我是做建材生意的，干了快十年的时间，在这期间有过辉煌的时候，也有过发不出工资的时候。去年年底工程款被拖延三个月没有结清，下游供应商又催着要账，手头的资金链一下子断裂了。当时我的脑子里只有一个念头：创业贷款到哪家银行借款最快？说实话那时候真的着急了，恨不得一家家银行去问一下
目前市场上银行很多，国有大行、股份制银行、城商行以及各种信用社都有自己的产品和服务。但是经过一圈的打听之后发现，里面的情况比我想象中要复杂得多。有的银行利率看起来很低，实际上门槛很高；有的银行手续简单，但是额度很小。折腾了将近一个月才把事情搞定，换了三个银行才算完成，其中踩过的坑、学到的经验今天想跟大伙儿说一下。
在选择银行之前先弄清楚自己有多少斤两
很多人一开始就会问哪个银行比较好，这个问题其实很难回答。为什么？因为你得先看自己手上的牌是什么样子。说白了就是银行借钱给你的时候，要么看你有没有抵押品，要么看你流水怎么样，或者你是否在政策扶持的名单里面。”
我有个做餐饮的朋友老周，去年想贷款30万装修店面。他手里有一套小公寓，价值约80万元，认为用抵押贷款会很稳当。跑了好几家大行之后，人家一看房产证就说房龄超过25年了不收。老周当时也懵了，房子地段很好为什么还贷不了呢？后来找了一家城商行，他们倒是愿意做这笔业务，但是评估价格比较低，最后只批了45万元贷款额度，利率比大行还要高出一个点。
这事儿给我提了个醒：不同的银行对于抵押物的要求差别很大。国有大行对房产房龄、地段要求很严，稍微老一点的房子直接被拒；股份制银行相对灵活一些，但是利率谈不下来；城商行门槛最低，但是成本也最高。创业贷款应该去哪家银行比较好呢？先看看自己手中的东西在什么地方可以得到认可吧。
创业贷款哪家银行比较好批？三类渠道如下
跑了这么多趟，我把银行分成了三类，每种情况都适合不同的客户。第一类是国有大行、工商银行、建设银行、农业银行、中国邮政储蓄银行这五家银行，利率最低，三年期经营贷款可以做到3.5%左右甚至更低。但是门槛也是最高的，要求企业运营两年以上，流水覆盖负债两倍以上，抵押物房龄在二十年以内。资质好的话可以直接去大行省钱。
第二类为股份制银行，如招商银行、平安银行、民生银行等。利率比大行高一些，在4%到5%之间浮动，但是审批比较灵活。我记得去年去招行谈的时候，客户经理直接说他们有个税贷产品，纳税记录好就可以不用抵押批几十万。这对轻资产运营的企业而言就是救命稻草。
第三类为城商行、农商行。其实可以不去碰，除非你实在没有别的选择。一般情况下利率都在6%以上，有的甚至高达8%，不过这些数字都是相对的，并不能完全代表实际水平。但是好处就是门槛低一点，征信有一点小问题或者流水不够的话也可以商量一下。最后是城商行批准的，前面两家大行嫌弃我的负债率偏高而拒绝了我，只有城商行愿意接手，代价就是多付一些利息。
另外还有一件事情要说明一下。很多人认为找中介可以省事，我也曾经这样想过。后来才知道中介收的服务费动辄两三个点，实际上又是一笔钱。而且有些中介机构和银行客户经理存在利益关系，在你面前推销的产品不一定适合你，但是他们得到的提成最多。
申请流程中隐藏的门槛
选择银行只是第一步，后面申请的时候还有很多坑等着你。第一次去某大行办理业务时，客户经理要我准备好很多材料：营业执照、公司章程、近两年的财务报表、银行流水、购销合同……整整准备了一个星期后才提交上去，半个月之后得到的结果是被驳回了，并且说我"经营稳定性不够"。
什么叫经营稳定性差？客户经理支支吾吾地说不清楚，后来我找熟人打听才知道，因为公司去年有一笔大额进出账，他们怀疑是走流水。天地良心就是正常的工程款，但是银行风控不管这些看到异常就卡了。这事儿让我明白了这样一个道理：在提交材料之前一定要让客户经理帮你预审一下，别傻乎乎地交上去当炮灰。”
季度末、年底为申请黄金期
这个很多人不知道，银行放贷是有季节性的。每个季度末，尤其是3月、6月、9月、12月这几个月的下旬，银行客户经理都会面临贷款放款的压力。那时候申请的时候资质不是特别好就会被批准的速度和通过率就比较高。我的一个做物流的朋友在六月底去办理业务，原本需要一个月的时间来完成，但是两周之内就把事情办完了。
反过来，年初一、二月份是银行额度最紧张的时候，那时候去申请的话，排队都要哭。去年有一个客户不信邪，在春节前就想要贷款了，结果等了两个月才拿到款，差点影响到生意。
各个银行真实的审批标准
这里说一些网上查不到的内容。国有大行内部有一个评分系统，输入企业的信息、征信情况以及流水记录之后，该系统就会自动给出一个分数。分数够了的话，客户经理想拒都拒不了；分数不够的话，客户经理想要帮助你也没有办法。所以申请之前先了解一下当地银行的准入标准比较好，免得白跑一趟。”
股份制银行就不同了，人为的因素比较大。客户经理觉得你这个单子可以做的话，就会想办法帮你把材料"优化一下"流水不够的话，他会建议你补充一些能够证明经营状况的辅助资料；征信上有一点小瑕疵的话，他也会帮助你写一份情况说明。
城商行最灵活，基本上是"一事一议"。我办贷款的时候，城商行的客户经理直接跟我说，他们行有自主审批权，只要支行行长签字就可以放款了。这代表什么呢？可以谈判。利率、额度以及还款方式都有一定的商量余地。最后谈成的利率比挂牌价低0.5个百分点，虽然还是高于大行的标准，但是已经是能够争取到的最佳条件。
我的最后建议是
说了这么多，到底创业贷款应该选择哪家银行比较好呢？我的答案可能会让你失望：没有标准答案。但是可以给你一个决策的方向。先看自己的资质情况，如果资质好可以直接去国有大行申请，利率低、期限长；资质一般但有抵押物的话就去找股份制银行，平衡一下利率和通过率；资质差或者抵押品有问题的只能选择城商行了，贵点也无所谓，先把钱拿到手再说。
另外一点就是不要死在同一条树上。当初我申请了两家银行，其中一家拒了另一家接受了我的申请。征信查询次数不能太多，控制在三家以内，否则再好的资质也会被搞花。这个尺度要自己来把握。
最后说个大实话：银行不是慈善机构，他们借钱给你是为了赚钱。所以不要指望有完美的产品，利率低的话一定门槛高，门槛低了肯定利率就高。可以按照自己的情况找到性价比最高的那个平衡点。跑银行这件事情并没有捷径可走，多问、多比、多磨就可以达到目的。
