上个月中旬，我收到了一条读者私信，发信人是刚毕业两年的小周。她说她在QQ群里看到一个"秒下款"的广告，点进去填写资料后并没有借款成功，反而被扣了299元会员费，并且还被人引导到其他平台去借钱，最后她自己也没有发现已经背上了高利贷。小周问我：记者老师，在网上找正规的地方借钱这么难吗？到底哪个qq借贷平台好？这个问题使我作为五年来一直从事金融工作的记者心情沉重起来。其实这一年里我接到了不下二十次类似的咨询，每次看到这样的案例都会感到无能为力。
QQ里隐藏的"李鬼"平台到底有多坑？
小周的情况并不是个例。我花了两周的时间混入了十几个所谓的"QQ借款交流群"，里面的水比我想象中的要深很多。群里所说的客服称他们是腾讯合作的内部渠道，并且发来了伪造的合作协议截图。其实都是套路而已。他们并没有放贷资格证，在做的是"AB贷"或者是"砍头息"的事情。
什么是砍头息？你借了1万元，合同上写的是1万，实际上到手只有8000元，另外2000元以"服务费""担保费"的形式被扣除。但是你还款的时候要按照本金加利息来还。这合法吗？当然不合法。但是很多急需用钱的人根本没时间去仔细阅读合同条款，就直接点了确认。
我在群里认识了一个叫老陈的"中介"，喝了几顿酒之后就跟我透露了一些情况。他说群里的流量大部分都是倒卖了多次的次级客户。什么意思？就是正规银行不屑一顾、征信有问题或者根本没有征信记录的白户。这些人就像待宰的羔羊一样。老陈说："这帮人急得像热锅上的蚂蚁，哪还有心思分辨真假？只要能下款就行，利息高点他们也接受。"
听上去是不是感觉很坑爹？但是这还不是最可怕的。
QQ借款平台哪个好？弄清楚钱是哪个人借给你的
很多人有一个错误的认识，在QQ上借的钱就是腾讯借的。大错特错。QQ本身只是一个流量入口，它就相当于一个大的菜市场，“档口”才是真正的放贷机构。在QQ钱包或者QQ里看到的借款入口背后可能是微众银行、其他持牌消费金融公司或者是小有名气的小贷公司。
去年十一月，我采访过一个做建材生意的小老板刘。他当时急需30万周转，在QQ上看到了一个"低息贷"弹窗，年化利率为6%。老刘心动了之后去操作了一下，发现额度只有5万元，并且实际的年化利率达到了24%左右。他当时就蒙住了，问我：这不是骗人吗？
严格来说，这并不是诈骗。那么"6%"一般指的是什么？日息或者月息的呈现方式，或者是对最低利率的一种宣传噱头。具体的贷款利率要由系统根据你的信用评分来决定。而该评分标准为各机构核心机密，外人无法知晓。老刘的情况就是典型的被"低息"这个幌子给蒙蔽了。
所以，不要再天真地问qq的借款平台哪个好这个问题了，你应该去问问，在这个入口的背后是谁在放款？
正规军和杂牌军之间有什么区别？如何一眼看穿呢？
我在调查的过程中整理出一个很简单但是很有效的方法来判断。正规的平台，即使是在QQ这样的社交软件中引流也一定会显示放贷机构的名字。在进入某个借款产品之后，在详情页或者借款合同上都可以看到"XX消费金融公司"、"XX银行"等字样。
而那些不可靠的呢？他们会用"XX贷""XX花"这样的模糊名称，在合同中放贷主体一栏要么为空，要么写着什么"XX科技公司"。记住：在中国只有持牌金融机构可以合法放贷，科技公司没有资格放贷，只能是助贷机构。
正规平台在放款之前是不会让你先交钱的。解冻费、验证费、工本费等等，只要一提到要你花钱就肯定是诈骗行为了，请直接拉黑，不要犹豫。
除了利率之外，还有一个更隐蔽的陷阱没有人告诉你
很多人借钱的逻辑就是：哪个利息低就选哪个。思路没有问题，但是不够全面。在采访过程中发现另外一个隐含的问题是还款方式。这件事在网上很少有人提及，但非常关键。
比如。同样是借一万块钱，分十二期还款。A平台年化利率为12%，采用等额本息的方式；B平台的年化利率是10%，但是到时需要一次还清本金和利息。你觉得哪个划算？大多数人会选择B，因为它的利率比较低。
但是如果你这样想的话，就很容易被坑了。为什么？B平台的资金占用成本很高。你借一年的钱，在这期间内全部用完之后再还钱，并且利息是实实在在的。而A平台的情况又怎样呢？你在第一个月就开始偿还本金了，后面你所要偿还的本金就会越来越少，但是实际支付的总利息可能会比你想象中更少一些。IRR（内部收益率）计算比较复杂，不过你要记住一个原则：不要只盯着表面上的那个利率数字不放，还要算清每个月到底还多少钱。
我的一个程序员朋友专门写了一个小程序来帮我算这笔账。具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：某平台宣传的日息万三折算成年化利率的话接近11%，再加上各种服务费之后实际的成本可以达到20%以上。这算是坑人吗？我认为不算，但是只要是在法律允许的范围内就行。
说到这儿，我还想补充一下去年还不是这样，今年很多平台的政策刚刚调整过。以前许多平台都有"提前还款违约金"的规定，但是为了争取客户，现在很多平台都取消了这个规定。但是在借款之前一定要仔细阅读合同条款，在没有弄清楚的情况下不要随便签订合同；在需要提前还贷的时候才会发现要缴纳一笔不小的费用，那时拍大腿已经没用了。
到底应该怎样选择呢？给出一些实际的建议
说了这么多坑，到底有没有靠谱的渠道？当然有。如果你一定要用QQ相关的借款服务的话，我的建议就是：首选在QQ钱包中直接展示的"微粒贷"或者其他的银行系产品。虽然这些产品的门槛高一些、审核严格一些，但是至少是合规透明的，并不会给你玩文字游戏。
如果你征信一般，微粒贷没有额度的话，就只能考虑其他的消费金融公司产品了，那么就要记住下面这三个原则：
看牌照：必须要有消费金融牌照或者银行牌照，没有的直接pass。
看合同：借款合同中放贷主体要和宣传的主体一致。
算总账的时候不要被"日息""月息"所迷惑，用IRR公式来计算出真实的年化收益。
还有个事情要提醒你。我采访过的银行风控主管告诉我，在短期内频繁地点各种借款平台的"查看额度"，就会在你的征信报告上留下很多"贷款审批"查询记录。正规银行会认为你极度缺钱而直接拒绝了你的贷款申请。因此不要借别人的钱，没事别乱动。
这其实也就是信息不对称。借款平台赚钱的是你不懂行的钱。
最后再掏心窝子地说两句
经过这一圈的调查之后，我最大的感受就是现在的借贷环境对于借款人来说其实并不友好。各种各样的营销手段层出不穷，防不胜防。qq借款平台中哪一款比较好？我的回答可能会让你感到失望——没有绝对的好平台，只有相对适合且合规的平台。
小周后来怎么样了？在她的建议下，她报了警，虽然那299元会员费大概率追不回来，但是至少阻止了损失继续扩大，并且没有被继续套路。她说以后再也不会在网上随便点借款广告了。这话听着让人心里发酸，但是也是花钱买来的经验。
如果你真的需要借钱的话，先问问亲戚朋友能不能借给你周转一下，实在不行了再去正规银行网点问一问，即使多跑几趟路也比在网上被骗要好。不要等到利滚利还不上时才后悔当初为什么不留个心眼。
