不刷脸也能借到钱？揭秘安全借款哪个不刷脸的真实门道

上个月我在一个借贷纠纷的采访现场遇到了从外地来的老周。这哥们儿站在法院门口，手里拿着一叠打印好的流水单，整个人都瘦得不行了。他告诉我半年前因为生意周转急需一笔钱，在网上搜"安全借款哪个不刷脸"，结果点进了一个看起来很正规的网页，并没有进行人像识别，只是上传了自己的身份证正反面以及通讯录授权信息，五分钟后就收到了款项。感觉不错？后来他还不了款的时候才发现那是彻头彻尾的套路贷，利息高得让人受不了，催收电话直接打爆了他的手机里所有的联系人的电话。老周的事让我心里很不是滋味，作为一名跑金融口多年的记者，我对其中的猫腻了如指掌。

为什么大家都在寻找不刷脸的借款渠道

其实找我咨询这个问题的人很多。有人担心个人隐私泄露，认为刷脸就是把生物信息交出去了；也有的人因为征信上有一点小问题，怕过不了人脸这一关系统直接秒拒；还有人是因为脸上有疤痕或者整容的原因，导致识别一直不过关。安全借款哪个不刷脸，其实是为了方便或者是保护隐私而已。但是存在一个很大的误区，人们认为不刷脸就是无门槛，这样的想法非常危险。

正规的金融机构现在基本没有完全不进行身份核验的情况。人脸识别在正规银行以及持牌消金公司看来，是反欺诈、实名认证的重要环节。如果你遇到的是说"不用刷脸、不用查征信、马上就能下款"这样的平台，请不要犹豫，直接划走吧。大概率是一个陷阱。所谓的不刷脸一般是指在某些特定的环节或者产品上不需要做活体识别，并不是指连你是谁都不验证。

那些标榜着"不刷脸"的渠道到底靠不靠谱

花了大约两周的时间，整理出几个读者问得最多的问题——"不刷脸"借款之路，然后一一拆解。

第一种就是最危险的，也就是那些没有名气的小贷链接。这类广告通常隐藏在各种八卦网站、小说网站的广告中，文案天花乱坠地写着"无视黑白户""无需人脸"之类的。我专门问了一个做风控的朋友，他说这种平台要的是你的脸，并不是你的真实身份信息。一旦点击授权后就可以把你的社交关系网彻底曝光了。到时候还不上钱的话催收手段就比正规银行厉害多了。安全借款行得通吗？简直是自寻死路。

信用卡现金分期也属于第二种。稍微靠谱一点。如果你已经有了某家银行的信用卡，而且额度还行的话，在手机银行APP里申请现金分期的时候其实很多时候不需要再刷脸了。因为你办卡时已经做过严格的身份证件核验，所以银行对你的信任是有基础的。但是也不是绝对的，我去年采访过一位股份制银行卡部的老总，他说如果系统发现你的登录设备变了或者异地登录的话为了资金安全还是会弹出人脸识别窗口的。所谓的"不刷脸"有前提条件，并不是完全无条件的

线下传统渠道的人情贷

第三种就是线下的一些信用社或者村镇银行。前几年，线下渠道确实存在"签字画押就走人"的现象。2019年我曾到过某县城调研，当地的信用社信贷员只需要跟申请人见一面、核实一下工作单位、填几张表就可以放款了。那么现在呢？难了许多。由于监管越来越严格，所以线下网点也要接入征信系统，并且要进行反欺诈风控。虽然你不需要对着手机摄像头眨眼摇头，但是信贷员拿着平板电脑当面给你拍照留档，本质上就是一种"刷脸"，只是操作主体变成了人而已。而且线下渠道对借款人的资质要求通常比较高，需要本地户口、有稳定的经营或者有人担保。想随便借几万块钱走人？没有门路。

怎样辨别所谓的"安全借款"是否是陷阱

这也是我想表达的重点。很多人在搜索安全借款不刷脸的时候，已经被焦虑冲昏了头脑。骗子就是利用这种焦虑心理的。我总结了一个简单的判断标准给大家：凡是让你先交钱的，不管是工本费、解冻费还是会员费，百分之百都是骗子；利息写得模棱两可，只说"日息低至"而不展示年化利率的就是有猫腻的概率大一些；凡是APP下载链接不是从官方应用商店跳转过来的就不要点了。

我之前遇到过一个案例，刚毕业的小张想买一台新电脑，在网上找到了一条"不刷脸"的通道。结果借了三千块钱回来的时候只剩下两千四百块，一个星期之后要还三万五千块钱。这不是借款而是吸血啊。小张当时如果再多花两分钟查一下这个平台有没有背景、是否持有金融牌照的话，也不会掉进这样的陷阱。

牌照问题属于硬性要求。正规的借款平台，无论是银行、消费金融公司还是网络小贷，都需要有牌照。不确定的话就去"国家企业信用信息公示系统"或者地方金融监管局官网查一下吧。如果查不到公司的名字，或者是经营范围里没有"发放贷款"这一项的话，赶紧跑。不要相信客服所说的什么"科技服务公司"之类的话，放贷必须要办有执照才行，否则就是非法经营。

还有一个问题需要提到，那就是隐私保护。很多人不愿意刷脸的原因是担心个人信息泄露，于是就把身份证照片、银行卡号甚至是手机服务密码都给了不明平台。这比刷脸危险一百倍。正规的人脸识别数据一般都会进行加密存储，并且有严格的规定和使用规范。倒是那些杂牌的网站拿到你的信息之后就会倒手卖给第三方，到时候你连骚扰电话都无法处理了。

真不想刷脸，还有别的办法吗

如果你真的对刷脸有抵触，或者客观条件不允许的话，并不是完全没有办法。第一种方式就是通过线下银行网点的传统抵押贷款途径。比如你名下有房子、车子，拿着房产证或者行驶证到银行柜台办理抵押消费贷。虽然流程比较繁琐一些需要评估和公证但是主要看的是抵押物的价值对于身份核实这块很多时候签字按手印现场拍照就可以解决不一定非得走线上的活体检测程序门槛比较高普通人很难达到。

第二种，充分利用现有的信用卡额度。刚才我提到过，如果你有信用卡的话，可以多关注银行的"随借随还"产品。招行的e招贷、浦发的万用金、平安的备用金等。很多时候这些产品的分期都是以你原有的信用卡授信额度为基础进行二次分险，在申请路径上属于银行APP内部的操作，安全系数较高，并且比较容易操作，所以有时候可以省去人脸识别这一环节。但是要注意的是分期业务的年化利率一般都不低，大概在12%到18%，需要你自己算一下划算不划算。

第三种，找熟人帮忙周转。虽然听起来比较土气，但是成本最低并且不需要"刷脸"的方式就是这种方式。写一张欠条，并且约定好利息以及还款日期，甚至可以到公证处做一下公证。如今的人情债比网贷更难偿还，但至少不会爆通讯录、也不会利滚利滚地把你家穷得一无所有。