说起来这件事，我也有发言权。前两年做生意周转不灵的时候，在手机上各种平台都点了一遍，额度倒是给得挺痛快的，但是利息算下来吓了我一跳。后来我考虑了很久，平台借钱有哪些可以救急又不会太坑人的?找了好久才发现原来这条路子很多只是平时没有特别关注到。

其实那些app上借的钱看起来方便，但是成本很高。我的一个朋友去年在某个平台上借了五万元钱，分十二期还，每期还款额加起来一看，年化利率已经接近24%了。这不是借钱，而是给平台打工。后来我实在忍不了被收割的感觉，就开始找其他的办法了。

身边可以借到的钱，比你想象的要多得多

很多人第一反应就是找亲戚朋友开口。我也干过类似的事情，确实有点不好意思开口。但是说实话，如果真的有这么好的关系的话，人家会愿意帮你的，给你比银行定期稍微高一点的利息，两边都合适。我表弟去年买房差点钱的时候借了10万元给我，约定一年后还清，并且给了一年的利息率为3%，比起存银行要好一些，他也不需要去网贷上查征信。关键是要守信用，答应什么时候还款就按期还款，不要拖延。

还有一种就是民间借贷。利息超过法律规定的上限（一年14%多一点，具体的数字我不太清楚），超出的部分是得不到法律支持的。我差点就上当了，中间人说可以解决资金问题，并且月息为2分，算下来年化利率达到24%，这不算吧？直接pass。

银行里的门道、柜台和手机不一样

除了找熟人之外，平台的借款有哪些靠谱的选择? 银行占大头。你以为银行只有手机银行里的消费贷款吗？去柜台问一问，很多银行都有线下审批的贷款业务，特别是如果你有房产或者车的话，哪怕是个小铺面也可以做抵押或者是经营贷款。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱忘了还。线上申请就直接被拒了。后来我带他去网点找客户经理聊了半小时，把实际经营情况、流水摆给他看，最后批下来20万年化4.5%额度。

这里有一个很多人都不知道的事情：银行客户经理其实是有一定权限的。如果资质在系统中属于灰色区间，即可以过也可以不过，那么通过人工干预就可以捞到一把。线上系统是死的，一刀切；线下人是活的，可以沟通。所以不要因为线上的秒拒就认为自己完了，在网点坐一坐也许会有转机。

消费金融公司、典当行，急用时的备胎

如果银行不行的话，资质稍微差一点的消费金融公司也可以考虑。它们的利息肯定要比银行高一些，但是比那些杂七乱八、不正规的网贷平台要好很多。至少不会出现砍头息、暴力催收这些烂七八糟的情况。仔细看合同里的条款和IRR（内部收益率），不要相信日息万五的说法，那是骗人的。

典当行也是其中之一。现在很多人认为这是古代的东西，其实很有用处。有一次我急需三万块钱周转一个星期的时间，就把家里金条拿去典当了，当场给钱，利息按天算，一周后赎回，成本也就是几百块手续费。比借几个几万到平台上分期一年要划算多了。只适合临时解决一下短期资金困难的情况，并且不能长期使用。

这些坑千万不要踩到，谁踩了谁后悔

说到这儿，还得提醒一下。找非平台的借款最容易踩到的坑就是合同看不懂。私人借贷中的一些合同里会有各种各样的服务费、手续费，扣个七扣八扣到最后拿到的钱很少，还要按全款还款。这种情况我见得太多了，损失惨重。

还有那种号称"不看征信、黑户可贷"的，基本上都是骗子或者高利贷。正规放款的，没有不查底细的。人家要的是利息而不是本金，如果你觉得还不了账的话根本就不会借给你。那些没资质就放款的，大概率是想让你多交钱进去。

我有一个做餐饮的朋友，急着装修房子，找了个路子借钱。对方说可以无抵押借款，但其实签了一份房屋租赁合同，如果不能按时还款的话，房子就会被"租走"了，租金用来抵债。套路太深了，防不胜防。因此在签任何字之前，哪怕只有一页纸也要一字一句地想清楚。

到底怎么选，看你的具体情况

说了这么多，平台的借款有哪些适合你？得分情况。如果资质好一点的话可以去银行线下贷款利息低、期限长。如果你资质一般或者急需用钱几天之内就找亲戚朋友或者典当行周转一下最为省事。小老板做业务的时候多到几家银行网点走一走，跟客户经理混熟了比网上瞎点要强得多。”

不管走哪条路，都要记住：天下没有免费的午餐。利息低的话一定门槛就高，门槛低了就一定有问题。别傻乎乎地认为天上掉馅饼，最后接住的是铁饼，自己被砸得头破血流。

我现在除非特别急，基本不会去碰那些网贷平台了。上次在银行办理经营贷款的时候，客户经理还对我说，现在的政策其实比较宽松，并且很多人不知道，习惯用手机点一点就办好了，结果把征信弄花了。各个城市的政策是不一样的，你们可以到网点问问，不要觉得麻烦，省下来的钱就是自己的。

不要等到征信花光了、路堵死了，才想起去寻找其他的出路。