上周三下午，小周客户坐在我对面的时候，整个人都像霜打过的茄子。

他为了凑彩礼在网上借了18万，分36期还款。我帮他算了一下，这笔钱实际上可以拿到18万元，三年内连本带利要还出24多万。当时他就懵了，问我："老师，这彩礼借款值不值得现在怎么样了"？是不是被骗了？看着他那样我心里挺不是滋味的。还没捂热的钱就开始缩水了。

说白了就是典型的"借钱娶媳妇"的困境。

彩礼借款目前的情况如何？银行和网贷是两个不同的世界

先说个大概情况，各个城市的情况不一样，我就只说说我看到的。这两年银行对"消费贷"比较严格，明面上不会有一家银行敢说自己有彩礼贷款业务，那不是找监管喝茶吗？但是实际上很多银行客户经理会给你暗示一下申请"综合消费贷"或者"装修贷"的时候用途可以自己填。

但是网贷平台就不同了。

门槛低，下款快，利息方面……后面再说。根据这两年的观察可以得出一个数据：大概六成左右的彩礼借款最后都会变成小家庭的新婚负债。什么意思？这笔钱名义上是男方出的，但是婚后基本上都是夫妻双方共同偿还。

你觉得这样划算吗？

别被"低息"给骗了，算清这笔账再签字

我的表弟去年在某平台上借了五万元彩礼，说日息万分之五。他认为万分之五就是0.05%，所以认为这个利息太低了！于是拍了他的脑袋一下：你这是傻了吧？那是日利率！”

换算一下。

日息万分之五，换算成年化利率是多少？18.25%。单利的情况。加上各种手续费和服务费之后，实际的年化利率可以达到百分之二十四左右。这个是什么意思？你借了十万块钱，一年只利息就要还两万多。这只是利息，并且本金还没有动呢。

现在很多平台都学会了，不再告诉你年化利率了，而是直接告诉你要"借一万，每天还五块钱"。不多吧？一杯奶茶的价格。但是你借钱10万、20万呢？每天一百元，一个月三千元。这钱可以用来在二三线城市交房租。

说到这儿，我得吐槽一下：很多年轻人借钱的时候只看"能借多少"，完全不管"要还多少"。等账单出来时，傻眼了。

彩礼借款值不值得？你是"投资"还是"消费"

有一个客户给我留下了很深的印象。去年十一月，做建材生意的老张儿子结婚的时候女方要28.8万元彩礼。老张家有二十万了但是还差八点八个万。他问我借不借钱。

我当时问他：8.8万借了，你儿子儿媳知道吗？谁还？

老张愣了一下说："肯定是我在先还啊，孩子们刚结婚，哪有这么多钱。"

我又问："那你生意上的周转怎么解决？"

老张不再说话了。

这事儿要这样想。如果这笔彩礼钱最后能变成小家庭的启动资金，女方父母再还一部分回来的话，那么借款还是有点"周转"的作用的。但是如果是纯支出的话，女方父母留下的部分你借钱就是透支未来了。

最让人揪心的是，我见过好几对因为彩礼而负债离婚的。结婚的第一年每个月还债五六千块钱吵得不可开交。何必呢？

借钱之前先问自己三个问题

第一，这笔钱借了之后，婚后谁来还？如果你的父母还在的话那就是啃老；如果小两口还的话，新婚生活质量必然降低。

第二，借款渠道是否正规？现在市场上有些"彩礼贷"产品利息很高，还不上就会被暴力催收，这已经不是借钱的问题了，而是往火坑里跳。

第三，有没有跟对方坦白沟通？这件事情很重要。很多姑娘根本不知道男方彩礼是借来的，在结婚之后一起偿还债务的时候才发觉自己被"骗了"。从一开始信任的基础就出现了裂缝。

实在要借的话，怎样借才不会吃亏？

其实我不建议任何人为了彩礼而借钱。但是我也知道，有些情况是"不借这婚就不能结成亲家了"。现实就是这么的骨感。如果你一定要去借的话，请听我的一些建议吧。

首选银行消费贷款。目前很多银行的消费贷年化利率在4%-6%之间，比网贷便宜很多。而且正规的大行不会存在隐性收费的问题。

其次，可以分期付款的话就不要一次性还清。分期的压力小一些，但是要记得把分期手续费算在成本里面。”

还有个事情，去年还不是这样，今年很多银行对于"大额消费贷"的管控比较严格，超过20万需要提供用途证明。你不能说用来交彩礼吧？所以要提前想好怎样解释资金使用的目的，以免到时候被拒贷，征信上又多一条查询记录。

另外，不要去碰那些"零门槛、秒下款"的小贷。都是吸血鬼，接触了就掉一层皮。

彩礼借款的长远影响，你考虑过吗？

见过很多类似的情况。结婚之前，觉得"先把媳妇娶回家再说"。婚后每个月的工资大部分都用在还债上了，出去吃顿好的都要掂量一下了。孩子不敢生孩子，旅游也不敢去，日子过得紧紧巴巴。

有对夫妻，结婚三年了，还在还当初彩礼借的钱。女方说："早知道他是借的彩礼，我就少要点吧，不想背上这身债。"

这话听起来很让人心里发酸。

更麻烦的是，婚后因为还债而产生矛盾的时候很容易引发"当初骗了你"的信任危机。钱可以慢慢补上，但是失去了信任就等于毁掉了婚姻。

所以回到问题本身：彩礼借款值得吗现在怎么样了？我的答案很直接，除非万不得已否则不要去碰。你把这笔钱借出去的一刹那起，你就不是在"娶媳妇"，而是在为将来的婚姻埋下隐患。

如果真的需要借钱的话，一定要和对方坦诚相告，能少借就少借，并且要通过正规途径去借款，把利息成本算清楚。不要为了面子而过上苦日子。”

小周最后按照我的建议把18万的网贷退了，换成银行消费贷，利息省了一大半。他说要跟女朋友说，彩礼只能拿出这么多钱来，不行的话……

我说，这就对了。能和你一起扛的人才值得你去负债娶她。如果因为少几万元彩礼就散伙的话，那这婚就不结也罢。