三年前我在银行门口抽烟，手里拿着被退回的贷款申请书，心里只有一个想法：完了。那时候我做生意急需一笔钱周转，觉得随便找个地方就可以借到款了，没想到最后还是受了现实的一记重击。后来我花了一年多的时间把市面上所有的借款渠道都摸了个遍，才弄明白大额借款都有哪些途径。今天把这些写出来，能帮一个是一个。

再说说银行抵押贷款，这才是正道

说实话，如果你名下有房或者有价值的车的话，那么银行抵押贷就是成本最低的选择。那时候我不懂，认为银行的门槛很高，根本不敢去尝试一下。后来才知道，抵押贷款的利率比信用贷款低很多。去年有个朋友在工行办理了房屋抵押经营贷款，年化利率只有3.85%，借了150万元，每月利息四千多块钱。这数字我记不清了，大概就是这样，反正要比信用卡分期便宜多了。

银行抵押贷款有两种，一种是消费类抵押贷款，另一种是经营类抵押贷款。消费贷额度小一些，一般不超过100万元；经营贷可以达到房产评估值的70%，有些银行甚至可以拿到80%。但是办理经营贷需要营业执照，并且很多银行要求执照满一年。各个银行政策差别较大，建议多跑几家了解一下比较好。”

坑在哪里？评估价。银行会找合作机构对你的房子进行估价，这个价格通常比市场成交价格低10%到20%左右。你认为房价是200万，但是银行的评估结果只有170万，贷款额度也会跟着减少。

信用贷款额度小，不要抱太大希望

很多人问我，没有抵押物能不能借到大额？可以，但是不容易。银行信用贷单笔额度一般为30万至50万之间，需要组合申请才能获得更多资金。经过一段时间的研究之后发现了一个规律：四大行的信用贷款门槛高、利率低，股份制银行的门槛稍微低一点，但利率偏高，城商行和农商行政策比较灵活，但是利率也较高。

这里有一个很少人知道的小技巧。申请信用贷款的顺序很重要，乱来的话自己也会被弄得筋疲力尽。因为每次申请都会在征信上留下查询记录，查询次数多了之后银行看到会觉得你缺钱了，直接拒贷。正确的方法就是先申请门槛高的再申请门槛低的，并且要集中在两三周之内完成，以减少对信用报告的影响。

信用贷款想要凑出大额资金很难。我见过有人同时申请四五家银行，筹集了200多万出来，但是对征信要求很高，并且后期还款压力很大。普通人不要这么做，容易翻车。

网贷平台方便但是风险大，我曾经吃过亏

说到大额借款有哪些渠道，网贷平台自然不能免。第一次借钱的时候是通过网络借贷进行的，方便快捷，在手机上点一下就到账了。当时借了20万，分24期还款，每期一万左右。后来我用计算器算了一下，实际年化利率接近24%，比银行高四五倍。血亏。

网贷平台的优势在于速度快、资料简单、放款迅速。有的平台号称最高可以借到50万或者100万，但是实际上批准的额度和这个相差很大。我的一个做电商的朋友资质很好，在某平台上申请借款的时候页面上宣传说最高可以贷出五十分万，结果只批了八万元。这不算扯淡吧？

还有一个坑就是提前还款违约金。很多网贷平台在你借款之后想要提前还清的时候，需要支付剩余本金2%到5%的违约费。一般银行信用贷没有这个费用，抵押贷有的银行也没有。所以网贷只适合短期周转，借的时间越长，利息差得越多。

民间借贷、典当行，万不得已不要去碰

这块我接触不多，但是身边有人吃过亏。民间借贷的特点就是门槛低、利息高、风险大。月息2分、3分很常见，换算成年化的话就是24%、36%，而且很多都是利滚利的。去年还不是这样的情况，今年经济形势不好，民间借贷更乱了。

典当行稍微正规一些，但是利息也不低，并且额度要看你典当的东西值多少钱。黄金、名表、奢侈品包都可以用来典当，但是估价一般只有市场价的一半或者更少。我认识一个把劳力士当作五万元赎回的人，在三个月之后还本息接近六万。

这两种渠道我只建议一种情况使用：当真的到了山穷水尽、其他途径都无法再行的时候，而且要在短时间内还清。否则利滚利会把人拖垮。

公积金贷款是隐藏的选项

很多人不知道。如果你有住房公积金的话，就可以申请公积金信用贷，额度一般由你的住房公积金缴纳基数以及年限决定。去年我在建设银行办理了公积金贷款，获批30万元，年利率为4.35%，比普通信用贷款便宜很多。

不同的城市政策不同，有的地方公积金中心自行放贷，有的则是与银行合作。我只了解本地的政策情况，并不敢乱讲别的地方的事情。建议去当地的公积金管理中心或者合作银行了解一下，也许会有意外之喜。”

公积金贷款的好处就是利率低、审批比较宽松。缺点是额度小，需要连续缴纳一定期限的社保金，一般是一年或者两年。中间断缴了就要重新计算时间。

保单贷款，买了保险的人可以看看

如果你购买过具有现金价值的人寿保险、分红险、万能险，就可以用保单贷款。这个贷款不是把保险退了，而是将保单抵押给保险公司或者银行，从而获得保单现金价值的一部分，一般为80%左右。

保单贷款的好处是不会影响到保险保障，利息也比较合理，年化在5%至8%之间。缺点是额度由保单现金价值决定，在前几年里这个值很低。你每年交1万元保费，三年后现金价值大概两万左右，可以借出的钱并不多。

我的一个客户买了一份年缴5万的理财险，交了五年之后现金价值二十多万，贷出16万元作为应急使用。适合有过大额保险的人，普通人用处不大。

几条过来人的建议

第一，不要只看额度大小，利率、期限也很关键。借100万十年还和三年还每月还款额相差几万元。人们只想知道能借到多少钱，并没有考虑自己能不能偿还借款，最后把自己逼到了墙角。”

第二，材料不能造假。银行以及正规机构都会进行核实，在发现有假的情况时会直接拒贷，并且还会被列入黑名单中。见过有人为了提高额度而制造虚假流水记录被银行查出之后，以后想贷款都门都没有了。

第三，提前做好规划。大额借款不是今天申请明天就能到账的，抵押贷从申请到放款快的话两三周，慢的话一个月都有可能。临时抱佛脚很容易被逼入绝境，只能接受不利条件。

第四，算好总的费用。利息、手续费、评估费、公证费、保险费加起来一共是多少要心里有数。有些机构说低利率，但是各项费用加在一起比高利贷还要贵。这件事我亲身经历过，拍大腿也没用。”

当年做生意周转，前后借了八十几万，利息就花了十几万元。后来算账的时候发现当初选错了渠道。先去银行办理抵押贷款的话可以节省一大笔钱。吃一堑长一智吧。

现在网上信息很多，但是真正有用的很少。如果真的需要大额资金的话，最好先到银行去咨询一下，不要觉得麻烦。跑几趟比在网上瞎猜要靠谱得多。