上周有一个刚上大二的小伙子来找我，开口就问：19岁借款平台哪个正规容易通过？当时我就把他拦住了。这事儿得慢慢讲。小周，今年十八岁了，想要分期购买一台新的电脑来用作设计工作，并且不想向家里求助，在网上搜索一番之后下载了很多不明来源的APP，手机短信被轰炸了一整晚。其实这样的情况我见过很多次。很多人认为到了18周岁就可以随便借钱，但是金融圈里的"年轻"定义和你想象中的不一样。

为什么19岁借钱会遇到困难？

咱们先打个比方。从贷款机构的角度来看，一个刚满19岁的年轻人就相当于一棵刚刚种下的小树苗。你希望它马上结出果实吗？太难了。银行以及正规平台关注的是"收成"也就是你的还款能力。19岁的人大多数还在上学，没有稳定的收入来源，征信报告也是空白的。风控系统中称为"征信白户"，听上去很干净，其实风险很大。

说白了，系统不知道你靠不靠谱，所以不敢借钱给你。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。也是19岁，在校大学生，从某平台借了3000块钱买球鞋。结果怎么样？三个月后产生的利息有四千八百多。他当时根本不懂什么是"综合年化利率"，以为每个月还几十块钱的利息就可以了。这件事情最后是他的父母帮助处理好的，孩子因此吓得几天不敢接电话。所以我说借钱之前先算账，算不明白的话不要碰。

正规平台怎么选择？

回到你的问题：19岁可以借款的正规平台有哪些？先来浇一盆冷水。没有哪个平台是"容易过"的，特别是对年轻人来说。但是有一些比较正规、门槛合理的选择。

第一看车牌号。正规平台必须有消费金融牌照或者小额贷款牌照，可以在国家金融监督管理总局官网查询到。别傻了，那些标榜着"秒批""无视征信"的平台，十个里面有九个是高利贷，剩下的一个就是诈骗。

第二看利率。正规平台的年化利率一般为4%-24%，超过24%就要小心了。见过太多年轻人被"日息万分之五"所蒙蔽，觉得每天才几毛钱而已。算过吗？将万分之五乘以365天得到的结果就是18.25%，已经不是很低的水平了。

第三看催收的方式。正规平台的催收是有规矩的，不会爆通讯录、不会上门泼油漆。你可以到各大应用商店查看用户的评价，在那里被批评声一片的就是有问题的产品。

19岁正规借款渠道推荐

19岁想要借钱的话，可以考虑以下几类：

蚂蚁借呗、微粒贷：依靠支付宝和微信，利率公开透明，但是开通门槛较高，需要有良好的使用记录。

京东白条：适合在京东购物分期，额度不大，对新手比较友好。

招联金融、马上消费：持牌消费金融机构，产品种类多，但是审核比较严格。

• 银行系产品：招行闪电贷、工行融e借等，利率最低，但是需要有该行的储蓄卡并且流水稳定。

但是我要说实话，这些平台给19岁年轻人的额度一般都不高，在一千到五千之间。想要大额借款？没门儿。只有稳定的兼职收入证明或者父母担保才可以。

申请的时候最容易踩到的坑

说到这儿，我就要提醒你几个常见的陷阱了。第一个就是"以贷养贷"。有些年轻人借了A平台还不上钱，就又去B平台上借款来填补缺口，这样拆东墙补西墙的，最后欠下十几万债务窟窿。这件事我亲眼所见，在21岁的女生身上发生了3000元涨到8万元不到两年的事情。到现在我还记得她哭着说"早知道就不碰那些东西了"。

第二个坑就是"授权陷阱"。很多APP在申请的时候都会要求你给它通讯录、定位、相册等权限。同意之后，也就把社交关系全交出去了。一旦逾期的话就可以骚扰到你的通讯录里的人了。这件事情没有违反法律法规吧？灰色地带维权成本很高。

第三个坑就是"隐形费用"。有些平台标着"零利息"，但是收取高额的手续费、服务费、担保费。你借了3000元，到手只有2500元，并且还要还上3300元。这是什么？变相高利贷。去年监管部门查处了一批之后又换马甲冒出来了。

正规的借款平台怎样来判断呢？教你一个简单的方法：看合同。正规平台上的借款协议中，所有的费用都会注明，并且用加粗字体标明年化利率。不言而喻的要藏起来不说的就不要去碰。

提高通过率的实操建议

如果你真的需要借钱，并且自己有能力偿还的话，这里有一些实用的建议可以提高你的通过率。

首先是资料要完善。身份证、学信网认证、常用联系人、收货地址都要填全。系统在对你的信用进行评估的时候，信息越完整，画像就越清楚，通过率就越高。但是不要做假。你那些小聪明风控系统一眼就可以看穿。”

其次就是选择合适的时间。很多人不知道这个情况。一般而言，月底、季末的时候是银行和金融机构为了冲业绩而进行的审核比较宽松时期。具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在每月25日到月底申请的话，通过率会比月初高出大约10%左右。各个平台的情况可能不一样，你可以自己去琢磨一下。

另外一点就是不要频繁申请。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"记录，一个月内超过三次就会被系统判断为"极度缺钱"而直接拒贷。叫作硬查询，对信用伤害很大。所以想好了再点，别到处撒网。

最后说一个扎心的事实：19岁的你，最大的资本不是能借多少钱，而是时间。现在借的钱以后都要还本带利地还出去。见过很多年轻人因为一时冲动而背上债务，毕业好几年都无法翻身。值得吗？

如果你真的想买，可以试试分期免息。很多电商平台都有白条免息、花呗免息活动，这才是年轻人应该用的工具。实在不行的话就和父母商量一下，丢面子总比毁掉征信好一些。”

说白了，借钱这件事最好还是不要借。如果真的需要借款的话，就要到有资质的正规平台上借贷，并且要算清楚每一笔利息，保证自己可以按时还款。

你现在所做出的选择，将会决定三年之后你的财务状况。想清楚了再动手。