2019年的时候，我在做小生意亏了一些钱，着急周转，在网上找大吉大利借款哪家公司可以下款快。结果怎么样？被一个叫做"正规助贷机构"的人骗了，交了两千块钱的服务费之后贷款没有下来，钱也追不回来了。那段时间我一整夜都没有睡好觉，后来用了半年多的时间把这个行业摸了个清清楚楚，今天就把这些经验分享给大家，让大家少走弯路。
大吉大利借款公司最容易踩到的四个坑
说实话，我当时就是太 naive 了。看到网上广告打得响，客服电话里说得天花乱坠，什么"当天放款""不看征信""最低利息"，我居然全都信了。现在想起来真是活该被坑。
坑一：先收费的就是骗子，没有商量的余地
踩得最惨的就是这个坑。当时那家公司叫什么名字我已经记不清了，客服说我需要交"资料审核费"并且说如果交的话可以走绿色通道。我想到几千块钱都已经借出去了，这点钱又算得了什么呢？结果钱打过去之后就拨不通电话了。后来我知道正规贷款机构放款之前是不会收取任何费用的，这是铁律。不管叫服务费、审核费还是保证金或者其他什么工本费，在你还没有付过钱的时候直接拉黑。
其实我后来问了很多人才明白这个道理。银行的朋友告诉我，他们内部有规定，所有的贷前收费都是违规行为，银保监会查得比较严。因此敢开口要钱的人根本就不是正规机构。
怎样判断大吉大利借款公司是否正规？
这个问题我被问过很多次了。我的表弟去年也有想借钱创业的想法，跑来找我咨询，我就给他提出了三条标准。
第一，看车牌号。正规的放贷机构必须持有金融牌照，在官网上可以查询到。你可以搜索"小额贷款公司名单""消费金融公司名单"，这些公司在地方金融监管局网站上都有公示。查不到名字的一律当作骗子来处理。
第二，看利率公示。正规机构会把利率写得清清楚楚，年化利率是多少，怎么算的也一清二楚。那些不直接告诉你利率的人或者只说日息万分之几而不告诉你年化的，大概有猫腻。
第三，看合同。签合同时一定要仔细阅读其中的条款内容，特别是有关违约金、提前还款、利率浮动等项的内容。我曾经为一个朋友看过一份合同，在里面发现了一条"逾期一天罚息五十元"的霸王条款，要是签字的话，之后就得哭死。
坑二：利率陷阱，算清楚再签字
这个坑比第一个要隐蔽得多。很多平台在宣传的时候都会说日息万分之三，听起来好像不多吧？但是换算成年化利率就是10.95%，还不算各种手续费呢。有的平台还要收取"账户管理费""风险保障金"等费用，七七八八加起来的话，实际的年化利率可以达到30%以上。
我有个做装修的朋友，去年借了五万元钱，在合同上写的是"月息一分"，他以为年利率就是12%。还了一年以上的时间才发现本金几乎没有减少多少。后来用计算器算了一下，实际的利率接近24%，因为利息是按照全额本金计算的，并不是按照剩余本金来算的。到现在为止我都是替他的委屈。
因此你们要记住，问利率的时候一定要问"年化利率（IRR）”，不要听什么日息月息的，这些都是障眼法。正规机构会直接告诉你是多少年的年利率，这是监管的要求。
大吉大利借款公司，这几家公司可以重点考虑
说了这么多坑，那么到底哪些公司是靠谱的呢？结合自己多年的经验以及近几年给朋友提供建议的情况来看，列出一些比较稳妥的选择。
首选还是银行。很多人觉得去银行很麻烦，要交各种资料，审批也慢一些。但是你想想为什么银行要这么严格呢？因为他们的利率比较低嘛。现在很多银行都有线上消费贷款业务，年化利率在4%-8%之间，比网贷平台便宜很多。去年我在招商银行申请了一笔闪电贷产品，年化成本为3.85%，20万额度，在提交申请到放款过程中只需要半小时左右的时间，比我想象中的要快得多。
其次来看消费金融公司。持牌的消费金融公司全国大概有30家左右，招联消费金融、马上消费金融、中银消费金融等都是正规军。利率比银行高一些，在10%到20%之间，但是比起那些无良机构强很多。申请门槛低于银行，征信上有一点小瑕疵也可以尝试一下。
对于那些不知名的贷款公司、网贷平台，我的建议是尽量不要接触。除了利息高以外，有的还有暴力催收的行为，一旦被卷入其中就会有严重的后果。
坑三：隐形条款，在签订合同之前一定要仔细阅读
我的朋友踩过这个坑。他借了钱，合同上写着"提前还款无违约金"，但是真的要提前还的时候，平台却说是要收取"手续费"。打开合同一看，并没有写违约金一栏，只有一行小字标注着"提前还款需支付剩余本金2%的服务费"。这谁能发现呢？
所以我现在帮人看合同的时候，就会重点注意这几个地方：提前还款有没有违约金？逾期罚息怎么计算？是否存在强制性捆绑保险的情况呢？授权条款中是否同意了"信息共享"的？一般都会有坑的地方。
另外一点也很重要：不要随便给通讯录授权。很多网贷平台都会要求你授权通讯录，称之为"验证身份"，实际上是为了你在逾期之后轰炸你的通讯录做铺垫。正规的机构不需要这个，银行从来不会问你要不想要通讯录。
在申请之前，要做好这些准备工作
说了这么多，最后给大家准备了一个简单的checklist，请按照这个清单来操作就可以了。
- 保护隐私：不授权通讯录，不要提供无关的个人信息，正规机构不需要这些
- 保留证据：聊天记录、转账凭证、合同副本等全部保存好，万一出事可以维权
查牌照：到地方金融监管局官网或者银保监会网站上查询该机构是否有放贷资质
算利率：问清年化利率（IRR），用贷款计算器自己计算一下，不要相信口头承诺
看合同：主要关注提前还款、逾期罚息以及隐形费用条款，有问题当场问清楚
我知道很多人借钱都是急用，越着急就越容易出错。但是你们想想看，多花半天时间核实一下，总比被骗几千块钱的服务费要强吧？还不如去借高利贷更可怕呢！
最后再说一句，哪家银行或者消费金融公司可以批下来，这个要看个人的情况。征信情况不一样、收入情况不同、审批结果也就不一样了。我只了解我们这边的情况，其他城市政策可能会有所不同，你们自己多查一查吧。”
如果真的需要借钱的话，先去银行问问看，征信不是特别好的也可以批准。不要一开始就去找那些小平台了，利息很高，还容易踩坑。实在不行可以向身边懂行的人请教一下，要比自己瞎想好。
