上个月底，我仓库里的那批货款压了两周还没有回来，工人工资还差十二万没有着落，急得我整夜睡不好觉。那时有个朋友在微信上给我说了一个名字让我试一下。我当时脑子一热就问：宝莲是哪个借款平台? 好不好？朋友说他也只是听过的利息还好。作为一名已经开了六年小加工厂的老板，这样的"听说"的事情我见过很多次了，但是那时候手头比较紧张，只好硬着头皮去摸一摸底。今天就和大家一起分享一下我的调查情况吧，免得大家也像我一样不知道怎么办才好。
宝莲借款平台到底是什么来头
说白了，这个名字听起来像是个寺庙或者化妆品的名字，并不像一个放贷公司的名字。我当时也有一点疑惑，在市面上乱七八糟的口子很多，起名也越来越花哨。后来我找了一些做金融的老同学了解了一下情况，自己又在网上查了半天才弄明白。
其实这并不是大银行自营的产品，而是一个贷款聚合平台或者助贷机构。什么意思呢？就是它自己不会直接给你付款，而是按照你的资质把你要的资金推给背后的资方，比如消费金融公司、信托等机构。现在这种模式比较多，有利有弊。好处是门槛相对较低一些，坏处是在中间环节多的时候容易出现看不见的费用。
我记得很清楚，去年我急着周转二十万的时候也是找了一个类似的平台，结果拿到钱后才发现自己被收取了"服务费""担保费"之类的费用，实际上只拿到了十七万多。这件事到现在我还记得，亏得挺大的。所以看到宝莲这个名字时我就警觉起来，本能地产生了一种防备心理。具体它背后对接的是哪家资方，在不同的城市可能会不一样，我没有把所有的情况都查一遍，不敢乱说死，但是大体的逻辑就是这样。
申请流程中的一些门道以及陷阱
做生意的，光说不做假把式。为了验证一下这个东西到底能不能用，在那天晚上就去办公室填写了相关资料。流程还算快捷，身份证、人脸核验、绑定银行卡这三个步骤做完大约五分钟就可以完成。但是发现了一个细节，在授权查询征信的时候弹出的协议里有一行小字写着"同意将个人信息推送给合作方"。
很多人根本不会看，直接点同意。别傻了，意思就是你的资料会被"群发"出去。资质一般的可能会被推送到利息很高的小贷公司。我当时留了个心眼，拍了一张照片。后来果然接到了两个外地打来的座机电话，问我要不要贷款，利息写的挺低的，但是算下来实际拿到的钱和还款总额吓死人。
这就是典型的引流套路。问一下宝莲是哪个借款平台，它可能是个入口，但是最后给你放款的，说不定还是哪位神仙呢。我填完资料之后额度出来了五万，利息显示为一万五千一天。不高吧？但是在还款计划中还夹杂着每个月都要支付的一笔"担保费"。加进去之后实际成本就往上跳了一大截。隐藏费用如果不使用计算器一个一个计算的话是看不出来。
关于额度以及利息的真实体验
额度的事情，要看人了。我这几年的征信还算过得去，虽然查询次数多一点，但是没有逾期的情况发生。五万元对于十二万的资金缺口来说太少了。我的一个做餐饮的朋友老张上个月也试过这个口子，他的征信比我还差点一些，有两笔网贷未结清，所以额度只有八千，利息是万分之八。差距有点大。
所以不要相信网上那些广告吹的"人均十万""利息低至XX"，那是给资质最好的人准备的。普通人申请的话能拿三到五万元就很不错了。但是这个额度并不是最终拿到的钱，有些资方会玩"砍头息"的手法，虽然现在监管比较严格不敢明目张胆地操作了，但换个名目收点前置费用也是有的。去年我还不是这样的情况，明明申请十万的贷款，合同上却硬塞了一个保险费进去，最后拿到的钱直接少了那么一点，拍大腿也没用。
这几类人我不建议去接触
折腾了一圈之后，我对这个平台已经看透了。有些话我要先说清楚，以免大家走弯路。如果属于下面这些情况的话，请你们远离一点比较好。
第一类，征信已经花得不行了，到处都是逾期记录。去也是白搭，大概率会被推给那些不正规的套路贷。沾上之后就是无底洞，利滚利能把人变成一缕烟雾。见过太多同行因为一时困难而借钱高利贷，最后房子也赔进去。
第二类就是对数字不敏感，看不懂合同条款的。这不是歧视，很多小老板忙起来根本就没有时间看几十页电子版的合同了。但是你不去的话就等着被各种坑害吧。提前还款违约金、逾期罚息计算方式等都在合同里藏着呢。到时候你还想早还钱少付点利息吗？没有门儿，违约金可能会比利息还要高。
第三类，纯粹为了消费而产生的。如果你用这笔钱去买手机或者旅游的话，我建议你还是省一省好。这钱有成本并且不低。做生意周转的时候就是把钱变成利润的过程，只要利润能够覆盖利息就可以进行下去了。是纯消费吗？那就是在透支未来，早晚要出问题。
到底值不值得用？我的大实话
说了这么多，还是回到最初的问题上。宝莲属于哪个借款平台？它只是一家助贷公司，并不具有什么洪水猛兽、救世主的作用。有没有用呢？有。对于急需资金的小老板而言，银行渠道又行不通的话，多一个选择总比无从下手要好一点。但是你要擦亮眼睛，把每项开支都算得明明白白。
我自己最后没有用到它。为什么？因为综合成本比找朋友借钱的利息高很多。我后来找了做建材的朋友借了十万，约定按银行定期利率给钱，一个月后连本带利还回去，这比什么平台都可靠。当然要靠个人关系来定夺，并非人人有此优势。
如果你实在没有别的选择，只能使用这个平台的话，请注意以下几点：查看合同条款、计算总价目以及自己的经济实力。不要被"日息"这个词给迷惑了，把所有的费用加在一起算一算年化到底有多高。超过24%的时候就要考虑一下了，这样才有可能收回成本吧。如果超过36%，就直接拉黑举报，不用多想。
如今赚钱不容易，不要辛辛苦苦忙活一年，最后把钱都给平台赚走了。那天晚上算完账之后，望着窗外的月亮想道：还是那句话说得对，在现有的条件下能做成什么事情就做什么样的事情吧！杠杆加得太高了，迟早会出事。
如果你现在正缺钱的话，先不要着急去申请了，把家里所有的资产和朋友给你的资源都盘一下，实在没有的时候再考虑这些网络平台。毕竟借来的钱是要还的，并且还要加上利息。
