2019年的时候，我在做小生意资金周转困难，在某平台上借了8万元。当时以为按期还就行了，结果怎么样呢？因为没有弄清楚还款规则，白白多花了四千多元冤枉钱。那滋味真是够受的。后来我花了几个月时间去研究这个问题才发现信用借款怎么还贷里面的方法比想象中的要复杂得多今天就把这些经验摊开来说，希望可以帮到正在为还款发愁的朋友
等额本息还是先息后本？选错了就是给平台送钱
其实很多人借钱的时候只关注额度，不管还款方式。我对此很有发言权。当时选择的是等额本息的方式，每个月支付的金额是一样的，感觉很省心吧？问题来了——我的借款用途是短期周转资金，生意回款周期为三个月，但是借款期限却长达一年。前三个月我没有足够的现金流来还本金，只能东拼西凑，搞得十分狼狈。”
先息后本就不同了。每个月只还利息，到期一次性归还本金。短期周转的人压力小一些。但是这里面有个坑：人们认为先息后本的总利息会少一点，其实正好相反。由于资金占用时间长，所以总的利息反而更高一些。你算过这个账吗？
我有个做装修的朋友老周，去年借了20万，选择了先息后本。每个月要还一千多利息，太轻松了。到还款日期的时候本金拿不出来只能新借款来偿还旧款陷入恶性循环。说到底就是看你资金回笼的快慢而定，不能贪图一时之利。
信用借款还款方式中隐藏的"隐形条款"
这部分踩过的坑是最深的。当时借款合同中有一条：提前还款要支付剩余本金3%的违约金。我借了8万元，用了四个多月想要早点还清，结果被告知还要另外加两千多元。为什么？我还钱的时候还会被罚款吗？
后来我才知道，各个平台对于提前还款的规定差别很大。有的平台可以随时还钱，并且不收违约金；也有的平台规定要等六个月之后才能提前还款；还有些平台根本就不允许提前结清借款。客户经理不会主动把信息告诉你的。
更坑的是，有些平台的还款日设置有问题。我遇到的那个平台，还款日为借款日下个月相同日期。我是15号借的钱，到每月15号就要还钱了。但是有一个月十五号是周末的时候，我以为可以顺延到星期一，结果周六晚上就收到了逾期提醒短信。还好我能发现并且马上去操作还款，否则征信就会被影响的。说实话，这样不经历一次的话，谁能想到呢？
逾期一天和逾期三十天，完全是两个概念
这个问题我被问过很多次：逾期到底有多严重？只能看你是逾期多久。逾期1-3天的大部分平台都有宽限期，及时补上就行，不会影响到征信。但是这个宽限期并不是法律规定的，而是由平台自行决定的，并不是所有的平台都会设置。
我表弟去年在某网贷平台借款，逾期两天后，该平台直接爆通讯录给他的所有亲戚朋友打电话。这操作合不合法？灰色地带但是有什么办法呢？投诉周期长了，已经造成了影响。因此我的建议是：还款日提前三天设置闹钟，不要依赖宽限期。”
逾期超过30天就麻烦了。征信上会显示"1"，这个标记要保留五年左右。五年前啊！以后想要申请房贷、车贷的话，利率会上浮的，直接被拒都有可能。我认识一个人就是因为两年前有一笔信用借款逾期45天，今年买房贷款就被三家银行拒绝了，最后只能全款买个小户型。
不同平台的宽限期政策比较
我查了几个主流平台的情况。某国有大行的信用贷款，宽限期为三天，但是要提前打电话申请。某股份制银行，自动生效无须办理。互联网银行没有宽限期，晚一天算逾期。这些信息你到官网去查询是得不到的，只能找客服咨询。
另外，各个城市之间的政策也有所不同。只能就北京的情况进行说明，在别的地方我不便发表意见。建议你在借款之前把这些问题弄清楚了，不要等到逾期之后才后悔。
自动还款很方便，但是不能当甩手掌柜
我现在的方法是开通自动还款，但是还款日的前一天手动检查一下。为什么？因为之前我有过损失。有一次绑定储蓄卡的时候余额不够用，所以扣款失败了，并且我没有察觉到这一点。等收到逾期短信时已经过去了一整天的时间。还好那个平台有24小时宽限期，否则征信就完了。
还有一种情况比较隐蔽。有些平台的还款金额是浮动的，比如利率变动、保险费变化等导致你存的钱不够扣。自动还款就万事大吉了吗？人家扣款失败了，你还傻等着。这件事发生在我的一个同事身上，到现在我都记得他当时拍大腿的样子。
所以我的经验是：自动还款可以开通，但是不能完全依赖。每个月的还款日之前都要自己查一下应该还多少钱，并且确认银行卡里是否有足够的余额。麻烦不麻烦？有点困难。比起逾期上征信来说这点麻烦又算得了什么呢？
关于信用借款怎样还款，我有几点实在的建议
借款之前，先把还款计划算好。除了月供金额之外还要考虑总的利息、提前还清贷款的条款以及逾期之后要承担的责任。这些东西在借款合同中都有，但是99%的人不会认真看。我是那99%，所以交了学费。”
还款方式的选择，最终还是要看自己的现金流情况。收入稳定、现金流量充足的话，等额本息就比较好一些了，总利息相对较小一些。收入不稳定且存在周期性波动的，先息后本可能更合适一点，但是到期的时候一定要有还款来源。到时候还不起钱的话就会出事。
最后再给大家分享一个很少人知道的事实：有些银行对于老客户有还款宽限期的规定。如果你在某家银行有过贷款并且能按期还清的话，那么下一次借款时如果逾期一两天就可以直接免除，并且不会影响你的信用记录。这个政策银行不宣传，但是你可以打电话问客户经理，他们会私下告诉你。去年我在一家股份制银行办过一笔贷款，在还款日期晚了两天之后，客户经理替我申请了免罚。
信用借款还款这件事，其实很简单：弄清楚规则就好。合同中已经写明了所有规定，在不知道的情况下就去尝试着去做的话，那吃亏的就是你自己。
