上个月有一个妈妈带着儿子来找我做家庭财务咨询，一进门就愁眉苦脸的。她儿子今年刚满16岁，在家里偷偷在网上借了3000块钱买游戏装备，现在已经利滚利到了五千元多了，催收电话都打到班主任那里去了。这位母亲很疑惑地问我：16岁的借款有哪些渠道? 为什么平台可以给未成年人放款呢？其实这种事情我见得很多。很多家长觉得孩子借不到钱的时候，结果孩子用手机点一点，麻烦就找上门了。
正规机构对16岁借款渠道设限的原因是什么
先说个大实话：市面上能叫得上名的正规金融机构，不管是银行还是消费金融公司都不会给16岁未成年贷款。为什么？法律放在那儿呢。《民法典》中写得很清楚，年满十六周岁且以自己的劳动收入为主要生活来源的人视为完全民事行为能力人。否则就是限制民事行为能力。
说白了，你借钱给限制民事行为能力人的话，这份合同本身就有法律效力上的缺陷。如果孩子家长不同意赔偿，并到法院起诉的话，金融机构大概率会败诉。资本是逐利的，但是资本更害怕亏损。明摆着不能收回的钱，正规军是不会去碰的。
那是不是16岁以后就完全借不到钱了呢？也不是那么回事。正规的道路被堵死之后，总有一些"野路子"在暗处招手，这些才是真正的坑人之处。
那些打着"16岁可以借款"旗号的平台真相
我之前做过调研，发现网上搜索"16岁可以借款"时出现的结果要么是高利贷，要么就是诈骗。有些小贷公司说自己不管年龄大小，马上就能拿到钱，听起来不错吧？别傻了。他们敢借给你是因为根本就没有想过要通过法律途径来收回本金。
我的一个客户的孩子，17岁，在某个不知名的APP上借了2000元。合同上的年化利率为24%，看起来还可以？但是实际到账只有1400，而剩下的600就被他们以"服务费""审核费"的名义直接扣掉了。一周之后要还2000元，不还的话就爆通讯录了。这就是典型的714高炮，借款期限为7天或者14天，综合年化利率可以达到上千百分比。这哪里是借的钱，分明就是吃人的钱。
还有一种更恶劣的，就是诈骗团伙。专门针对涉世不深的未成年人下手，在交完保证金、解冻费之后就把人拉黑了。去年我听说有个高中生为了借500块钱，前后被骗走了2000多块，都是偷家里拿的钱踩得这么惨，都没有地方说理。
特殊情况：父母担保或者学生专属贷款可以吗
其实也不是完全没有正规渠道。有些银行会为大学生推出"校园贷"产品，但是门槛很高。年龄要在18岁以上，并且是学生身份，在校期间需要通过学信网进行认证。16岁的初中生、高中生呢？没有门路
那父母担保可以吗？理论上是可以的。我接触过几个案例，父母作为共同借款人或者担保人给未成年子女办理了助学性质贷款的情况。但是这种情况非常罕见，银行审批也十分严格。要证明这笔钱用得当，比如学费、培训费等；同时还要有较好的征信以及还款能力。想要买手机和充值游戏的话？银行是不会让你这样去做的。
具体数字我已经记不太清楚了，去年一年里我大概只见过两三例父母担保的情况，都是用作留学时的学费周转。没有普通消费用途的批准。
被忽略的风险：信息泄露、征信污点
很多未成年人借钱的时候，并没有考虑过后果。他们不知道，那些杂乱无章的借贷平台会要求你授权通讯录、相册、定位等隐私信息。你以为是借的钱其实也就是把你的个人信息卖给了对方。一旦逾期，催收人员就可以把你的人际关系网彻底打散。
征信方面也存在一定的问题。虽然未成年人签订的借款合同可能无效，但是有些违规平台仍然会把你的信息报送给征信系统。去年发生了一个案例，一个19岁的小伙子申请房贷的时候被拒了。一查征信发现，在他15岁的时候有过一笔网贷逾期记录，金额不大，几百块钱左右，但是这个污点一直跟着他几年了。后来费了好大的劲才申诉掉，整个过程折腾得我到现在还记着那个跑断腿的样子。”
不同城市处理的方式可能会有所不同，有的地方征信中心比较容易沟通，而有的地方却死活都不承认。不管怎么样都会给到你麻烦的是你自己。
家里有未成年人的，要注意以下几点
如果你是家长的话，建议你定期检查一下孩子手机上有没有安装一些奇怪的借贷APP。现在很多平台做的都很隐蔽，图标伪装成计算器、游戏攻略之类的，不仔细看根本发现不了。”
如果你是16岁的孩子本人，正在为钱发愁的话，请听我一句劝：不要去碰网贷。缺钱就和父母摊牌吧，就算被骂一顿，也比背上高利贷要强一百倍。真的遇到急事的时候，比如说生病住院之类的，在社会上是有救助渠道的，学校也有帮扶政策，千万不要病急乱投医。
还有个事情要提醒一下，去年还不是这样，今年很多违规平台被打掉了，但是新的变种又冒出来了，换汤不换药。所以不能认为监管加强了就一定安全了，骗子总是比政策快。
最后我自己的看法是：凡是广告中大喊"无视年龄""黑白户都可以贷款"的，百分之百都是陷阱，连看都不用看。正规机构从来不会这样宣传，他们怕监管找上门都来不及呢。
遇到资金困难的时候，可以向亲戚朋友借钱周转一下，或者等到年满18岁之后有稳定的收入后再考虑使用正规的贷款产品。十六岁的年纪应该关注的是学习问题而不是还贷。
