去年有个朋友问我id借款有哪些渠道靠谱，我当时愣了一下。说实话这个问题听起来简单，但其实回答起来里面的门道可就多了去了。我算是被贷款坑过之后自己研究透了的那种人，前前后后办过的十几笔借款都是银行、网贷平台都有试过，今天我就用大白话来跟大家说一说这个事儿。
先说一下id借款到底是什么
很多人第一次听说"id借款"这个词的时候，以为只要拿身份证就可以借钱。其实我对这个理解有一半是正确的。id借款主要是指身份认证为主的小额借贷产品，门槛低、速度快，但是风险也大。见过太多人不明不白地借了之后还不上钱就被催收骚扰得没睡好。
2019年的时候我急着用钱周转，在网上搜了一圈，跳出好多广告。什么"凭身份证秒下款""黑户也能贷"，一看就挺吸引人。结果怎么样呢？申请了几家之后要么利息太高了，要么就是骗局。那段时间真是踩坑踩得怀疑人生。
目前市面上比较常见的ID借款渠道有哪些
现在回头看看，主流的ID借款渠道大致可以分为以下几类：
- 互联网平台旗下的产品：借呗、微粒贷、京东金条，这些产品的额度比较灵活，可以随时借款
持牌消费金融公司：马上消费、招联金融等，利息比较规范，年化在18%-24%之间
银行系快贷产品：建行快贷、工行融e借，利息最低但是门槛较高
一些小平台：利息没有上限，催收手段也很野蛮
说到这儿要提醒一下，id借款有哪些靠谱的选择，主要看牌照。没有牌照的利息再低也不要碰，十有八九都是套路。
我用血泪换来的教训
2020年3月，在一个小型平台上借了5000元，合同上写的是年化12%，但是到手的时候只有4000多元钱，说是因为"服务费"扣掉了。还了三个月之后才发现实际的年化利率已经超过了60%。那时真是拍大腿也来不及。
后来我专门去请教了懂行的人，才知道这是叫"砍头息"，早就被明令禁止了。但是那些小平台换个名目继续搞，什么"会员费""咨询费"，花样百出。这事儿是不是坑人？
申请的时候最容易被忽略的细节
很多人申请借款只关注额度和利息，其实有以下几个地方容易被忽略：
第一还款方式。等额本息和先息后本差别很大，前者每月偿还的金额相同，后者最后一个月需要一次性还清本金。我有个朋友选择了先息后本的方式，但是到期的时候无法凑足本金了，只能又借新的债务来偿还旧的债务，雪球越滚越大。
第二就是提前还款违约金。有些产品的利息看起来很低，但是如果要提前还款的话就会被收取剩余本金3%到5%的罚款。这件事情很多人不知道，在想提前还的时候才发现自己被骗了。
凭身份证借款的平台是否安全
这个问题我被问过很多次。光凭身份证就可以借到的钱，要么额度很小，要么利息很高。正规的机构是不会只看一张身份证就放款的，最少还要查一下征信以及流水。
去年有个读者给我反馈，在某平台上申请借款时，上传了身份证之后对方说需要验资，并要求他把2000元转入指定账户以证明还款能力。这难道不是诈骗吗？但是偏偏就有这么个人相信。我当时就跟他说正规贷款是不会让你先交钱的遇到这样的情况就直接拉黑。
还有一种情况比较隐蔽。有些平台默认勾选保险、会员等增值服务，如果不仔细看就点了确认按钮，那么借到1万元的时候会发现到账只有8500元，剩下的钱莫名其妙就被扣走了。这种套路我见过不下十次了，每次看到借款人都替他们生气。
怎样判断一个借款渠道是否可靠
这些年我总结出一套自己的判断方法，虽然不全面，但是基本可以使用：
先查牌照。持牌消费金融公司的名单可以在银保监会官网查询到，没有找到的要提高警惕。再来看利率方面的问题，年化超过24%的话我就不太考虑了，36%以上的直接拉黑。然后看合同条款中是否有隐性收费项目、违约金怎么计算以及提前还款是否受限等。最后看一下口碑情况，在投诉平台上搜索一下其他借款人的评价。
月底申请通过率会高一些。不同的机构情况不同，但是从我接触到的信息来看，信贷员月末为了完成业绩指标，审核的时候比较宽松。去年十一月有个做建材的客户，在征信上有两次逾期记录，并且金额都不大，平时申请大概会被拒，结果到了月底申请反而被批准了。
不同的需求应该选择什么样的借款渠道
其实没有放之四海皆准的推荐，要看具体情况：
如果你征信良好并且有公积金的话，可以优先选择银行快贷，利息低、额度大。去年我在建行快贷里借了五万块钱，年化利率只有4.35%，比很多理财产品收益都要小一些。
如果你的征信不是很好，但是又不是很差的话，那么互联网平台的产品就比较合适了。借呗、微粒贷这些产品虽然利息比银行高一些，但方便快捷，可以随时借款和还款。
如果你征信有问题的话，持牌消费金融公司可以尝试一下，但是要做好心理准备，利息不会很低。
至于那些不知名的平台呢？别傻了，能不去碰就不要去碰。
几个容易被忽略的风险点
借款这件事，很多人都只想着怎么把钱借出去，而忽略了如何归还。见过太多因为借贷造成自己破产的人。
多头借贷最大的坑。你在A平台借了，B平台也借了，C平台再借一点，每笔都不算很多，加起来就还不上去了。征信报告查询到有十几笔未结清的贷款，想借钱就会比较困难。
还有逾期的后果。很多人认为逾期只是交点罚息，其实并不简单。逾期记录上征信的话，五年之内都不能清除掉。以后想买房买车贷款的话，利率会上浮很多，说不定会被拒贷。我有一个朋友因为几千块钱没还上而造成了房贷利息比别人高了0.5%，这样下来多出十几万的利息。
催收的事情也要提一下。正规机构的催收还算比较文明，最多就是打打电话、发发送短信而已。那些不规范的行为会去爆通讯录、上门骚扰、P图威胁等等各种手段都会用到。我见过一个借款人因为被催收逼得换了手机号码搬了家，日子过得跟逃犯一样。
我的一些实际建议
说了这么多，最后给出一些实际的建议：
借钱之前先算好自己能不能还上。不要存有侥幸心理，以为几个月之后就一定能赚到钱了。万一不行呢？
可以找亲友周转的话就不要去网贷了。面子小事，利息大事。向亲戚朋友借钱顶多请吃顿饭，跟平台借就是实实在在的钱。
实在要借的话，选择有资质的机构。利息公开、合同严谨、催收合法，出问题后可以向监管部门投诉。
借款合同一定要逐字看完之后再签。别嫌麻烦，省得以后扯皮。
关于id借款有哪些坑，今天我只说了一部分。各个平台都有自己的方式方法，在借贷之前要多做调查研究，不会出错。
最后说一句：借款是为了解决问题，不要让借款本身成为问题。
