2018年那会儿我真是急得不行，厂里的订单出了问题，急需二十万周转，病急乱投医。那时候我就在找北仑地区的借款公司有哪些，在网上查了很多电话打了过去，最后被一家自称是"投资公司的坑害了裤子都不剩。手续费砍头息加在一起，实际上拿到手的钱并不多，后来我用了两年时间才把这笔烂账补上。这件事已经过去了几年的时间了，我现在算是把这个行业研究得比较透彻了，今天就用一个过来人的身份跟大家分享一下北仑这边的借款渠道，有些话可能不太好听，但是绝对真实。

别被名字所蒙蔽，先弄清北仑靠谱的借款渠道

说实话，很多人跟我当年一样，两眼一抹黑就开始找钱。北仑这边虽然金融机构很多，但是鱼龙混杂，如果你分不清谁是李逵谁是李鬼的话就只能被宰了。我先说一个大实话，在街边电线杆上看到的小广告十个里面九个都是不靠谱的，剩下的那个可能更不靠谱。

真正的渠道有哪些？其实只有三种：银行、正规持牌消费金融公司以及小贷公司。银行大家都明白，利息低但是门槛高；消费金融公司如马上消费、中银消费等，比银行的利息稍微高一点但放款速度快一些；小贷公司的水就深了，后面我会详细解释一下。这事儿并没有你想象得那么简单，并不是填个表就能拿到钱。

我记得当年那个业务员跟我说：“哥，我们这利息才8厘，特别低。”后来我才明白，这个8厘就是月息，年化的话接近10%，还不包括手续费。很多坑都是从信息不对称开始的。北仑地区借款公司有哪些是不能碰的，你问我就告诉你吧，凡是让你先付款的不管是验资费、保证金还是其他乱七八糟的钱，直接拉黑，没有门儿。

那些年我踩过的坑，每一个都是血泪教训

以一个具体的例子来说，在2018年十一月的时候，我通过朋友的介绍认识了做"资金生意"的人，他在新大路附近的写字楼里工作。正规得很，营业执照挂在墙上，茶水招待也很周到。我当时急需用钱，他说银行审批太慢了，他公司可以当天放款，但是要签一份"服务协议"。

结果怎么样？合同上写的是18万，实际拿到手的只有15万，剩下的3万说是"服务费"直接扣了。更坑的是每个月还款都要用到本金为18万元来计算利息。这叫什么砍头息？我当时并不明白是什么意思，所以就随便签了个字。后来我知道，在法律上这是不被允许的，但是那时候我不知道啊，只能吃哑巴亏。

还有一个坑就是"以贷养贷"的陷阱。2019年初，为了偿还高利贷，我又向另一家公司借钱了，但是利息很高，并且越滚越大。那段时间整夜睡不着觉，掉了很多头发。别傻了，用贷款来维持贷款就是饮鸩止渴，只会让你越陷越深。

怎样区分正规公司和野鸡公司？

这个问题我被问过很多次，其实有一个很简单的方法就是看车牌号。正规的公司不管是银行还是消费金融都有金融许可证或者小贷牌照，在企查查、天眼查等平台可以查询到。如果找不到的话或者是公司的名字听起来就不太正常，“某某投资咨询”、“某某资产管理”，那么大概率是有问题的。

另外再教大家一个方法，正规公司利息都是明码标价的，并不会藏着掖着，也不会有"私下交易"的说法。说利息好商量或者看资质定利率的人多半是想看你是什么样的人了。当年我不懂这些原因才被坑得那么惨。

北仑本地的小额贷款公司怎样选择才不会吃亏

现在回头看看，北仑这边正规的小贷公司也不少，关键是你得知道怎么选。后来我认识了一个从事该行业的朋友，他向我透露了行业内的一些秘密，我才得知这里面的门道很多。据我的观察，在北仑地区大约有五六家持牌小贷公司，利率一般为月息一分到两分左右，比银行高一些，但比那些野鸡机构要低得多。

