上周三下午，有个小伙子冲进我的办公室，急得满头大汗。说是在网上找了一上午了，点了七八个广告都没有借到钱，并且手机已经被各种骚扰电话打得一片狼藉，问我到底从哪个平台可以借款到微信。看了一眼他的手机，果然都是些不知名的贷款APP链接。其实我一天能见到三次这样的事情是正常的。很多人认为打开微信找到一个入口就可以借钱了，实际上里面的方法多得很。
不要被"微信借款"这两个字所蒙蔽
微信并没有官方借款平台，不能随便申请。微信只是一个支付通道，真正给你放款的是背后持牌的金融机构。网上广告吹得天花乱坠的各种"微信秒下款""有微信号就可以借钱"等说法，十个里面九个都是坑。去年有一个客户相信了这样的鬼话，点进去填写资料后借到了三千块钱，但是只有两千一百块是到手的钱，七天就要还清，这就是典型的714高炮模式。踩过坑才来找我怎么办？只能帮着进行债务重组。
那到底可以借吗？可以。但是不是你想的那样借钱的方式。”
微信借款到账的靠谱途径有以下几种
真正可以直接把钱打到微信余额或者绑定的银行卡里的，只有两种：一个是微信自家的产品，另一个是正规消费金融公司提供的产品。其他的？没有。
先说微信自家的。微粒贷，大家都很熟悉。但是它是白名单邀请制，就算你把话说破了也没用，在微信支付页面上没有入口就是没有。还有微信分付，类似于花呗，只能消费不能提现。这两样东西完全由腾讯的大数据来给你打分，我从业12年没见过谁能开后门开通的。那些号称可以强力打开微粒贷的服务商，一个接一个地存在，并且都是骗子。
第三方正规平台怎么选择
除了微信自家的产品之外，市场上还有很多正规的平台可以将借款转到微信上。蚂蚁借呗、京东金条、度小满等虽然都是竞争对手，但是提现的时候都可以选择绑定银行卡，并且可以在微信里用。这个逻辑要弄清楚：是平台借钱给你，银行转账，你在微信上花钱，而不是微信借钱给你的。
我有一个做服装批发的老客户，资金周转比较频繁，在他的手机里安装了四五款正规的借贷软件。每次用钱的时候他就会去对比哪家的日利率低一些、哪家有免息券。上个月他周转了五万元人民币，通过某银行消费贷款方式获得这笔款项，年化利息为3.6%，然后把这笔资金转入到他的银行卡中，再从里面取出来存入微信零钱通里用来支付货款。这才是正确的途径。
说到底，找平台的时候不要只盯着"微信"这两个字看，而是要看牌照。有没有消费金融牌照？是银行的产品吗？利率写进合同中是否透明呢？这三点不明白的话就等着被割韭菜吧。
那些中介不会告诉你审批的秘密
很多人问我：为什么我的征信很好，但是申请还是被拒了？这事情说来话长。银行、机构的审批系统看到的是你表面的东西。
比如去年十一月的一个做建材的客户，征信上没有逾期记录，但是申请某银行的产品却被拒绝了。拿他的手机一看，微信支付分只有550分左右。他平时从来不用微信付款，并且没有任何守约的历史。现在很多平台都会用到微信支付分来作为风控的标准之一，而你连这个都没有的话，系统怎么能够相信你呢？
还有一个比较隐蔽的坑就是申请次数。有个小伙子一个月内在六个平台都点了申请，每次都被拒了，结果征信查询记录密密麻麻的。“花征信”的人半年之内基本就不再正规贷款了。正确的方法是什么？先查一下自己的征信报告，大致知道可以申请哪个门槛的人群，然后选择一个靠谱的平台去尝试吧。
从我所观察到的情况来看，能够下款的客户有一个共同点就是微信使用习惯好。什么叫好？经常用微信支付、有理财通资产，在微信上有稳定的社交关系链。腾讯掌握这些数据的同时，银行也可以查询一部分。平时你把微信当做一个摆设吗？到了关键时刻想向它借钱？难。
利率猫腻要仔细看
有一个数据说出来你可能不信，超过60%的借款人根本算不出自己借的钱的真实年化是多少。平台告诉你日息万三，并且认为这不算高吧？万三乘以365等于多少？年化10.95%。再加上手续费、服务费等费用之后，真实成本应该在15%左右。正规的平台。
前阵子有个客户来找我诉苦，说在某平台上借了2万元，分12期还款，每个月要还1980元。他认为这挺合算的。我用计算器计算了一下，实际年化率接近24%。他当场就愣住了。所以，在签订合同之前一定要看IRR内部收益率，并且不要被日息、月供等字眼所迷惑。
提前还款会有违约金。有些平台利率看起来很低，但是如果你选择提前还清的话就需要支付剩余本金的3%作为违约费，这样算下来还不如正常还完划算。这些条款都藏在合同的小角落里，你不去问客户经理是不会自己说出来的。
我的建议
说了这么多，到底从哪个平台可以借款到微信呢？我的答案很简单：首选银行系的消费贷，利率最低、最正规；其次选择头部互联网公司的产品，借呗、微粒贷、度小满这些；那些没有听说过的小平台就不要碰了。
申请之前，先把微信支付分养一下，多用微信支付、买点理财通产品、把该认证的信息都弄好。虽然动作不大，但是在关键的时候可以帮你省出几个百分点的利息。
不要等到急需用钱的时候才去考虑找平台，平时就应该把自身的信用资质搞好。征信本来是空气一样的存在，在需要的时候就变成了生命。
