前两天老客户李姐火急火燎地约我喝茶，一见面就拿出一堆材料问我能不能用。家里装修超了预算，急需二十万周转，网上查了好久才找到了几个自称可以"帮忙借款"的人，每个人都说自己很厉害。李姐一脸疑惑问：帮人借钱的职业都有哪些算是正规的队伍？所谓的内部渠道到底能不能相信呢？她那着急的样子让我哭笑不得，这行当里的门道要是没人拆解一下的话，普通人真容易被弄晕。
别被名头所迷惑，借钱的人到底有几种
很多人认为帮你借钱的人都是一个样，其实差别很大。打个不太恰当的比方，就好像是你想吃顿好饭的时候去路边摊、连锁餐厅或者私房菜馆，那完全就是三种不同的体验。在金融市场中可以提供资金帮助的人大体上分为三类，每一类的"吃相"以及"收费标准"都不同。
第一类是银行系的正规军，也就是我们常说的客户经理。他们就像大型连锁超市的采购员一样，手中的货（资金）最稳定、价格最低廉，但是规则也最多。想请他们帮忙的话就得把自己收拾得干干净净，征信报告就是你的入场券。
第二类是持牌消费金融公司销售，也叫助贷机构。这类有点像专营店的导购，他们手里的产品比银行灵活一些，门槛稍微低一点点，但是利息肯定比银行高。存在是为了给那些在银行"差一点"的人补上那一口气。
第三类就是市场上比较活跃的贷款中介。说实话，这行鱼龙混杂，好的中介好比米其林向导一样可以帮你省时省力地找到最适合你的方案；坏的中介其实就是纯粹意义上的黄牛甚至是宰客刀。李姐遇到的问题大多是因为分不清三类人之间的区别而引起的。
贷款中介：可以帮你省心，但是也会让你血亏
说到这儿，我就要特别说一下贷款中介这一类的人了。行内有一个公开的秘密：十个中介里有九个吹嘘的厉害，还有一两个在吹牛的路上。去年遇到一个做餐饮的小老板张姓，生意做得很好，就是征信查询次数比较多。他找了家中介，对方直接开价要15点的服务费，并声称可以"包过"、"走内部渠道"。老张当时也是急糊涂了，差点就签了字。
后来老张来找我咨询，我看了一下他的资质，明明可以走银行的经营贷，年化利率只有4%左右，硬是被那中介忽悠说要走"特批"。其实很多中介所说的"帮忙"也就是利用信息差来赚你的钱。他们知道哪家银行最近放水、哪个产品对查询次数要求宽松，这些信息确实有价值，但是绝对不可能有15个点的价值。
靠谱的中介会先看你征信，再问你资金用途，然后给你推荐最合适的产品，收费一般是1%到3%，超过这个范围你就说走人吧。那些一开始就说"黑户也可以做""不用看信用报告"的人不要相信了，这不是在帮助你借款，而是把你推入危险的深渊。
哪些职业有"隐藏选手"可以帮忙借款？
除了上面提到的之外，还有一些你没有注意到的角色。比如有些担保公司业务员可以帮你增信，使银行更愿意借给你钱。这就如同请一个有头有脸的人做你的保证人一样，并且这个人是收钱的。还有一种叫作"助贷经理"的职业，在很多互联网金融平台都有出现，他们实际上是平台正式员工的身份去帮助你办理业务，不会额外收费。
这里要特别提醒一下，网上那些号称"职业背债人"的千万不要去碰。这些人说可以帮你顶名贷款，你把钱拿走，他们来还账。说实话这件事从头到尾都透着违法的味道，说不定就要踩缝纫机了。去年年底有一则新闻，说是有人组团干这事，最后连借款、中介一起收手了，你们图个啥呢？
怎样判断一个人是否可靠？
其实这事儿并不难。记住一条：正规帮忙借款的人，一定会先问你资料问题而不会直接要求借钱给你。银行客户经理不用多说，那是铁饭碗，绝不可能为了那点回扣就丢了自己的饭碗。正规的中介一般是先做事情后收费或者签订正式合同之后收取定金。
