刚满19岁的小李看到手机上的催收短信陷入沉思，他认为白条借款不还会有哪些后果最多就是电话骚扰，却没想到因为征信变黑，连后续申请那些号称19岁贷款容易过审批的软件都被秒拒。很多年轻人和他一样认为找到了资金捷径之后就掉入了更深的陷阱之中。到底有没有适合年轻一代的借贷途径呢？这些软件背后有多少额度、期限以及看不见的门槛？

由于缺少社会经验，很多年轻人容易被网络上铺天盖地的广告所迷惑，认为只要年满18岁就可以轻松拿到贷款。但是现实总是比想象中的要残酷得多，正规平台的风控逻辑要比我们想得复杂得多。对于那些宣称“必过”的软件一定要提高警惕。正规的消费金融产品例如分期乐、蚂蚁花呗或者京东白条等虽然门槛较低，但并不意味着可以随意使用。

平台额度以及使用条件解析

以市场上常见的几种产品为例。京东白条是大多数年轻人的第一选择，它一般提供给用户的额度在500元到5000元左右，主要根据用户在京东平台上的消费记录以及信用分数来确定。对于19岁的用户而言，如果并没有稳定的购物历史的话，那么它的授信额度就会比较小，大概只有几百块钱左右，并且还款方式多为3期、6期和12期三种选择之一。其次就是分期乐这款软件，在大学生群体中知名度较高，额度范围较大，从一千元到几万元都有可能获得，但是需要提供学信网学历认证或者稳定的兼职收入证明，期限的选择比较灵活，但是利息一般会比银行信用卡高一些。再者为花呗，依托支付宝开通门槛较低，只要实名认证并且信用状况良好就可以申请几百元额度的贷款了，但是征信“白户”或者是有过逾期记录的人想要提高额度就很难了。

用户使用评价及优缺点分析

在用户评价方面，反馈出现了两极分化的现象。一部分人觉得这些平台解决了燃眉之急，操作方便快捷，到账迅速，对于没有信用卡的学生党而言就是购买电子产品的最佳选择。但是负面的评论也很多。许多用户的投诉是实际利率比宣传利率高出很多，各种服务费、手续费加起来之后年化率甚至可以达到24%左右。另外，一旦出现逾期情况的话，催收手段之严厉就使得很多人难以承受了。优点在于门槛低、流程快，缺点就是利息隐形高且逾期后果严重容易造成过度消费。

注意事项及风险提示

在使用这些借贷软件的时候，要注意以下几点。第一，征信记录是一辈子的事情，白条、花呗等产品大多已经接入央行征信系统，如果借款不还就会使信用等级被拉低，以后买房买车都会受到影响。第二要小心“套路贷”，一些非正规的软件用着“19岁秒过”的说法吸引人上当，在实际操作中其实都是高利贷的形式，一旦贷款之后利息就会上升无法偿还的话就是了。“第三，量入为出，借贷消费的本质是透支未来，如果没有还款来源的话切勿盲目尝试。”

用户提问+解答列表

1. 问：19岁没有工作能不能申请贷款？

正规平台一般要求有还款能力，没有工作很难通过审核，即使能过额度也很低，并且不推荐去尝试，否则可能会因为逾期而影响到个人征信。

2. 白条逾期一天会有怎样的后果？

答：一般会有短信提醒以及罚息，短期逾期不会马上上征信系统，但是长期拖欠的话就会被起诉，并且会产生信用记录问题。

3. 问：哪些软件是绝对不能碰的？

答：凡是要求提前支付“工本费”、“解冻费”的软件都是诈骗；凡是不看征信、声称“黑户也能贷”的高利贷软件都应该避开。