上周五下班后，在支行附近的大排档里遇到了一个大学生模样的男孩，手里拿着手机在那儿刷来刷去，眉头皱得可以夹死苍蝇。出于职业习惯看了一眼屏幕，好家伙全是些乱七八糟的网贷广告。忍不住多嘴问了一句，是不是想借点钱？男孩抬起头看了我一眼，眼神中全都是防备的意思，说想要买一台电脑来做设计，家里给的钱不够，在网上找学生借款哪个平台比较好，结果越看越迷茫。当时我心里很不是滋味儿。我在银行做了八年信贷工作见过很多学生因为借错钱最后把自己甚至是家人都拖进去了。网上的营销号是不会跟你们讲实话的，今天我就冒着被领导骂的风险大伙儿坦白说说吧。
先说一个你们不知道的内部标准
很多人认为银行不会给学生贷款，其实并不完全正确。正规的银行早就停止了针对学生的互联网信用贷款业务，在一些分行仍然存在"助学类""消费类"等特殊渠道，并不是叫学生贷，但是如果你是全日制本科以上，并且学校在白名单上的话，其实是可以办理的。这个白名单每个银行都不一样，而且从来不会对外公布。我所在银行大概认可全国120多所高校，如果你的院校属于该范围之内，那么利率就可以做到年化4%以下。是不是很意外呢？但是你不能在APP里面填写，必须得拿着学生证、身份证去柜台，并且还要遇到愿意帮你往上申报的客户经理。
别傻了，那些网上铺天盖地宣传"凭学生证秒下款"的平台，哪个不是盯着你的本金去的？正规银行考虑的是你将来有没有还款的能力，你是优质的新客户；而这些非法机构则是看你能不能还上钱，还不起就抄走你的电话号码、找父母要钱。这完全是两回事。
学生借款哪个平台好？不要被"低息"所蒙蔽
去年有一个学生来找我，叫小张，大二的学生。在某个不知名的平台上借了三千块钱，在广告中写着"日息万三"，一天几块钱玩儿似的。结果怎么样？这3000元分12期还的话，每个月就得还款330多元。算一算这笔账吧，一年下来要花掉将近4000块利息占了本金的三分之一！当时他愣住了问我是不是高利贷。我看了一下合同，好家伙除了利息之外还有哪些"服务费"、"咨询费"、"担保费"等等乱七八糟加起来综合年化利率直接逼近36%红线。这样的平台可以吗？
小张最后还是由他父母来擦屁股。我就跟他说，如果你真的要借钱的话，能不能先算一下IRR（内部收益率）？不要只看广告词了。现在很多平台把费用拆得很细碎，就是为了不让你们算清楚。说白了就是凡是不能在合同首页写明"年化利率XX%"的，一律按坑处理，没有商量余地。
这三条路才是正经的路子
既然网上那些不靠谱，那么到底哪个学生借款平台比较好呢？也不用整这些虚头巴脑的，直接给我三条我自己亲身经历过可以走通的方法。
- 国家助学贷款： 很多人不看好，觉得手续麻烦。但是讲真的，这钱在全世界都是最便宜的。在校期间利息由国家全部补贴，在毕业之后还有宽限期。如果你的家庭条件一般的话，不要死要面子活受罪，可以去学校资助中心咨询一下，那个利率是基准利率下浮的，打个灯笼也找不着。
- 父母共同借款： 这条路稍微有点丢人，但是最实际。让孩子拿着消费凭证（比如买电脑的订单），父母做主贷人、孩子做共借人，在当地农商行或者信用社办理。本地银行对当地人比较宽松，利率一般可以做到5%-6%左右。我上个月刚给一对父子办过一笔贷款业务，购买了一台12000元的电脑，父亲为主借款人，三年期还款方式，总利息只有几百块钱。
蚂蚁花呗、京东白条：不要把它当成提现工具，而应该当作免息期的使用工具。这两个目前对学生额度很严格，动不动就降额，但是只要你不逾期，买东西分期的话年化利率也就14%左右，比那些野鸡平台强多了。而且它不会上征信系统，这一点很重要。
除了这三条之外，其他的"XX贷""XX借条"之类的你就得掂量一下了。特别是那些要你上传通讯录、读取手机APP列表的，千万别点同意。它们为什么要这些权限呢？就是为了某一天你不还钱的时候可以骚扰你的七大姑八大姨。这种事情我见过很多次了，真的，到现在我还记得有一个女生借了五千块钱买手机，最后全班同学都收到了催收短信，辅导员也被骚扰到了，最终只能休学。
有些话我不该说，但是忍不住
今年年初，监管又查处了一批违规放贷的平台，名单很长。但是你要知道这些平台换马甲、改名字之后两个月就出现了。搜索前列的是广告条目，“推荐”出来的都是谁出钱多排在前面，并不是什么客观评测。这就是目前的情况，挺无奈。
还有个事情要提一下。现在有些平台推出了"培训贷""创业贷"等产品，专门针对想要挣钱的学生下手。前段时间有一个大四学生想创业，被忽悠着贷款五万元加盟了一家奶茶店，但是这家奶茶店并没有开起来，背上了一身债务。打着"梦想"旗号的借贷最坑人。它利用的是你急切地证明自己的心理。
问一下哪个平台可以贷款？除了上面提到的几种正经途径之外，其他的我不敢随便推荐。因为各个城市、各种学校以及你的专业不同（比如艺术类学费高，额度可能会比较高），所以情况也各不相同。但是你可以确定的是，凡是让你先交"工本费"、"验证费"之后再放款的都是诈骗行为，请直接拉黑并报警。
最后给出一个实际的建议
如果你现在手头紧张，真的需要借钱的话，先把需求分成几类。对于买手机电脑这类消费要忍耐或者找兼职来赚取收入；如果学费、生活费真的不够了，可以跟家里沟通一下，受一顿骂比借高利贷好得多；如果是想创业的话，先问自己能不能扛得住。
借钱不是一件小事。我在银行工作了这么多年，见过太多因为几千块钱的贪念而征信被影响、工作受到影响、家庭关系破裂的人。小张后来跟我说，如果早知道这些坑的话，宁愿不用那个电脑。可惜没有假如。
如果你非要在网上找的话，记住一条铁律：凡是没放款就让你先交钱的都是骗子；凡是合同利率写得遮遮掩掩的就是高利贷。把这两条刻到脑门上可以避开90%的坑。
