上周三凌晨两点，我接到一个老客户打来的电话，声音都在抖。
他在QQ上点了一个所谓的"秒批"链接，填完资料不到两分钟，银行卡就绑定了，但是钱却没有到账，反倒是通讯录被对方复制走了，之后就是威胁转账500元"解冻费"。
这件事让我一夜未眠。
说实话，做贷款中介这十几年来，这样的事情我见过很多次了，但是每次看到还是会气愤不已。在急需资金的时候，人们第一反应就是打开QQ去寻找各种借款软件，觉得方便且隐秘，并认为可以不告诉家人。
结果怎么样？
很多人最后不但没有借到钱，反而惹来一身麻烦。今天就不用那么玄虚了，咱们直接来说说大家都很关心的问题：qq里哪些借款软件比较好？以及如何在QQ这个大染缸中找到真正可靠的途径，避开那些吃人不吐骨头的陷阱。
不要被"QQ专用"所蒙蔽，选择正规的QQ借款平台
先说个大实话，很多人在QQ上找借款软件的时候思路就错了。
QQ其实是一个社交软件，并不是金融机构。在QQ群、QQ空间广告中看到的"凭身份证秒下款""黑白户都可以贷款"，其中99%属于套路贷或者诈骗。
正规金融机构谁敢在QQ群里拉客？
那为什么还有人问qq里哪个借款软件比较好呢？其实大家找的，都是可以通过QQ账号直接登录、或者有QQ官方入口的正规借贷产品。这两者之间没有关系。
去年我帮一个做餐饮的小老板处理过征信问题，他的征信情况还可以，只是查询次数多了一点。在QQ群里看到了一则广告，称"内部渠道、无视征信"，于是借了2万元，拿到1.4万元，一周后要还出2.5万元。
这是什么？这就是典型的714高炮，利滚利，三个月后他就欠了十几万，店都差点关门。
因此，在QQ群里找贷款就是底线。
想要找的是正规的大厂出品、支持QQ登录的借贷产品。微粒贷就在QQ钱包里，虽然入口比较隐蔽，但是它是真实的微众银行放款，利息明明白白，并没有其他杂七杂八的服务费。
这几个坑踩到一个就足够了
说到这儿，我想提醒大家一下。很多人问我qq上借款软件怎么样，其实更关心的是"哪个好"还是"哪个坑"。
总结了三个常见的坑，大家可以对照一下自己有没有遇到过。
第一个坑叫"工本费"或者"解冻费"。
正规贷款，在下款之前是不会让你先付钱的。一分不掏，这是给自己的规定。”
凡是让你先交验证费、解冻费、会员费的，直接拉黑，不要犹豫。去年有一个大学生客户向我借了3000元钱，对方要求他先付150元工本费，并且还说银行卡号填错了要收取600元来解冻，前后前后一共被骗走了2000多元人民币，一分钱也没拿到。
如果这钱给我，我可以帮他联系到三个正规渠道了，还用吗？
第二个坑叫做"通讯录授权"。
有些小平台利息高得吓人，而且还会强制读取你的通讯录。万一有一天你忘记还款或者他们故意拖延扣款制造逾期的话，你通讯录里的亲戚朋友、领导同事都会被打电话催收。
我见过很多次了，不是吓唬你。
正规平台也会查征信、查大数据，但是不会上来就威胁要爆你的通讯录。所以在申请之前先看清楚授权条款，如果需要读取通讯录的话可以直接关闭。
第三个坑最隐蔽，叫做"服务费"。
有些平台号称日息万分之三，听起来很划算吧？但是当你签合同的时候就会发现除了利息之外每个月还要支付"服务费"、"担保费"、"咨询费"等。
加起来算的话，年化利率可以达到50%以上。
平台最不厚道的地方就是把费用拆分，让人感觉利息不高，实际上总的贷款成本却很高。前段时间给一个客户算过一笔账，借5万，分期12期，每期还款5500元，他以为年利率是10%，我计算出来的IRR实际利率竟然高达36%！
到现在我还能记得，客户当时脸色都变了。
