上周三下午，我正坐在办公室里喝着茶的时候，老客户张老先生急急忙忙地推门而入，并且问起了一个问题：58分期借款怎么样？说他儿子在网上看到广告了想申请一笔钱周转一下问我靠不靠谱。老张是做物流的，手里有几辆货车跑运输，这两年行情不好，资金链一直紧张。一问之下我就觉得不对劲，因为最近半年里类似的咨询我接到不下十次。
说实话，我是一名在贷款中介行业摸爬滚打8年的老将了，经手的单子数以万计甚至更多，并见过太多人因为选错平台而把路走窄。市场上那些花里胡哨的广告可以看一下，但是真的要花钱办事的话还是要看里面的东西。今天我就把老张的事情给拆解一下再给大家说一遍，以免大家以后会踩到坑。
58分期借款申请门槛到底高不高？不要被广告词所蒙蔽
老张的儿子看中的是58同城旗下的消费贷产品，广告打得震天响，说门槛低、放款快。讲真，这样的广告词我都忍不住想笑一笑了。哪个平台不强调自己的门槛不高？但是实际操作起来却完全不同。我的一个做餐饮的小老板客户去年10月也是为了这个名头去的，申请到3万元额度后扣掉2000多的服务费之后算下来年化利率已经到了24%以上了。
这事儿怎么讲呢，58分期借款本身就是一个流量入口，背后的资方五花八门。有正规银行、消费金融公司、信托机构等等。在你申请的时候是不知道会匹配到哪家的。就像开盲盒一样，运气好的时候碰上的是银行的资金方，利息就低一些；运气不好的时候碰到的小贷公司，则会让你感觉很懵逼。
为什么知道得这么清楚？我专门研究过他们的后台逻辑，并且通过在58工作的一个朋友打听到内部消息。他们有一个"用户分层模型"，根据用户的手机型号、消费记录以及定位信息来决定把用户推给哪个资方。其实就是一种被买卖的流量。
利息费用这块的水到底有多深
老张问利息高不高时，我就直接给他算了一笔账。假设你借了5万元钱分12期还清的话，平台显示的月费率是0.8%，看起来挺好的吧？但是这里面有一个猫腻叫做"服务费"和"Guarantee Fee"。这两项费用很多平台都是分开计算的，在宣传的时候只提利息，等到签订合同时才发现每个月都要多还款几百元。
去年有一个做服装批发的女客户，在58分期借了八万元，合同签得急没有仔细看。结果还了半年才发觉每个月都要缴纳四百多块的担保费，一年下来光这笔费用就花费五千块钱了。她后来来找我哭诉，我能说的就是：合同是你自己签的、字是你自己按的，找谁说理去？
所以你们如果问我58分期借款怎么样，我的回答就是：利息这块一定要拆开来仔细算一算。不能只看宣传页上写的数字了，要将合同中所有的费用都弄明白。年化利率超过15%的，请尽快离开这里，外面有很多可以选择的地方。
申请58分期借款被拒的原因是什么
老张的儿子信心十足地认为自己可以贷款，但是提交申请之后十分钟就被拒绝了。老张不服气问我：我儿子征信也没有逾期啊，为什么还是不能批？
这里要爆出一些行业的秘密。很多平台的审批逻辑并不是看有没有逾期这么简单。“多头借贷监测系统”可以搜集你其他地方申请贷款的信息。如果你最近一个月在三个以上的平台上申请过贷款，不管你的信用状况有多好，系统都会把你的标签标为“资金饥渴”，直接拒贷。
还有一个比较隐蔽的坑就是手机运营商的数据。他们查这个是为了什么？看你通话记录里有没有催收电话，看你在通讯录中是否有被标记为"黑名单"的联系人。我的一个客户就是因为通讯录里面存着一位做民间借贷的朋友的电话号码，在申请的时候就被拒绝了。他到现在也不知道原因的原因，所以我也没有跟他说。
具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，今年通过58分期借款下款的客户综合通过率在35%-40%之间。这个数据比前两年要低很多，整个环境都在收紧，平台也不敢随便放水。
什么时候可以考虑走这条路
