上周三下午，我办公室里来了一位小伙子，坐下就哭了起来。

他才24岁，工作两年多一点，在手机上点了几家网贷平台，借了不到三万元。

不多吧？结果怎么样，以贷养贷滚到了八万多，每天睁眼就是还款日，催收电话都打到公司前台了，工作差点丢了。

他坐在那里问我：“老板，我现在征信估计已经花了，不网贷的话找哪个平台借钱比较合适？”可以帮我在正规的地方把钱结了。"

看了他的征信报告后，心里叹了一口气。

说实话，这种情况这几年来我见得很多。

很多年轻人一开始根本就没有想过要借高利贷，只是觉得方便快捷，在手机上点几下钱就到了账，但是不知不觉间就掉进了陷阱里。

今天我就把行里不能明说的门道，给大家好好唠叨一下。

想要正规借款平台，首先要弄清楚"正规"二字怎么写

很多人一开始就会问哪个平台可以下款，这样的思路完全错了。

你应该先问自己：我有资格进谁的门？

市面上的借款渠道可以分为三类：银行、消费金融公司、网络小贷。

网贷属于最后一类，也是坑最大的一类。

前两种才是正规持牌的金融机构，受监管控制着，利息有上限，催收也有规范。

但是问题来了，既然银行这么好，为什么不去银行借钱呢？

废话，银行门槛高。

银行的钱是储户的存款，难道会随便借给一个没有房子、没有车、工作也不稳定的陌生人吗？

因此很多人被银行拒绝了一次之后，就转而去点网贷了，简直是自毁前程。

其实我接触过的订单有上万单，其中90%的人是有条件可以走正规渠道的，但是因为不了解里面的情况而耽误了自己。

不碰网贷，普通人可以考虑的靠谱借款渠道有哪些

具体而言，如果你不想接触网贷的话，目前主流的选择就这几条路了，我按照门槛从小到大排个序。

第一种是银行的"公积金贷"或者"社保贷"。

这东西很多人都不知道，其实门槛很低。

只要你连续缴存公积金一年以上，个人账户里有几千块钱的话，很多商业银行都有相应的理财产品。

利息很低，年化一般在4%到6%，比网贷动辄18%、24%甚至36%的年化要低很多，简直就是慈善。

去年十一月有一个做行政工作的姑娘来找我，单位还可以，但是名下有一笔网贷还没有还清。

让她先把网贷还清，征信更新之后再帮她找建行的一款公积金产品贷款15万，三年期，每个月的还款压力就小了很多。”

她当时拍大腿说早知道就不瞎点那些APP了。

第二是消费金融公司的产品。

注意，我说的是持牌消金，并不是那些乱七八糟的现金贷。

中银消费金融、招联金融等公司，背后都是大银行或者大集团支持的，虽然利息比银行稍高一点，但是绝对正规，并不会采用暴力催收的方式。

这类机构对征信的要求比银行稍微宽松一些，适合那些有稳定工作但是银行批不下来的群体。

第三种是抵押贷款。

如果你有车或者房的话，那就简单多了。

车辆抵押登记，现在很多银行都可以办理，不需要押车，只需要大绿本就可以，利息也挺优惠的。

但是——这里有一个大坑。

千万不要去寻找那些所谓的"车贷公司"，一定要找银行或者正规的担保公司，否则你的车子就可能开出去之后再也不会见到。

申请借款最容易踩到的三个坑，踩中一个就亏了

知道了去哪里借还不够，怎么借才是技术活。

这几年我见过很多资质不错的客户，自己操作得当的时候还好，但是到了后来征信都被破坏了才来找我的。

到时候神仙也救不了。

第一个坑就是乱点申请按钮。

你们有没有发现，现在随便打开一个APP都会出现"测测你的借款额度"。

别傻了，那是用来测的。

点一次征信上就多一个查询记录，次数多了银行系统就会认为你"极度缺钱"，直接拒绝你的申请。

我的一个客户一个月内点过二十多次网贷平台的测额度，最后去银行申请房贷的时候却被拒绝了。

银行经理对他说：“你的征信看起来是要跑路了。””

第二个坑就是不看利率口径。

很多平台在宣传的时候都会说日息万分之三，听起来很便宜吧？

乘以365算的话，年化就是10.95%，还没有计算手续费和服务费。

有些坑爹的平台，年化收益可以达到40%以上，借一万还两万都算是轻的。

一定要看合同中所写的"年化利率（单利）”是多少，这是国家规定必须明示的，其他的数字都是无稽之谈。

第三个坑就是轻信"包装资料"。

为了多贷一些钱，有人相信中介的话，在收入上填高一点，并且工作单位换成一个好听的名字。

别想那么多了。

现在的风控系统可以查到你的水电费缴纳记录、外卖收货地址，你编的那些东西，系统一秒就能识破。

一旦被认定为欺诈，这辈子就和正规金融机构无缘了。

行业内没有人告诉你的一些审批潜规则

既然我从事的是这个行业，就给各位透露一些实情。

银行审批并不是死板的公式，其中有很多"人性化"的空间。

比如申请时间。

每个季度末，银行都会面临放贷任务的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。

特别是6月底、12月底的时候，有些客户经理为了完成任务，会主动帮你想办法补材料。

这个时间点你明白吧。

负债率的计算也可以。

很多人认为没有逾期就是征信好，但是银行还要看你的"负债收入比"。

如果你的月还款额超过月收入的50%，大概率会被拒。

但是这里面有一个操作空间：信用卡的已用额度算作负债，但是如果在申请之前把信用卡还清的话，负债率不就降下来了吗？

这事儿我不说，有多少人知道？

还有更细小的事情。

不同的银行对于不同行业的偏好各不相同，具体的名单我记不太清楚了，大概如下：有些银行偏爱公务员、医生、教师，而有的银行则更看重小微企业主。

拿着个体户执照去偏爱公务员的银行申请，这不是撞枪口吗？

因此找到好的途径比什么都重要。

说到底，借钱这件事要看人下菜碟

说了这么多，你们应该已经知道，不网贷找哪个平台借款合适这个问题，并没有标准答案。

要看具体情况。

有公积金的优先选择银行；有房有车的做抵押利息最低；没有其他资源但是工作稳定的消金公司可以作为备选项。

千万不要因为急需用钱，就病急乱投医。

见过太多人，本来只差两三万，结果乱借一通，最后背了十几万的债。

开头提到的小伙子后来怎么样了？

我帮他做了债务重组，联系正规消金公司把网贷清了，让他踏实工作还款。

上个月他发信息给我，说债还了一半了，女朋友也没有分手，两个人一起攒钱还债。

结局还可以。

并不是每个人都有这样的幸运。

如果你问我该怎么办，我只有一句话：先把手机上的借贷APP全部卸载掉，然后带着身份证以及公积金缴纳证明到你工资卡所在的银行网点找客户经理聊一聊。

别不好意思，人家也是做生意的，比你更想把钱给你。