到底哪个好？我的推荐很直接
说了这么多坑，那么qq里借款软件哪个比较好？
我不跟你们玩文字游戏，直接给出结论。
首选就是QQ钱包里的"微粒贷借钱"。这是腾讯自家的微众银行产品，最大的优点是正规、安全。利息方面，不同的人有不同的定价，我见过最低的是万分之二，也有万分之五的，看个人资质。
它的好处是没有隐形费用，借多少就是多少，提前还款也没有违约金。
但是有一个问题，微粒贷是白名单邀请制，并不是你想开就能开的。打开QQ钱包后有入口就有的话就没有的话就是暂时没有。急也没有什么用处，多使用一下QQ支付、保持好的信用度，慢慢就会开放的。
第二个推荐的是招联金融，虽然不是QQ自带的，但是它是招商银行和中国联通合资的专业机构，在很多第三方平台上都有入口，并且申请也很简单。
利息透明，额度适中，比较适合有稳定工作的人群。
第三个，如果有信用卡的话可以看看各个银行的"快贷"产品，比如建行快贷、工行融e借。虽然不是QQ软件，但是你可以在手机银行里申请到贷款，并且利率比网贷要低很多。
我有个做装修的客户，去年急用钱，我就让他先去查一下建行快贷，结果他已经有预审额度了，年化率才四点多，比外面那些乱七八糟的平台要划算多了。
资质和额度的一些实话
很多人有一个误区，认为在QQ上借钱的话，QQ等级越高、使用时间越长，额度就越大。
别傻了。
金融机构不会看你QQ等级，只会看你的征信报告、还款能力以及负债情况。QQ账号只是一个登录入口，决定你额度和利率的是你在名下的资产、工作、征信记录。
因此与其研究qq上借款软件哪个好，不如先把自己的征信养好了。按时还款信用卡，网贷不要随意点击查询次数要控制住这才是根本。
申请的时候要注意这些细节
确定要申请哪个之后就是操作环节了。这里有一些小技巧，是我这些年总结出来的，在网上一般搜不到。
第一，申请的时间要掌握好。
虽然很多平台声称24小时审核，但是经过我的观察，在工作日的上午10点到下午3点之间提交申请的话，通过率以及下款速度都是最快的。因为该时间段银行、金融机构的风险管理人员都在岗上，人工复核效率较高。
晚上以及周末的时候，大部分都是系统自动审批通过的，稍微有点问题就会被直接拒绝掉，并且没有任何解释的机会。
第二，填写资料要一致。
你在申请的时候填写的单位名称、地址、联系人要和你征信报告上已经有的信息保持一致。比如之前办理信用卡时写的是A公司，现在贷款又填成了B公司的话，系统就会认为你的工作不稳定而直接拒贷。
这个细节很多人不知道，白白被拒了好几次。
第三，授权的时候不要贪多。
有些平台会要求你授权淘宝、京东、社保、公积金等各类数据。并不是所有的都需要授权，选择对自己最有利的那个就可以了。如果我的公积金缴纳得比较充分的话就给公积金；如果你的淘宝消费记录很乱七八糟的话就不给。
要灵活处理。
另外说一句，各个城市政策不同，有些产品一线城市有渠道，在三线、四线城市就没有了，我这里没法一一列举给你们看，你们自己打开看看就知道了。
最后说两句
做贷款中介这么多年了，见过太多因为急需用钱而病急乱投医的人，最后越陷越深，原本只是缺少几千块的钱，结果欠了几万块钱的债。
借钱并不是解决所有问题的根本办法，只能暂时缓解一下。
如果你真的需要周转的话，先去QQ钱包看看有没有微粒贷的入口，没有的话可以问问身边的朋友或者当地的银行，不要轻信那些来自网络的广告。
那些标榜"无视征信、黑户必过"的，要么是骗子，要么就是高利贷，没有一个例外。
不要等到通讯录被爆了才想起找我帮忙处理，那时候神仙也救不了。