选小贷公司要注意的有三点：第一，一定要看有没有牌照，这是底线；第二，问清楚综合成本包括利息、手续费、服务费等等，并算出一个年化利率；第三，查看合同条款中是否有隐藏的违约金或者提前还款罚息。这三方面搞明白之后基本上就可以避免踩到大的坑了。

另外还有一件事情需要说明。去年有个朋友问我，网上那些贷款平台能不能用？我跟他说可以使用但是要选择一下大的平台。像借呗、微粒贷这样的大平台利息比较透明，用起来也放心。但是对于没有听说过名字的小公司来说，利息高得吓人，有的年化利率甚至能达到36%以上，这难道不是抢劫吗？

说到这儿，有人可能会问：银行贷款到底好不好办？这个问题要看具体情况。银行的门槛很高，征信、流水、抵押品三者缺一不可。但是资质好时，银行就是最好的选择，利息低、期限长、还款压力小。后来我用房产做抵押在银行贷了一笔款来还清之前积欠的债务才算真正翻身。

申请贷款之前要弄清楚的几件事情

不要看到钱就往上扑，先冷静地想一想：自己到底需要多少钱？能接受多少的利息呢？什么时候才可以还清呢？这三个问题没弄清楚的话借钱也是白搭。当年我没搞明白才会导致现在这样被动。

再就是准备材料这件事上，很多人不以为然，结果跑了很多趟都没有办成。银行贷款一般需要身份证、户口本、结婚证（已婚者）、收入证明、银行流水等资料，如果有抵押物的话还要提供产权证书。小贷公司稍微简单一些，但是也需要身份证以及工作证明之类的最基本的东西。提前准备好，免得来回折腾。

还有个事情要提醒一下，现在网上有很多所谓的"贷款中介"，说跟银行有关系，可以帮你包装资质、提高通过率。千万不要相信！这些人大多是骗子，收了钱之后就跑路了，或者给你介绍高利贷。我的一个朋友也被骗过一次，交了五千块钱的服务费后没有得到任何结果。扯淡嘛不是。

最后给大家分享一个很多人不知道的事情：贷款申请是有时间限制的。一般季度末、年底银行额度紧张，审批速度较慢，通过率较低。年初或者季初的时候，资金充足一些，相对来说容易办理一些。不同的银行情况不一样，但是大的趋势是这样的。我是听了一个在银行工作的人说的，具体数字我已经记不清了，大概就是这个意思。

征信很重要，征信一定要好。我现在征信情况还可以，但是当年那一笔逾期记录足足保留了五年才消除掉。因此要善待自己的信用报告，按时还款，不要随便点击网贷申请链接，每次点都会查到征信记录上一次查询次数多的话会耽误贷款审批。

说了这么多，其实也就是想告诉各位：找贷款不要着急，急了就容易出错；不贪心一点会更好一些；不要太懒，太懒就会踩到坑里。北仑地区有哪些借款公司？正规的并不多见，但是假冒的一堆一堆。关键在于你是否有慧眼识珠的能力。

我现在偶尔还会经过当年那栋写字楼，每次看到那个招牌的时候心里都会一阵唏嘘。如果当时有人可以提前告知我这些信息的话，我就不会走这么多弯路了。把我的经验分享出来，希望可以帮助到真正需要的人。毕竟谁没有过手头不宽裕的时候呢？

如果你现在急需用钱的话，我的建议就是：先去银行问问，哪怕额度小一些、手续麻烦一点，也比那些无良机构强。实在不行就找正规持牌的消费金融公司或者小贷公司吧，利息高点也没关系，至少不会被坑。不要碰那些不明不白的网贷平台，也不要相信"零门槛、无需抵押、当天放款"之类的谎言，天上不会掉馅饼。

另外还有一件事情：签合同之前一定要把所有的条款都弄清楚，不明白的地方可以请教别人不要怕。当年我就是因为这个原因而吃了亏，合同都没有仔细看过就签字了，后来才知道上面全是陷阱。现在想起来还是想抽自己两巴掌。

行了，就说到这里吧，希望对你们有所帮助。