办理个人借款哪些条件？12年老中介跟你说点真话

上周五有个小伙子坐在我旁边，开口就问："老板，我有社保、公积金，能贷多少？"抬头看他一眼后问道：你手机上有几个网贷软件？他愣了一下，支支吾吾地说只有两个左右。查了下征信，原来三个月内点过查询记录二十八次。这样的客户银行看到都会绕道走的。很多人每天在网上搜索个人借款需要什么条件，以为只要工作稳定、有社保就可以拿到贷款，其实这种想法太天真了。今天我就把这层窗户纸捅破了吧，能接受多少就看你的造化。

银行口头上说的和个人借款办理条件不一样

去银行网点，客户经理给你一张宣传单，上面写得很清楚：年满18周岁、有稳定工作、信用良好。看样子不复杂吧？讲真，这几个标准放出去的话，中国有一半的人都符合条件。但是实际批下来有多少呢？银行不会告诉你要用什么样的方式获得贷款额度和条件。但其实被批准下来的又会是多少呢？银行是不会跟你说这些软性的东西的，在他们内部有一个这样的规定叫做"软性标准"，它是看不见摸不着的一套东西，但它决定了你是否能够拿到钱。

举个例子。去年十一月有一个做建材生意的客户，年收入三百万左右，房子两套，资质应该挺好的。但是申请了某股份制银行的消费贷款被直接拒绝了。他气得拍桌子，觉得银行眼瞎了。后来我帮他查了一下，问题出在他老婆身上——他的老婆有一笔担保贷款，借款人是"老赖"。银行风控系统扫描之后，关联风险就爆表了。你觉得这事对不对？冤的。但是银行是不会跟你说理儿的。”

所以不要傻了，只看宣传单上的条件是没有用的。银行审批时考虑的是你的综合画像，工作稳定性、负债情况、征信查询次数以及居住环境档次都会被纳入考量范围之内。简单来说就是银行借钱给你，并不是看你"符不符合那几条规定"，而是看你"能不能还上钱"

征信这条红线，比你想象的要窄得多

说到征信，很多人还停留在"没有逾期就万事大吉"的认识上。我认为这样想太幼稚了。银行查看征信时关注的是三个方面：逾期记录、负债情况以及查询频率。逾期记录大家都清楚，在连续三个月或者累计六次出现逾期的时候基本就和银行贷款无缘了。但是另外两条，并没有人真正理解。

负债情况先说一下。信用卡额度、网贷余额以及担保金额全部算上。银行有一个公式：月还款额不能超过月收入的50%。你的月收入是10000元，但是每个月要还6000元，系统会直接给你打红灯。我见过很多客户，收入比较高，但是信用卡刷爆了，网贷借了一大堆，这样的叫做"多头借贷"，在银行看来就是高危人群。

查询频率的问题就比较坑了。网贷申请一次，征信上就会留下一条"贷款审批"的记录。三个月内出现六次以上的，银行会觉得你"缺钱严重"，到处借钱。这样的人都很难还清借款。因此那些说"点一下看看额度再不借"的人赶快停止吧，每次点击都会给自己的信用等级造成损害。

工作证明以及收入流水，水很深

有人问到办理个人借款需要满足哪些条件的时候，工作证明和收入流水哪个更重？这问题不能一概而论，得分银行、产品不同。但是有一点可以确定的是：银行关注的不是你"赚多少钱"，而是你"能不能赚钱"。

公务员、事业单位、国企员工在银行眼里是香饽饽。为什么？稳定。不管经济怎么波动，他们的工资都会按时发放。私企的员工就很倒霉了，银行会看公司的成立时间：三年了吗？有没有诉讼纠纷的情况呢？你从事的是销售还是行政工作？销售人员岗位收入不稳定，审批的时候要打折扣。自由职业者比较困难，并且没有固定的单位，即使收入再高也不被银行承认。

收入流水也有讲究。银行一般要看近半年的流水，重点看工资入账那一栏。现金发工资的话基本上就没有机会了。微信转账、支付宝转账很多银行不承认。我有个客户的装修公司月收入三四万，全部都是通过微信收款，跑了多家银行都被拒绝了。后来让他把钱定期存到一张卡里，坚持半年后产生了"好看"的流水才勉强批下来。

还有个事情要提醒你：不要造假。有些中介会帮你做假流水、假工作证明，并从中收取高额费用。一旦被银行查到，就会直接进入黑名单，以后想贷款就不可能了。而且现在银行和税务、社保系统已经打通了，造假越来越难。省下那点事到最后还是害了自己。

抵押物和担保人都是双刃剑

信用贷批不下来的话，很多人就会想到抵押贷款或者找人担保。这条路可以提高通过率，但是风险也在那里。关于抵押物方面，房子是最多的。银行对于房子的要求为产权清晰、房龄不超过30年且位置不能太偏僻。农村自建房、小产权房、商住两用房很多银行都不愿意做贷款业务。而且抵押贷的流程比信用贷复杂得多，评估、面签、抵押登记，短则两周长则一个月，急需要用钱的人等不起。

担保人这方面，我再补充一下。去年有一个客户找他亲弟弟做担保贷了三十万。生意赔钱后还不起款，银行就来找他的弟弟麻烦了。兄弟俩因为这件事闹得不欢而散，到现在也没说过一句话。担保人不是签个字这么简单的事情，借款人还不上账的时候，担保人就得吃这个亏。找人做担保就是把风险转嫁给亲友；给别人作保就是把自己的信用押上去。不管怎样选择都会比较慎重。

各个银行的审批标准相差甚远

很多人不知道，四大行的审批标准一般比股份制银行、城商行要严格一些。为什么？四家大型银行没有客户方面的问题，风险偏好较低。宁可少做业务也不愿出现坏账。但是有些小银行为了争夺市场占有率而降低门槛。当然，利率也会比较高。

我处理过上万单，发现一个规律：同一个人跑三家银行的话，可能会被一家拒绝、两家批准，也有可能全部被拒，或者全部被批。差别在哪里？各个银行的风控模型不同。有的银行重视收入水平，有的看重资产状况，还有的关注从业者的背景情况。因此被某家银行拒绝了也不要气馁，换到另外一家可能就中了。当然前提是你征信不要太差的话。

还有个行业内幕，网上查不到。每年季度末、年末的时候银行放款任务比较重，这时审批会相对宽松一些。去年12月最后两周，某城商行的消费贷通过率比平时高了将近二十个百分点。这件事情银行不会明说，但是老中介都知道。选择好时间可以省下很多事。