深夜盯着手机屏幕，看到“分期有额度的网贷平台”发来的最后通牒后，我算了一下。如果不偿还借款会怎样？是成为失信被执行人还是高利贷博弈的一种表现形式呢？很多人都在搜“网贷逾期多久会上门”或者“哪些平台好下款”，但是很少有人真正去计算出背后所付出的成本。既然大家都在想办法，那我就把这些额度里藏着的秘密都给掰开揉碎了讲一讲。

市面上有额度的网贷平台分为两类，一类是大家熟知的大公司，另一类则是不那么为人所知的小众渠道。蚂蚁借呗、微粒贷等第一梯队，额度一般为500元到30万元之间，期限可以选三到二十四个月，日利率大概在0.02%到0.05%左右。最大的特点是风控严格，在你的账户上有足够的资金时也会立刻冻结。用户老张说：“急用钱的时候确实很方便，但是还款日期很死板，晚一小时就会炸通讯录，体验并不好。””

第二类为京东金条、度小满等二线头部。它们的额度范围和第一梯队差不多，但是审核机制比较灵活。比如京东金条经常给京东商城活跃用户提额，最高可至20万。除了基本的身份验证之外，更重视消费行为的数据。期限方面可以随时借出，这要比传统的银行更加自由一些。不过用户李女士吐槽道：“虽然额度很快地放出来，但是利息却总在变来变去，在一次借款的时候，实际拿到的钱和合同上约定的金额不一致，让人心里没底。””

除了上述之外，还有分期乐、捷信等消费金融公司旗下的产品。这类平台的额度一般为几千元到五万元之间，期限多在6至24期。它的优点就是门槛很低，即使征信有一点点问题也有可能下款，但是缺点也很明显——综合年化利率接近法定红线。很多用户反映，借了5000元分12个月还，最后还了六千多元，算下来利息吓人。

存心借款不还的人很多都有侥幸心理。有人认为“凭本事借的钱为什么还要还”，或者觉得网贷平台不会上征信。“这是完全错误的观念。”目前大多数网贷平台都接入了央行征信系统，逾期后会在信用报告中留下记录。不但会影响以后买房买车的事情，甚至会影响到孩子教育的发展。更实际的是催收手段会从温和的短信提醒升级到电话轰炸，甚至是起诉到法院。一旦被列入失信被执行人名单，就不能乘坐高铁、不能高消费，并且生活上寸步难行。”

当然，任何事物都有两面性。分期有额度的网贷平台的优点是放款速度快，最快几分钟就可以到账，整个过程都是在线上完成的，并不需要抵押或者担保。缺点就是利息比银行贷款高很多，而且很容易导致过度消费。由于获取借款变得容易了，所以很多人花起来毫不在意，到最后无力偿还的时候也出现了。因此，在使用这些平台的时候一定要看清楚合同里的条款，特别是关于逾期罚息和服务费的地方，不要掉进看不见的陷阱里去。”

最后，对于大家关心的问题，我整理了一些问答，希望可以帮助迷茫的你：

问：网贷逾期一天会有怎样的后果？答：大部分平台都有1-3天的宽限期，但是最好还是按时还款。逾期一天就会产生罚息，有的平台会开始打电话催收了。

问：怎样判断一个网贷平台是否正规？答：看是否有金融牌照，利率是否在法定范围内，有没有隐藏费用。正规的平台会标明年化利率。

问：网贷额度越大越好吗？答：不是。额度大了，诱惑就大了，一旦过度借贷，还款压力就会成倍上升。合理地判断出自己的还款能力之后再适度地进行借贷才是正确的做法。”