去年冬天，我在银行门口抽了半包烟。

那时候生意周转不灵，急需一笔钱来填补空缺，朋友随口提到了安鑫付，我当时心里直打鼓，安鑫付借款到底怎么样靠谱？这个东西到底行不行得通？网上查了好久都没有找到任何信息，全是广告。后来我自己也踩过一次坑，花了半年的时间把这行业摸了个透彻，今天就把这些经验拿出来给大家提个醒。

别只看广告，安鑫付借款靠谱的地方有几点

说实话，那时候我差点就被那些"秒下款"的鬼话给骗了。实际上市场上十个借钱平台中就有一个在玩文字游戏。安鑫付这个平台，后来我仔细研究了一下，它其实就是一个助贷平台，也就是帮你找资金方的中介。

事情要从去年十一月说起。当时我的一个做物流的朋友老周，征信上有花销，但不是黑户，在安鑫付申请了一笔贷款。结果怎么样？额度给到了，但是利息和宣传的完全不一样。宣传中写的是"日息万三"，但实际上加上担保费、服务费等综合成本直接翻倍。当时老周急用钱，咬着牙签就签了字，到现在我都能想起来他拍大腿的样子。

你们觉得这样算不算坑？

安鑫付借款是否可靠？拆开揉碎了看

我先把结论放这儿：平台本身不是骗子，但是里面的东西很多。

第一，资质问题。安鑫付背后有正规牌照的公司，这一点我已经查过了，并不是那种野鸡平台。但是正规并不等于对你有利的问题就出现了。银行也是正常的，你逾期了照样可以起诉你。平台是否可靠与"适合不适用自己"没有直接关系，二者是不同的概念。

第二，息费透明度。最大的坑就是这个了。很多借款人只关注"到账金额"而忽略还款计划表的内容。曾经有个借5万的人，实际到手4.5万，那0.5万变成了什么会员费、权益费的？找谁说理呢？安鑫付在这方面还算规矩，在合同里会写得比较清楚，但是问题是——你能看懂合同吗？

别傻了，大多数人借钱的时候根本不会看合同，点个"同意"就算完事。

申请流程中隐藏的坑

用我自己的经历来说明。今年年初，我在安鑫付的申请流程上尝试了一下，并想了解一下其中是否有门道。

填资料、授权征信、人脸识别，这一套下来挺快。但是有一个细节我注意到了，在授权的时候会要求你开通"代扣协议"。什么意思？还款日那一天就可以从你的银行卡上直接扣除款项了，并不需要再进行确认。方便听吗？但是如果卡里的钱不够的话，它就扣款失败了，那么你就算逾期了，也没有任何通知。

还有个事情要跟大家说一下。安鑫付的匹配机制，会根据你的资质把你要推给不同的资金方。好的资质可以和银行系对接，利息低；一般的资质就会被推荐到消费金融公司或者小贷公司那里，利息就会上去。

这事儿合理吗？从商业的角度来看，对方没有问题。但是从借款人的角度来说，则是处于被动的状态。

什么样的人适合使用安鑫付？

并不是所有人都不能用。我身边十几个使用过的朋友中总结出一个规律：征信良好的人，工作稳定的人，不急着用钱的人，用安鑫付可以拿到较好的利率。但是如果你的信用记录已经被拉黑了，或者是急需资金周转的话，那么就要做好心理准备——综合成本要比你想象得要高一些。”

我的表弟在国企工作，公积金缴纳得很高，在安鑫付上借了三万元，年化利率为7.2%，我觉得还可以。但是老周呢？做生意的流水大但是不稳定，同样的借款金额综合成本直接飙升到18%以上。你自己体会一下。

几个必须要了解的操作细节

说了这么多，给点实用的吧。

第一，申请之前先打一份征信报告看看。不要草率地去申请了，每一次申请都会在信用报告上留下痕迹，查得多了以后想办银行贷款就难了。去年我不懂这个，在一个月内申请了几家七八家，征信全部都花了，到现在还没缓过来。”

第二，看还款计划表。除了月供金额之外还要考虑总的还款额。有些平台玩弄着"等额本息"与"等额本金"之间的文字游戏，你以为利息不多，实际上算下来会吓你一跳。

第三，提前还款违约金。这个坑很常见。有些资金方规定借款满六个月才可以提前还款，否则会收取剩余本金的3%作为违约金。你借钱的时候希望的是"有了钱马上还"，结果人家不让你还或者要你付出代价。

第四，逾期处理。安鑫付本身没有催收功能，催收工作由资金方来完成。但是不同的资金方催收的方式差别很大。有的正规一些，过了三天就发短信提醒；而有的呢？一天不还就会把通讯录里的电话打一遍。申请之前根本不知道什么情况，全凭运气。

具体数字我记不太清楚了，大概就是这样的：去年有一个数据表明助贷平台的平均综合借款成本为15%到24%。那比银行高多少呢？

关于安鑫付借款安全性的几个误区

很多人有一个误区，认为正规平台就安全。这话一半对一半错。正规的平台不会卷款跑路，但是正规的平台也不保证你借的钱还不上没有事。是否安全取决于自己的还款能力，并非由平台决定。

还有人认为大平台利息低。别闹了，大平台就是名气大一些而已，利息多少就收多少。蚂蚁借够大的吧？微粒贷可以吗？利息还是挺高的。安鑫付这类助贷机构的贷款利率高低由资金方决定，并非与该机构的大小有关。

借钱这件事，关键看能不能按时还。能还的话，各个平台都差不多；不能还的时候，哪个平台都可以让你崩溃。

我的建议

说了这么多，到底要不要用安鑫付呢？

资质还可以的话，可以直接向银行申请贷款，不用助贷平台。银行的钱便宜，这是硬道理。但是如果你从银行得不到借款，并且真的需要周转资金的话，安鑫付可以作为一个选择来考虑，但是要仔细阅读合同条款并算出综合成本。”

另外一点就是不要同时申请很多平台。去年我就有过前车之鉴，所以想广撒网来着，结果把征信都给弄花了，得不偿失。

另外还有一件事情差点没说。安鑫付有"预审额度"的功能，表示可以先查看一下是否有借款资格，不影响征信。我用过这个功能，并且不会影响到个人信用记录，但是申请的预审金额和最终批准金额可能会存在一定的差距。有时候预审给你的是一百万，但最后批下来只有五十万，两者之间的差异要提前做好心理准备。

不同的城市情况不同，我只了解我们这边的情况，并不能随便乱说其他地方。

最后说一句：借钱不是坏事，错借才是。量力而行，不要把自己逼进死胡同。