上周小张坐在我的对面，拿着手机给我看一个花花绿绿的广告页面，一脸期待地问我："老师，大红牛借款平台怎么样？"网上有人说下款快，我想要借五万块钱把信用卡平了。"

我当时就把他的手机关掉了。

其实，这已经不是我这个月第一次有人问起这个问题了。我是持证理财规划师，在日常工作中经常帮客户做家庭资产配置，但是总有客户在资金周转上动歪脑筋。小张的情况很典型：信用卡欠款四万多元，每个月发工资后马上把钱还清之后又去刷卡套现，现在想找一个"利息低"的网贷来填补空缺。

一开始的方向就错了。

我和他聊了两个小时，把这笔账掰开揉碎给他讲了一遍。今天把这些内容整理好之后，如果你也在犹豫大红牛借款平台好不好用，或者是想要点那个"立即申请"的话，建议你先看完这篇文章再做决定。

大红牛借款平台到底是什么样的路子呢？

市场上叫这个名字的平台，我查过它的底细。说白了，这样的平台大部分都是充当"信息撮合"的角色，并不会自己放款。你填写完资料之后，它就会把你的信息推送给各种小贷公司、消费金融公司以及其他一些不太知名的融资机构。

没有问题。

问题严重了。

去年有个做餐饮的小老板来找我做财务诊断，他之前在类似的中介平台上借过钱。当时页面上写着日息万三，他认为还可以接受，但是放款方是一个从来没有听说过过的公司，并且合同中还包含服务费、担保费、咨询费等杂七杂八的东西——加起来的实际年化利率已经超过了36%。等到他想明白的时候，本金已经被归还了大半，而利息也差不多达到了本金的两倍左右。

踩进去就很难爬出来。

所以回到小张的问题上：大红牛借款平台怎么样？我的第一反应就是，要搞清楚它背后的放贷者是谁、合同是和谁签订的、利息怎么计算。这些不明白的地方不要去碰。

那些广告没有告诉你的真实利率陷阱

很多网贷平台最拿手的就是把利息包装得"很美"。

日息万二？不多吧？一天借一万块钱才两块钱利息，一杯奶茶的钱都不够。但是你算过年化了没有？把365天相乘得到年利率为7.3%。还算可以的。

但是实际情况一般不是这样的。

我见过很多这样的情况：页面上显示的日息万三，实际上放款的时候还会有"服务费"直接从本金中扣除。借一万得到八千五百元，利息按照一万元来算。叫砍头息，虽然现在明面上不让搞了，但是花样百出，换个名字继续操作。

这事儿有多坑？

用IRR公式算一下。假设你借了10000元，分十二期还款，每个月还一千元。表面上看利息为2000元，年化率为20%。但是如果在放款的时候扣掉1500元的服务费的话，那么实际上拿到手的金额就是8500元，每月还要偿还1000元——这时的实际年化利率就已经飙升至35%左右了。

正规的操作吗？

别傻了，这是在打法律擦边球。

我的一个在法院工作的朋友说，他们庭里民间借贷纠纷的案子堆成山了，其中一大半都是网贷。很多借款人根本算不清楚自己到底要支付多少利息，等到被起诉的时候，拿着计算器一算才发现自己已经还的钱早就可以覆盖本金两倍了。

什么样的人容易掉进这样的平台的坑里

说白了就是专门为征信有点问题、银行贷款拿不到钱，又急需用钱的人打造的。

这群人有一个共同的特点就是病急乱投医。

前年有一个刚毕业的小姑娘来找我，因为被电信诈骗骗走了三万元钱，想借钱把窟窿填上，怕家里人知道。她申请了多个网贷平台之后呢？钱没有借到多少，征信查询记录多了十几条，在三个月之内再从正规渠道办理贷款的话就没有门儿了。

我当时就跟她说：你现在是止损的时候，不是借钱的时候。

但是很多人听不进去。

越是着急，就越容易被"秒下款""不看征信""黑户也能贷"的广告所吸引。正规金融机构凭什么给你贷款呢？人家不是看你征信吗？那些声称“什么也不看”的人要么利息太高了，要么就是诈骗。

我处理过的案例中，踩过坑的借款人后来自己研究透了之后对我说的一句话给我留下了很深的印象："老师，我现在才明白，能借到便宜钱的人根本不需要借钱，需要借钱的人根本就不可能借到便宜钱。"

话糙理不糙。

周转的时候，除了大红牛之外还有哪些更好的选择

说到这儿，有人可能会问：那如果真的急需用钱怎么办？

要看具体情况。给出一些实际可行的方向，都是我帮客户做过的。

第一，如果征信情况好、没有逾期记录的话，可以优先考虑银行消费贷。现在很多银行都有线上产品，年化利率可以在4%到6%，比网贷便宜很多。正规银行的合同很干净，并不会藏着一些乱七八糟的费用。

第二，如果你有公积金的话，那么公积金信用贷就不错。利率低、额度稳定，很多银行都有这样的产品。去年我给一个客户办理过年化3.85%的三年期十万块钱的产品，每月还款压力不大。

第三，如果你有营业执照并且是做经营性贷款的话，利率就会低一些。目前政策对小微企业比较友好，很多银行的经营类贷款年化利率在3%左右——但是一定要真实经营，不能弄虚作假，否则会被抽贷。

那么征信已经花了怎么办？

其实现在最应该做的不是去申请新的贷款，而是先把现有的债务理清，并且和债权人商量好还款计划。硬要加新债的话就是饮鸩止渴。

具体数字我已经记不太清楚了，但是我在做过的客户中，“以贷养贷”最后可以全身而退的，并没有一个。都没有。

大红牛借款平台怎么样，我的看法是

回到开头的问题。

我不建议我的客户去接触这样的平台，原因很简单：信息不透明、利率没有保证、征信影响不可控。

网上也有好评。我不否认有人确实下款了并且按时还清，没有出现任何问题。但是概率落在个人身上就是100%。见过太多借的时候觉得"能搞定"，最后被利息拖垮的情况。

而且说实话，这类平台的信息更新速度很快。去年那个平台还算规矩，今年可能换了个运营方了，政策就完全不同了。所以我认为我现在可以确定的是：如果你有更好的选择的话，就没有必要去冒险。

小张后来按照我的建议没有去申请那个平台。我给他做了一个债务重组方案，先把高息的信用卡做了分期还款，然后他找家里借了一些钱把窟窿填了一部分，三个月下来压力小了很多。

他说：“早知道的话就先问问你了。””

我说：现在知道也不算晚。"

借钱并不是解决问题的办法，而是把问题往后推。推的时候还要贴利息，越推越重。想翻身的话就要在收入和支出的结构上下功夫了，并不是要从借债的方式上做文章。

你现在所承受的债务压力，是由于收入不足还是支出过大？想清楚这一点要比找到十个借款平台有用。