大平台借款有哪些软件？银行经理告诉你哪些真正靠谱

前两天有个老客户来网点办业务，聊着聊着突然问我：“现在大平台借款有哪些软件可以用？”我当时就笑了，这问题看上去简单，其实回答起来还是得想一想。我在银行工作了七八年，在审批那边的朋友也不少，有些话在官方场合不能说，私下里咱们可以聊聊。

实际上市面上标榜为"大平台"的借款软件有上百个。但是真正可以放心使用的其实就只有几个圈子。很多人被那些花里胡哨的广告给骗了进去，最后利息高得吓人，甚至有人因为套路贷而家破人亡。这种事情我已经见过很多次了。

正规的大平台借款软件，应该怎么选择？

先说我的判断标准就是看牌照。不管广告吹得多么天花乱坠，没有正规金融牌照的，一律pass掉。见过太多客户被坑的经历了，去年有一个小伙子在网上随便找了一个"大平台"借了五万元，结果只拿到四万二千元，说是服务费。后来一查才知道该公司的小贷许可证也没有。血亏。

到底哪些才是可靠的呢？把主流的几种情况整理一下。

招行的"闪电贷"、工行的"融e借"、建行的"快贷"，这些都是正规银行的产品。年化利率一般在4%-8%之间，在所有的借款渠道中算是比较良心了。

但是门槛在那里。最好是他们的客户，最好有工资卡、房贷或者大额存单。见过很多人兴冲冲地去申请了之后额度就只有几千块钱，甚至被拒之门外。银行就是嫌贫爱富的说法虽然不好听但却是事实。

有一个内部的标准可以透露一下，在银行审批的时候除了看征信之外还会看你对本行的"贡献度"。什么叫贡献度？你存了多少钱，买过哪些理财，用了多久的服务。贡献度高的话额度和利率就会好很多。这个在任何官方渠道上都无法查询到，但是行业内的人都是知道的。

互联网巨头系：方便但是利息不一

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的钱包，这些都是大家比较熟悉的。背靠大厂，安全性没有问题，到账速度也很快，基本几分钟之内就能完成。

利息这块就有点意思了。同样是借呗，有的年化利率只有5%左右，而有的高达18%以上。为什么？系统根据消费习惯、还款能力以及信用记录综合打分。说实话算法比银行还要复杂一点，我的一个同事专门研究过结论是"看命"。

说到这儿，很多人都会问到大平台借款有哪些软件利息最低。没有统一的答案，因为每个人的计算结果不一样。但是你可以知道一个规律：经常使用该平台服务并且按时还款的用户，利率就会越来越低。反过来如果你只是偶尔用一下的话，那么利率就不太好看了。”

消费金融公司：门槛低但是利率偏高

招联金融、马上消费、中银消费等属于持牌的消费金融机构。利率一般比银行高，年化10%-24%比较常见，但是审批相对宽松一些，征信有小瑕疵的也可以通过。

我的一个客户做小生意，征信上两次逾期，银行贷款批不了，最后找招联金融借了十万，年化利率在14%左右。虽然利息比较高一些，但是总算解决了燃眉之急。消费金融公司属于折中选择。

但是要注意的是，消费金融公司借款记录会进入征信系统，并且会被标记为"小额贷款"。如果你以后想要申请房贷或者大额经营贷的话，银行看到你有很多小贷的记录之后可能会觉得你的资金状况不太好，从而影响到审批过程。这个坑很多人都不知道，在买房子的时候才拍大腿。

需要避开的"伪大平台"

说到这个就生气。市场上有很多软件，名字很唬人，比如"某某金服""某某贷"等，广告铺天盖地，号称大平台、低利率、秒到账等等。其实呢？要么是高利贷换了个马甲，要么就是诈骗团伙。

怎样来判断呢？教给大家几个方法：

看年化利率有没有标明，超过24%的要小心

看借款合同，出借人是谁，有没有金融牌照

去年有一位阿姨来到网点咨询，说在某平台上借款了，每个月还款的金额和合同上写的不一样。我看了一下，这下子就明白了，各种名目的服务费、管理费、咨询费加起来年化超过60%。这就是高利贷啊！后来帮她联系到了监管部门投诉，折腾了好几年才解决。

说了这么多，回到最初的问题：大平台借款有哪些软件比较适合你？我给你分几种情况。

如果你征信良好、有稳定的工作并且最好还有房贷或者公积金的话，那么首选银行系的产品。利息最少，还款期较长，压力小一些。不要嫌麻烦，省下的利息钱可以吃好几顿好的了。

如果你的征信还可以，但是不是特别好，或者是银行额度给得比较低的话，那么互联网巨头的产品就是不错的选择。借呗、微粒贷等产品可以随借随还，用几天算几天利息，非常灵活。

征信有瑕疵的话，银行、互联网平台都不给贷款的话，消费金融公司可以尝试一下。但是要算清楚利息，在自己的承受能力之内借，不要借了还不上。

另外，各个城市之间的政策也有所不同。我只了解我们这边的情况，并不知道其他地方的情况，请自行多问一些。

最后说一件事。从年初开始，监管部门对互联网贷款的监管越来越严格，很多平台的额度都已经被压缩了。去年还能批5万元的，今年就只能批2万了。政策变化无常，因此如果真的需要资金的话，请早点做好准备，不要到时才急得团团转。”

真正可靠的借款渠道，从来不会主动上门推销。天天给你发短信、打电话说"您已获得XX万额度"的人，大概率不是什么好人。记住这一点就可以避开80%的坑了。