2018年的时候我在支行做贷审批，每天桌上堆的申请材料有一尺厚，但是偷偷瞄一眼客户支付宝就知道很多事了。那时候P2P还没有出现爆雷的情况，现金贷正在快速扩张中，到现在还有人问我18年的支付宝有哪些借款的问题，其实这个问题的背后有两种心思：一种是当年欠钱后来想协商的，另一种是想找当时比较宽松的缺口。说实在话，那时闭着眼睛都能放款了，和现在完全是两个世界。
借呗、花呗：那时候的"良心"现在看来都是坑
先说借呗，2018年和现在的借呗名字一样，但是风控逻辑相差甚远。那时候借呗背后是重庆蚂蚁商城小贷，很多客户的授信额度非常高，有一个做服装批发的客户征信烂到极点，信用卡逾期三次，借呗居然还有八万额度。现在想起来都后怕。
花呗那时候还没有全面接入央行征信，很多人觉得用了不还也没关系，反正不上报。我必须得纠正一下错误的地方，你不要傻了，在那个时候芝麻信用分的风控圈就已经把你拉黑了。最惨的一个案子就是客户在2018年的时候花了6000元没有在意，去年想要办房贷时就被我们系统拦截住了，因为支付宝内部的违约记录被共享给了合作银行。我怎么知道的？我们行那时候正好和蚂蚁有联合风控项目，这件事之前已经报过内了。
其实2018年用花呗、借呗的人很多都不知道这是正规持牌机构的贷款，以为是支付宝给的"零花钱"。结果怎么样？现在想要买房的话，只要一打征信报告就会有几十条小额贷款记录直接被拒。当年支付宝借款产品看起来门槛很低，实际上全是隐形陷阱，利息标为万三、万四，加上各种手续费和逾期罚息后年化可以达到20%以上。
那些消失的口子：网商贷和第三方导流
除了借呗、花呗之外，2018年的支付宝里还有很多现在看不到的东西。网商贷那时候叫"网商银行贷款"，主要针对淘宝店主，但是实际上操作过程中，并不是只有拥有店铺的人才能通过"经营贷"的口子套出来。怎么弄？找中介买流水怎么样。这事儿在圈子里是众所周知的事实，在那时中介到处都是发广告说可以帮你在支付宝上申请网商贷，其实就是伪造流水骗取授信。
还有一个很多人不知道的是支付宝里的"第三方服务窗口"。2018年支付宝开放平台接入了众多外部金融机构，包括招联金融、中邮消费金融等多家知名小贷公司以及其他不知名的贷款机构。入口藏于生活号或者服务窗之中，点进去就是借款申请。说白了就是把客户倒卖给这些持牌机构的流量贩子而已。当年芝麻分超过600就可以直接办理窗口。
我记得有一个刚毕业的小伙子，芝麻分620，点了一个"来分期"或者"借去花"之类的，名字我已经记不太清楚了，向朋友借钱5000元，拿到手4500元，砍头息500。现在这种产品早就被监管取缔了，在2018年的时候就属于常态。支付宝在什么时候开始出现借款业务？高利贷藏于暗处的，才是真正的吃人不剩半点渣的东西。
别以为这些平台倒闭了就不需要还了。去年有一个客户来找我办信用卡，征信上有一笔2018年的小额借款记录，在支付宝上点的一个小贷公司，后来这个平台爆雷了，债权转让给资产管理公司了。都已经过去五六年的时间了，人家还是追债上门，并且征信一直都有问题。
为什么现在还有人纠结2018年的借款？
说到这儿，有人可能会问，在2024年的时候，还有人会关心起2018年的事吗？大部分情况可以分为两种类型。
第一种是征信有污点想要消除的。2018年的时候监管还没有现在这么严格，很多借款记录上报到征信上会有延迟的情况，并且有的机构违规报上了去。曾经有一位阿姨，在2018年的支付宝中申请了贷款，她以为自己是在做消费分期付款操作，结果发现自己的信用报告里显示的是小额贷款公司的贷款记录，去年想要给儿子买房担保的时候就被拒绝了。她来问我能不能改记录，这事儿怎么就那么容易呢？征信中心只接受金融机构提出的修正请求，你个人去申诉的话成功率几乎为零。
第二种比较常见的是被催收骚扰的。2018年很多现金贷平台后来资金链断裂，债权层层转包。去年还有新闻报道过吧，有人在2018年借了三千块钱，现在催款的人说要还两万。这样做的时候可以保留好当年借款合同以及还款记录，不要被别人欺骗了。很多催收公司都是以没有当时的证据为由欺负人。
银行经理的私房建议
我只了解我们地区的情况，其他地方我不敢乱说，但是有一点是通用的：如果你在2018年还有未结清的支付宝关联贷款的话，先去打一份详细的征信报告。不要自己瞎猜，在征信上写的非常清楚的是哪家机构、多少钱、是否已经还清。很多人不知道自己欠了谁的钱就被催收牵着鼻子走，这不是等着被坑吗？
还有一个细节，在2018年的时候很多支付宝借款的合同都是电子签章，你现在在支付宝账单里找的话，大概率已经找不到了。但是征信报告上一定要有放款机构的名字。找到名字之后去天眼查查询联系方式，并且主动联系协商比等催收打电话上门要靠谱得多。”
说到底，18年支付宝有哪些借款这个问题，并不是问的是产品本身，而是怎么去填补当年的缺口。那时候监管松懈，产品杂乱无章，坑多肉少，现在想收拾烂摊子的话只能靠你自己一个个查、对、谈了。别指望有"内部渠道"可以一键清零，那些说能帮你洗征信的十个里边九个都是骗子，剩下的一个也是想要骗你第二次。
如果你真的想解决问题的话，明天早上九点，请带上身份证到当地的人民银行征信中心去打报告吧，不要在网上瞎琢磨了。
