上个月有一个刚工作两年的小姑娘来找我咨询，她说她妈妈突然要做个小手术，手头缺两万块钱，医院那边催得急。她在网上查了各种各样的"秒下款""不看征信"的广告，眼花缭乱得很，差点就点进了一个看起来很诱人的链接里去了。我当时拦住了她，如果点了进去的话，钱没有借到还好说，个人信息早就泄露了，而且还不知道是不是还要承担什么莫名其妙的手续费。很多人在遇到紧急情况需要用钱的时候，第一反应就是去搜一下7天借款平台有哪些，找一个可以快速放款的渠道来解决燃眉之急。说实话这个需求很常见，但是网上信息杂乱无章，真假难辨，今天我就用理财规划师的专业眼光给大家理一理。

搞清楚需求：你想要的是"速度"还是"期限"？

很多人在问这个问题的时候，其实把两个概念搞混了。你是要找借款期限为7天的产品呢？还是说你希望借到的钱能尽快到账？借款七天可以马上拿到钱的平台很多，但是真正借款时间只有七天的产品在市场上很少。为什么？因为对金融机构而言，7天的贷款周期太短了，赚取的利息还不能覆盖运营成本。

那时候我刚入行，也研究过一段时间的超短期产品。后来才知道正规银行和消费金融公司基本上是不会做这样的业务的，反而是那些不怎么正规的"714高炮"特别喜欢推这种。什么是七一四？就是借款期限为七天或者十四天，利息非常高昂，并且经常存在砍头息的现象。因此，如果只是短期周转几天的话，我的建议是选择可以随时取用的产品，而不是特意去寻找七天期的产品。

真正可靠的7天借款渠道，其实只有这三种

说了这么多，到底7天借款的平台中哪些是真正可以使用的？我把市面上可靠的渠道分成三类，大家可以参照一下。

第一类为互联网大公司推出的信贷产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、度小满等都是正规持牌机构放款的产品。这类产品的最大优点就是速度快，一般用户申请之后几分钟就可以到账，并且可以随时还款，用几天算几天利息。去年有一个做自由职业的朋友临时需要交一笔保证金，于是就通过借呗周转了五天的时间，利息不过几十块钱而已，非常划算。

第二类为银行的线上信用贷款产品。目前各家银行都在推出自己的快贷产品，招行有闪电贷、建行有快贷、工行有融e借。该类产品利率一般比互联网平台要低一些，但是审批速度会稍慢一点，有的需要一两天的时间。不过据我所知，如果你是该银行的老客户，并且有代发工资或者房贷业务，在这家银行办理的话，审核的速度就会快很多，有的甚至可以当天就出结果。”

第三类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌机构，产品可以进行短期周转。这类平台的门槛比银行低一些，征信要求也不太严格，但是利率会稍微高一点。具体能降低多少，各个城市的差异以及客户的资质不同都会有所区别，所以无法给出一个准确的数字。

那些不能明说的"暗规则"

说到这儿，我得透露一下行业内的一些秘密。很多人认为只要征信没有问题就可以申请通过了，并不是那么简单的。银行以及消费金融公司的风控系统会查看很多方面的情况，包括你有多头借贷、最近的贷款次数、手机运营商的信息等等。有一个很少有人知道的事实：如果短时间内多次点击各种贷款广告的话（即使不借钱），征信报告上也会出现大量的查询记录，这会导致你的申请被拒概率提高。

还有一个事情要跟大家说一下。去年还不是这样的，今年很多平台都加强了风控力度。我的一个朋友在一家消费金融公司做风控工作，他说现在他们公司内部有个不成文的规定：如果发现申请人最近两个月内有过超过三家平台的借款记录的话，基本上就会直接拒绝，并且不会给人工复核的机会。所以别以为广撒网可以多捞鱼，恰恰相反。

申请时间也有讲究吗？

这个很多人可能没有注意到。月初申请比月底申请通过率稍高一些，根据我的经验。为什么呢？由于每个月金融机构都有放款任务，月初额度充足、审核比较宽松；到月末时任务差不多完成了，所以审核就变得严格起来。当然这并不是绝对的，在不同的机构里情况会有所不同，但是它是一个可以参考的小技巧。

踩一个坑就足够你喝一壶了

找7天借款的平台有哪些这个问题背后，藏着很多坑。最常见的有"714高炮""套路贷"等类型。此类网站多以"无视征信、必下款"为噱头来吸引急需资金的人上当受骗。当你发现利息已经很高了之后，各种各样的服务费、手续费也接踵而至，最终得到的钱远远少于借款金额。”

前年我遇到一个案例，当事人小王在网上找了一个"7天免息"的借款平台借钱，借了5000块钱。结果到手只有3500元钱，对方说其中1500元为服务费、保证金。七天之后要还五千元，还不上就被催收骚扰，打电话的时候把通讯录里的所有人的电话都打一遍，导致工作丢了。这样的例子我见过很多次了，每次看到心里都会很疼。

还有一种坑叫做"包装资料服务"。有些中介说可以帮你把工作证明、银行流水弄好，提高贷款通过率。别傻了，这样算是骗贷的行为，在被查出之后不但要追回贷款，还会被列入征信黑名单中，严重的还要承担法律责任。为了几万元钱把自己拖进去值不值得？

怎样判断一个平台是否可靠？

说了这么多坑，那么到底怎样才能判断一个平台是否正规呢？给大家分享一个简单的方法：一看牌照、二查利率、三算综合成本。

正规的平台一定有金融牌照，要么是银行，要么是消费金融公司，或者是小额贷款公司。可以到国家企业信用信息公示系统查询，也可以在银保监会官网查找牌照信息。如果没有找到的话就基本属于不合法了。

利率方面，正规平台的年化利率一般不会超过24%，大部分在10%-18%之间。如果看到一个平台宣传的利率很低，比如日息万分之一，一定要问清楚有没有其他的费用。很多平台把利息拆分成了利息、服务费和担保费等部分，实际上综合成本比想象中的要高得多。

正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。如果有人让你先交"保证金""验证费""解冻费"，那百分之百就是骗子，直接拉黑。

最后给你一些实际的建议

如果你现在真的需要借钱的话，我的建议是：首先用自己信用资产的方式取现、分期；其次使用互联网巨头的信贷产品；再次选择银行快贷产品；最后才考虑持牌消费金融公司的贷款。不管选哪个都要算好综合成本再做决定。

不要等到还款日才拍大腿。借钱之前就考虑好怎么还，这是最基本的财务规划原则。见过太多人因为几千元的临时借款最后变成了几万甚至十几万元的债务窟窿。说到底，借的钱并不是目的，而是达到目的的一种手段。真正解决财务问题的方法就是开源节流、合理安排，并不是拆东墙补西墙。”

如果你已经借了还不上，千万不要躲着不还，应该主动联系平台商量还款方案，大部分正规平台都是可以协商的。躲是躲不过去的，只会使问题更加严重。

下次再有人问你7天借款的事情的时候，你知道该怎么回答吗？