一上来就要求你交"验资费""包装费""渠道费"的，基本上可以直接拉黑了。最离谱的一个案例就是有人号称能帮人搞定银行的大额贷款，并且要先交一笔"保证金"来证明自己有还款能力。结果钱给出去之后对方就消失了，电话打过去是空号，微信也被屏蔽掉了。这不是帮忙借款，而是帮助自己借款——借你的钱不还。”
银行客户经理：有些话他们不会明说
我的一个老同学在某大行做对公客户经理，私下聊天的时候跟我吐槽说很多客户根本不会"问问题"。比如很多人直接去银行问"你们有什么产品？这个问题太笼统了，客户经理也只能给你背话术。聪明的办法就是带着具体的场景来询问：我开公司做生意的，最近要进货，大概需要五百万左右，三个月之内可以回款的话，请问我行有没有合适的产品？
还有一个很多人不知道的事情，银行每个月都有放款任务，在季末、年末的时候，审批会稍微宽松一些。当然，所有的标准都不能少掉，但是材料补充和审批的速度上可能会给你带来一点方便。关于这个时间点的问题，你可以问中介，中介大概知道；你去问问客户经理吧，人家未必愿意告诉你这些话。
所以你看，帮忙借款的职业有哪些并不是最重要的，重要的是你得知道每个人的利益点在哪。客户经理看重的是业绩达标，中介关注的是服务费多少，担保公司需要的是担保费多少。弄清楚这些之后你就知道了应该相信谁、应该防备谁了。
千万不要踩到这几个坑
干了这么多年理财规划，见过太多人因为急需用钱而头脑发热踩坑的。最常见的一种是"AB贷"中介告诉你资质做不了但是可以帮你找一个资质好的人来做你们签个协议钱你来花债务由对方还听着很美对吧？那么呢？这属于典型的骗贷行为，一旦东窗事发的话，借款人和名义借款人都要承担责任，最坏的情况就是涉嫌骗取贷款罪。
还有一个坑叫做"砍头息"。合同上写的是借10万，到手只有8万，中间的2万元被中介用服务费的方式直接扣除掉了。从法律的角度来看，并不承认这样的行为存在，但是很多急需资金的人只能自认倒霉。去年的时候有位客户向我借款三十万元，拿到的钱才二十几万元，其中六七万元就这样消失了。后来帮他算了一下实际年化利率比想象中要高得多，已经超过了36%，而且还在继续攀升。
第三个坑就是"资料包装"。有些中介说征信不好没关系，我们帮你优化一下。造假就好比造梦一样，在别人的眼里你所拥有的东西是真实的，但是其实这都是假的。银行也不是傻子，流水查一下、电话问一问就差不多可以了。到时候不但贷款批不上来，还会被拉入黑名单，以后想正常贷款都困难重重。这样的"帮忙"我看还是不要了吧
找到合适的人比什么都好
说了这么多，到底应该怎样做呢？其实只有三步。第一步先去工资卡发卡行或者主要结算银行了解一下老客户通常可以享受一些优惠，利率较低、手续简单。第二步如果银行不批准的话，就可以考虑消费金融公司或者正规平台了，毕竟它们是有牌照的机构，不会胡来。第三步实在需要找中介的时候，一定要查一查有没有正规营业执照以及固定办公场所，并且在合同中写明收费情况，口头约定一律无效。
有个做电商的小姑娘去年双十一备货缺钱，向我求助。让她先去网商银行看看额度不够的话再陪着她跑几家本地的城商行。最后在一家银行办理了经营贷，年化6%左右，虽然比大行高一些，但是比之前找的各种乱七八糟的网贷要好很多。关键是整个过程一分钱中介费都没有花，就是多跑了一些腿而已。
说到底，帮忙借款的职业有哪些这个问题问的是渠道，其实考验的还是你的判断力。靠谱的人不会跟你说"一定会通过"、"保证批下来"这样的话，而是会帮你分析问题、匹配方案，并且实话实说风险和成本。那些口头上大吹特吹内部关系，动不动就来个内部搞定的，请离远点。
下次再有人跟你说能帮你搞定贷款的时候，先问他一句：你们公司叫什么名字？办公地址在哪里呢？收费比例是否要写到合同里面去呢？这三问一出，骗子基本上就露馅了。
