上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，一个做餐饮的老客户急匆匆地推开门走了进来。这个人叫老周，开有三家火锅店，前几年赚了不少钱，今年打算扩张，但是选址出了问题，新店装修一半的钱都用完了。开口就借80万问我大额借款哪个平台好、越快到账越好、利息高低都可以。

说实话，当时看到他眼睛里红血丝很多的时候心里就不太舒服。干了这么久的这行了，见过太多像老周这样的老板了，平时不缺钱，真正需要钱的时候两眼一抹黑，知道在网上乱点。倒杯茶给他喝着坐一下别急着填申请表因为大额借款这件事情，并不是给钱快的人就可以随便选谁，在选择平台的时候要谨慎一些。

大额借款平台的选择：不要被广告语所蒙蔽

市面上号称可以放款的平台成百上千，但是能够做大额贷款的却寥寥无几。很多人有一个错误的认知，认为大平台就是好的，其实并不是这样。

其实某呗、某条这类平台平时买买东西分期还可以，但是用来做生意周转的话额度就远远不够了。而且这些平台上有一个问题就是查征信很频繁。点一次就会在征信上增加一条查询记录。老周那天晚上要是听我的话去点击网贷广告的话第二天征信就被打上了标记，以后从银行申请大额借款就没有可能了。”

大额借款应该找谁？银行是首选，利息低、正规。但是银行的问题就是门槛高、流程慢。老周当时的情况，等银行批下来的时候火锅店早已经关了门。因此这个时候就需要一些银行系的消费金融公司或者是正规持牌的金融机构来帮忙。这些地方的利率比银行稍高一些，但比网贷要低得多，最重要的是额度可以放大。

我经手的单子里，大概有三成客户是由于乱点网贷导致征信被破坏了之后，只能走抵押或者找担保。这事挺遗憾的。

大额借款哪个平台好？看这三个硬指标

干了这么多年，我自己总结出一套筛选的标准。不管是做生意周转还是家里有大笔支出，按照这三条去套，基本上不会踩到大坑。

第一看车牌号。不管广告宣传得多么响亮，首先要去查一查它是否有合法的金融牌照。目前很多平台都是"助贷机构"，其实就是中介的中介，把你的信息收集起来之后再转手卖给其他的资金方。这样的平台的信息泄露只是小事而已，在利息中还藏着许多服务费，你根本算不出实际的成本。

第二看息费透明度。正规平台会直接告诉你年化利率是多少，不会藏着掖着。有些平台宣传的时候说"日息万二"，听起来很便宜，但是你算一下加上服务费、担保费、手续费之后的实际年化利率能达到24%到36%，甚至更高。这不是坑爹是什么？

第三看提前还款条款。大额借款一般是一借就是三年五年，中间万一你有钱了想提前还，违约金会让你痛不欲生。我去年有一个客户向他借了五十万，在半年之后拆迁款下来的时候想要提前归还，但是因为没有按照约定的时间及时还款而需要支付两万多的违约金。这件事到现在我还记得，当时客户的那个拍大腿的样子。

银行内部不会告诉你的审批门道

这块内容本来不应该说的，说了容易得罪同行。但是既然已经写到这里了，还是透露一点吧。

银行的审批系统，每个季度甚至每个月的重点都不一样。季末的时候，很多银行都有放款任务的压力，在这个时候审批就会比较宽松一些。不同银行的"白名单"行业也不尽相同。同样是餐饮业，有的银行认为风险大而拒绝，有的银行却争先恐后地去办理。

具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是：同一个人、同一份征信，在不同的时间去申请的话，额度会差出20%以上。因此老周那天来找我时，我的第一件事就是让他不要乱动，先帮他查一下最近的审批政策。

还有一个问题，网上基本查不到。很多银行对于"本单位入职时间"的认定是有弹性的。规定写的是要满一年，但是如果你社保公积金交得早或者能提供之前的劳动合同的话，有时候半年也可以过去。各个不同的银行和支行有不同的标准，需要通过人与人之间的沟通来解决。

两种特殊情况怎么选择

如果你名下有房或者车的话，那么选择的空间就大了很多。抵押贷的利息可以压得很低，现在很多银行能做到年化3.5左右，比房贷还要便宜一些。但是抵押的问题就是流程比较长，评估、面签、抵押登记，没有十天半个月是出不了结果的。急用钱的人不能等。

另一种情况就是纯信用贷款，不需要抵押。对个人资质的要求就高了。公积金基数、代发工资、社保缴纳年限等都会被银行系统打分。分数不够的话就连门槛都碰不到。那么应该怎么办呢？找一些城商行或者农商行，他们的门槛比四大行低一点，利息稍微高一点点，但是胜在可以批下来。

那些年我遇到过的翻车事件

说两个给我留下深刻印象的。

前年有个做外贸的小伙子，急着要30万付货款。他在网上找了一个平台，说是可以"不查征信、秒批50万元"。怎么样？钱是批下来的了，但是实际拿到手只有25万，另外的25万被扣成了各种各样的费用。更荒唐的是还款还得按照五百万本金来还。这哪里是在借债，这是在抽血啊。后来我帮着做了债务重组工作，折腾了一大半年才从坑里爬出来。”

还有一个大姐家里人病了需要钱。她同时申请了好几个平台，觉得总有一个可以批的吧？结果全部都被拒绝了。为什么呢？因为征信查询次数过多，系统认为她的"资金链紧张、风险极高"。这件事真的不怪她，普通人都不懂这些。但是这个操作把路堵死了，最后只能找亲戚借高利贷。

这两个案例中，一个贪图"不看征信"的噱头，另一个不懂得"集中申请"的结果。都是血淋林的教训。

大额借款这件事，其实很简单：不要着急。越急就越容易出错，越急就越容易被坑。提前半年了解政策、维护好自己的征信状况，在真正需要的时候才能从容。

回到老周的事情上。那天晚上我给他做了一个组合方案：一笔银行的税贷，30万，利息很低；一笔消费金融公司的信用贷，20万，利息稍微高一点但是当天就能拿到钱；剩下的他可以用店里的pos机流水再申请一笔经营贷款。三笔钱凑齐了80万元，在第二天下午就到账了，火锅店装修顺利完工之后，现在生意很好。

如果你问我大额借款哪个平台好，那我只能告诉你，并没有最好的平台，只有最适合你当前情况的方案。多问一问、多比较一下就对了。