说了这么多坑，58分期借款是不是就一无是处了？那倒也不是。有个做装修的客户去年年底接到一个大单子，急需要15万买材料。他的征信很差，银行大门都进不去，最后选择的是58分期，找到一家消费金融公司，三天之内到账，虽然利息比较高一点，但是对方把活儿干完了之后赚的钱可以抵消掉利息，并且还有剩余。
在这种情况下，你就要算一下这笔钱能帮你赚多少了。收益可以抵得上成本的话就用高利息也值。但是如果你借钱是为了消费、买手机或者旅游的话，我建议你还是不要考虑了。借来的钱用来赚钱是可以的，把钱花出去就是自找苦吃。
还有一类人适合走这条路：征信空白的小白用户。银行不喜欢没有信用记录的客户，因为无法参照。但是互联网平台敢打赌，他们会根据你电商消费的数据、社交数据来判断。我表弟刚毕业的时候就是一张白户，在58分期借了五千元买电脑，并且按时还款之后，征信上就有了记录，后来申请信用卡一路绿灯。这是该平台的一个优点。
中介不会告诉你申请的方法
既然说到这儿了，我就多透露一些干货。提高通过率，在申请之前要做的几件事情：第一，把手机上的所有借贷类App都卸载干净；第二，删掉通讯录中那些杂乱无章的联系人；第三，选择周二到周四上午提交申请，虽然这事儿有点玄乎，但是很多平台的资金是按周分配的，周末的时候资金充足，审核也比较宽松。
另外，在填写资料的时候，单位信息要和社保公积金相吻合。系统会自动比对，只要有一字不符就会触发人工审核，而人工审核的拒贷率要比系统自动审批高出很多倍。我对我们这片地区的政策比较了解，其他城市的情况就不清楚了，但是大体上应该是差不多。
58分期借款逾期了怎么办
这个话题比较沉重，但是还是要说一说。见过太多人借的时候信心十足，还钱的时候哭爹叫娘的。58分期借款逾期后催收的情况是：相当强硬。他们自己有催收团队再加上外包公司，能把你逼得怀疑人生。”
前年有个做小吃店的客户，借了三万元钱，后来生意不好没钱还。前三个月是电话轰炸，每天二三十个电话；三个月之后直接给紧急联系人打电话，把他的父母和岳母都骚扰了一遍；半年后就起诉了。这哥们最后找我帮忙协商，我费了好大的劲才帮他在延期还款上达成一致。
所以借之前要先想好：万一还不上怎么办？别觉得自己一定可以还清，生活里出现意外的情况很多。见过太多人拍着胸脯说没问题了，最后还是得四处求爷爷告奶奶。
比58分期借款更好的选择有哪些
老张听完我的分析后，有点懵懂地问我儿子应该去哪里借钱。给他列举了几条出路：
- 有公积金的话，优先选择银行的公积金贷款，利息低得让你想哭，年化4%到6%，一大把；
有房产的人，即使没有房产证，有些城商行也可以做装修贷或者消费贷，额度大、利息低；
实在征信不好，可以找正规的消费金融公司，招联、中银、兴业等持牌机构合同比较透明，并且不会乱收费；
最后实在没有办法，只好向亲戚朋友借钱，并且打个欠条加上利息，虽然比被平台收割好一些，但是也不如自己挣钱来的舒服。
老张的儿子后来按照我的建议申请了建行的快贷，虽然额度只有2万，但是利息只要5.6%，比58分期便宜很多。事情总算解决了。
说到底，58分期借款怎么样这个问题没有标准答案。路边的快餐店虽然可以填饱肚子，但是长期吃对身体是有害的。如果你资质好，银行大门敞开；如果资质一般，多比较几家再做决定；如果资质不好，那就老实点想办法提高一下自己的资质了。
我做中介这么多年，见过因为一笔贷款翻身的人，也见过因为一笔贷款翻车的人。有什么不同？就看借之前是否已经把事情想清楚了。钱是好东西，但是借钱的钱是有代价的，这个代价你能承受吗？自己心里得有本账。
老张走的时候说了一句：早问你就不折腾了。我笑了笑没有说话。很多人都这样，撞到南墙才想到要问问路。如果你们自己拿不准的话，找一个靠谱的中介咨询一下，花点小钱省大钱，这笔账怎么算都划算。
