去年我花了三个月的时间，专门调查了市面上各种信用借款渠道，并采访了三十多位借款人以及十几个银行内部人士。很多人问到“有哪些平台可以申请信用贷款”，其实这个问题没有一个标准答案，但是有一些门道我可以跟你们分享一下。”
调查这件事，要从一个叫周敏的姑娘开始说起。
她在杭州做电商运营，去年3月急需8万元周转库存。网上搜了好久，各种"银行信用贷"广告让她眼花缭乱，最后选择了其中一个号称与XX银行合作的产品。结果怎么样？年化利率为7.2%，但是加上服务费、担保费之后的真实成本已经超过了24%。到现在她还一直都在还着。
银行自己做的信用借款平台，都有哪些？
先说清楚一点：很多人认为在手机应用商店里搜索"贷款"出来的那些APP都是银行的。扯淡吧。
真正由银行自己创建的信用借款平台，我来给大家捋一捋。四大行都有：工商银行融e借、建设银行快贷、农业银行网捷贷、中国银行中银E贷。股份制商业银行里招行的闪电贷口碑不错，平安银行的新一贷、浦发银行的浦银点贷。
这是银行自己制作的产品。利率透明，不乱收费用，提前还款也没有什么奇葩的违约金。问题是很多人大都不知道这些产品存在或者是知道了之后找不到入口。
有一个细节我想说一下。去年我采访了建行某支行个贷部经理，他说了一个很多人不知道的事情：信用借款银行都有哪些平台其实每个城市都不太一样有些产品在一、二线城市上线了，三四线城市还没有开放。 问到我的话也没用处，得自己在手机银行APP上查看有没有入口。
那些"合作平台"到底靠不靠谱？
周敏踩坑的产品属于典型的"助贷平台"。
这类平台本身不放款，只是帮你匹配资金方。中介就是中间人。
我采访过一个曾经在助贷平台工作的销售，他说他们推产品的时候会优先推荐佣金高的，并不是利率低的。佣金哪里来的呢？你觉得怎么样。
并不是所有的助贷平台都不可以。有些确实可以帮助到征信有瑕疵、银行批下来的人。但是你要仔细分辨资金方是哪一方？年化利率是多少？是否有其他的费用收取呢？
这三点搞不清楚的话，不要签字。
信用借款平台怎么选？给出几个判断标准
采访了很多的人，总结出一些经验。
第一，优先选择银行自己提供的产品。打开工资卡所对应的银行手机APP，在里面查找“贷款”或者“借款”的板块，并查看是否已有预授信额度。对代发工资的客户而言，银行一般比较大方。
第二，利率展示的方式。正规的平台会直接告诉你年化利率是多少，并不会藏着掖着。只写"日息万分之X"或者"月息X%"的，你需要自己算一下年化率。不要懒了，算一算可以少亏一些。
第三，问一下有没有其他的费用。服务费、担保费、咨询费、会员费等等很多种。我采访过一个借款人，借款五万到账四万五千，其中五千被算作"服务费"了。到现在为止我觉得这事儿很离谱。
银行信用借款平台的隐形门槛
很多人认为银行信用贷款的门槛很高，其实并不一定。
今年我采访过一个案例，印象很深。深圳的一个做自媒体的小伙子是自由职业者，并且没有固定的单位，但是社保已经连续缴纳了两年。向某股份制银行申请信用贷款的时候居然被批准了15万人民币，年利率为6.8%。之前一直认为自由职业办不了银行贷款的人试都没去尝试。
银行的审批逻辑和大家想象的不同。他们看重的是稳定的现金流以及信用记录，并不要求你必须拥有正式的工作单位。不过每个银行的标准不一样，具体到某个产品上还会有公积金基数、社保连续缴纳时长等硬性要求。
不同银行、不同城市之间的差别很大，我无法给你一个统一的标准。只能说多问几家不要因为被一家拒之门外就认为自己和银行信用贷无缘了。
申请时间也很关键
这是从银行内部人士那里得到的信息，网上很难找到。
每年3月、4月以及9月、10月，银行放款任务比较重，审批也比较宽松。年底和季末的时候额度紧张，审批就会变严。当然不是绝对规律，还是要看当年的信贷政策。但是如果你不着急用钱的话，选择一个合适的时间点去申请一下，通过率会高一些。
还有一个细节：同一天内申请很多家，征信查询次数暴增，反而会被判定为"资金饥渴"，哪家也不敢给你批。我的建议就是先搞明白自己最有可能通过的是哪一家，然后集中精力去攻一击，不要撒得太开。
再说说周敏
她后来是怎么解决的？
我帮她分析了情况之后，建议她先不要着急还高息贷款，可以去她的工资卡所在的银行看看有没有预授信额度。招行给她闪电贷8万元，年化7.2%，实际利率。用这笔钱把之前的贷款还清了，省了不少利息。
这事儿给我一个启示：并不是所有人都没有钱，而是不知道如何获取正确的资金渠道。信息差有时候比利息还要贵。
最后说点实在的
信用借款的话，能从银行借就不要找其他的渠道了。如果银行无法申请到贷款的话，再考虑消费金融公司，最后才去网贷平台。越往下成本越高。
另外，看到"银行"两个字的时候不要放松警惕。有些平台和银行有合作关系，并不一定就是"资金托管""部分资金来自银行"，这并不意味着银行会对该产品进行背书。
多问、多看、多算，少冲动。
钱借出去很容易，但是要还的时候，一分一毫都是自己流血的成果。
