去年冬天的时候，仓库里积压着一批货物，供应商那边也催促结款了，资金链眼看就要断了。没有做买卖的人很难理解被钱逼到墙角的感觉。

当时我手头紧张，到处找口子，朋友给我介绍了一条路子，我也顺带查了查390借款好不好。网上信息五花八门，有人夸赞有人批评，作为一名在商海摸爬滚打了七八年的老板，我认为还是应该用自己多年的经验来判断一下比较好。

毕竟钱落到口袋里才是真的。

小企业主的真实借款经历：被"秒批"坑过之后

先说说我自己的一个糗事。三年前我刚刚开始做建材生意，急需二十万周转金，那时候不懂行情，在网上看到有"凭身份证秒下款"的广告就填了资料。脑子一热就把信息填上了，结果怎么样？

下来了，但是拿到手只有17万，那三万元直接变成了"服务费""咨询费"。更让人头疼的是，在还款的时候我发现合同上的年化利率和宣传的完全不同，各种乱七八糟加起来，我这一年多来的利息就多了接近四万元。

血亏。

从那以后，我长了个心眼：所有的借款平台都不看广告只看疗效，一定要把费用明细刨个干净。所以在研究390借的时候，我就先去查一下它的费率说明。

具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：我模拟借了一万元钱，分12期还款，页面上显示的月综合费率大约在1%左右，算下来年化利率应该是在12%-15%之间。这个数在业内属于中等偏下水平，比一些动不动就36%的网贷要好得多，但是和银行经营贷相比还是没有优势。

怎样判断一个借款渠道是否可靠？

其实市面上的借款产品很多，名字也一个比一个起得漂亮。极速贷、随心借、老板贷等听起来很唬人。但是做生意的人还是要看本质。”

我判断一个平台行不行，就三个标准：钱能不能到账、费用是否透明、会不会暴力催收。如果这三个都过得去的话，那么基本上就可以称得上是正规的渠道了。”

去年有个做餐饮的朋友，在一个不知名的平台上借了钱，后来生意不好逾期三天。好家伙，催收电话直接打到了他供货商那里，差点把他的业务都给弄黄了。这件事情我一直记着，朋友后来跟我喝酒的时候几乎要哭了。

因此我在查看390借款的时候，特意去查了它的催收口碑。目前网上还没有大规模投诉暴力催收的记录，客服态度还可以接受，并不像有些平台一样，在你逾期一个小时之后就会有电话不断打来。

但是不同的城市情况会有所不同，我只能说明我在的地方以及我知道的情况是这样的。

借款费用中隐藏的猫腻，你真的看懂了吗？

这里我要说一些网上查不到的干货。

很多借款平台玩文字游戏。日息万分之五听起来不多吧？但是它是单利的。如果它采用的是等额本息还款方式的话，那么你所承担的实际年化利率大约为名义年化率的1.8倍左右。

别傻了，这坑多少人踩过。

我有一个做物流的客户，去年在某平台上借了五万元，以为利息很低，结果用IRR公式一算，实际年化达到28%。当时他就拍着大腿说：早知道还不如找亲戚借钱呢。”

回到390借款怎么样这个问题上，我仔细研究了它的费用结构。它采用的是比较常见的定价方式，在放款之前利息和费率就已确定，并且你可以选择是否借取。还算良心一点，至少没有某些黑平台那样收钱后才发现被扣了一些莫名其妙的钱。

申请过程中的隐性因素

还有一个问题需要说明一下。申请借款的时候，很多平台都会要求你授权通讯录、定位甚至相册。一般我会认真阅读授权条款中涉及读取我通讯录的平台，基本上会直接卸载。

为什么？因为你不知道它会不会在你逾期的时候，把通讯录里的人都骚扰一遍。底线问题。

390借款在授权方面比较克制，身份认证、征信查询是必须的，但是没有那些乱七八糟的要求。当然，在申请任何贷款之前都要先把手机里的不想公开的信息删掉以防被人窥探。

到底值不值得用？我的建议是……

说了这么多，现在可以给出一个明确的答案了。

如果你跟我一样，是小企业主或者个体户，短期周转几万块钱，用上一两个月就还清的话，研究一下390借款怎么样还是有参考价值的。它的下款速度非常快，在我测试的一次中，从申请到放款大约只需要半小时左右，对于做生意的人来说有时候就是救命钱。”

但是如果你需要大额资金借款或者借款时间较长的话，我建议你还是去银行办理经营贷。虽然手续比较繁琐，需要营业执照、流水和抵押品等材料，但是利息很低，可以帮你节省一大笔钱。

羊毛出在羊身上，便捷和低成本，你总得选一样。

还有个事情要提醒一下，去年还不是这样，今年很多平台的政策都收紧了。以前征信有一点小瑕疵也可以下款，现在审核变得严格了许多。所以如果这两年内你的征信出现过连续逾期或者当前已经逾期的话，就不要抱有太大的希望了，先把征信养一养再说。

借款这件事，并没有最好的产品，只有最适合你当前情况的方案。不要相信中介天花乱坠的说法，自己算一下账才对得起人。

钱到手了，先把生意运转起来，其他的以后再说。