合创办的正规金融机构之一，其额度适中，征信要求严格，适合重视个人信用状况的人群使用。

在优缺点分析的时候，我们一定要保持清醒：所谓的“秒下”，前提是你要被大数据风控模型认定为一个“优质白名单用户”。优点很明显，在短时间内可以得到解决，并且全部线上化，对于22岁这样没有社会资源的人而言就是救命稻草。但是缺点也不能忽略掉，“以贷养贷”的风险比较大，隐形费用（比如担保费、服务费）在一些小平台上经常出现。很多用户的体验是，在借款的时候没有仔细阅读合同条款，直到还款日到来才发觉综合年化利率高得惊人。

注意事项：不管选择哪个平台都要注意三点。第一，正规的平台都会查征信，频繁申请会影响你的征信报告，将来买房子买车就会有问题。第二不要相信任何“强开”、“洗白额度”的中介，那是诈骗。第三、22岁是信用积累的最佳时期，几千元逾期不还会在征信上留下记录，会伴随你五年以上的时间。

最后整理出一些大家问得最多的问题，希望可以帮助迷茫的你：

1. 用户提问：22岁，芝麻分700，为什么申请借呗还是被拒？

解答：芝麻分只是参考指标之一，被拒可能是因为你的支付宝流水少、负债率高或者身份信息不全。700分不是免死金牌，系统会综合评估你是否具有还款能力。

2. 用户提问：有没有不看征信、秒下的平台？

正规持牌金融机构都会查征信。如果有人告诉你“不看征信秒下”，那大概率就是高利贷或者诈骗软件，要立刻远离，并且保护好自己的个人信息。”

3. 用户提问：借款额度太低，只有500元，怎么提额？

解答：多用该平台相关的消费场景，比如在京东买东西的时候经常使用白条，在支付宝上交水电费也比较多。保持良好的还款记录的话一般三个月左右系统就会重新评估并提升额度。