2019年的冬天，我站在阳台上一根接一根地抽烟，手机里塞满了催收短信。那时候一共欠了四十七万，每个月还款就要两万多块钱，工资才八千块左右吧？你自己算算看怎样还？因为不懂行而随便点了一些网贷平台，在没有防范意识的情况下借款很多钱最后把自己害惨了。现在回过头来看，如果当初我了解大额长期借款平台有哪些，可以选一条正确的路子的话，根本就不会落到卖车还债的地步。这几年我对自己的研究已经很透彻了，并且帮身边的朋友避了很多坑，今天就把这些用真金白银换来的经验拿出来分享。

不要被"额度高"所迷惑，先弄清楚大额长期借款平台的门道

很多人跟我当年一样，急着用钱就在手机上瞎点。只有两到三万的额度可以申请分期付款，并且分十二个月付清，月供压力很大，让人怀疑人生。其实这根本不能算是大额长期借款，不过是高利贷换了个马甲而已。真正的大额长期贷款的话，至少要有二十万元起头，还款期限要能延长到三十六期或者六十分期以上才叫可以喘息一下。

踩过的最大坑就是认为所有的借钱地方都差不多。差得太多了。有的平台看上去利息不高，加上服务费、担保费等费用之后，年化利率可以达到36%以上。等到你反应过来的时候，本金已经还了很少的一部分，但是利息早就翻了一大圈了。那时候我拍着大腿后悔也无济于事。”

银行系的"隐藏款"，很多人根本不知道

说到银行，你会不会觉得门槛很高呢？其实现在银行也有不少适合普通人的产品，只是他们不太爱打广告而已，毕竟赚得多不好意思到处宣扬。去年我帮表弟操作了一笔，他是公务员，征信有点问题，但是没有逾期。直接去了国有行的手机银行，在消费贷的地方找到了入口。”

这里有一个很少人知道的潜规则：银行线上消费贷产品，例如建行快贷、工行融e借等产品的利率都是由你在该银行进行业务往来的情况决定的。什么意思呢？工资卡在哪儿，公积金在哪条线里头，就到哪条线申请吧，通过率以及额度都会给你一个惊喜。表弟最后批了二十万年化3.8%，分36期每月还款五千多一点的压力小多了。比外面那些不知名的贷款公司要强很多。

但是银行也有问题，就是倔。稍微有点逾期记录的话，系统就会直接拒贷，并且不会给你解释的机会。我自己的经验是如果银行渠道走不通的话就不要硬闯了查一次征信就可以多留一个信用记录划不来

消费金融公司：折中方案中的"技术活"

如果银行拒绝了你，那么消费金融公司就是你的第二选择。这块水很深，当年我在里面出了问题。持牌的消费金融公司比如招联、中银、马上消费等公司的利息要比银行高一些但是正规很多比那些野鸡平台要好得多。

我的一个朋友前段时间装修缺钱，问我该怎么办。让他先查一下自己征信里有多少次查询记录，在过去三个月中如果超过六次的话就不要动了。然后我们比较了几家发现有的平台虽然号称最高可以贷到20万但是实际上批下来的额度只有三五万元左右这个时候不要着急点击确认有些平台会有"提额"的入口上传公积金截图或者社保信息额度就可以翻倍。

但是我要提醒你的是，消费金融公司利息区间跨度很大，年化从10%到24%都有可能。在申请之前一定要看清合同中提到的"综合年化利率"，并不是只有日息万分之几这样写法，那是障眼法。我的朋友最后通过某平台借了八万元，分三年六期，年化率是十四点七五%，虽然比银行高一点，但是比起他想用的一个不知名的APP来说要省很多钱。

那些不为人知的审核细节

说到审核，这里面的门道可以写一本书。之前帮别人看过一个单子，各方面条件都很好，就是批不下来。后来我发现这个人手机里安装了七八个借贷App，并没有使用它们，但是大数据认为他"资金饥渴"，直接拉黑了他。所以申请前把那些乱七八糟的APP删掉也没有什么坏处。

网贷平台的"李逵和李鬼"，怎样辨别？

现在网上搜大额长期借款平台有哪些，就会出现很多你从未听说过的名称。这里面鱼龙混杂，坑人的多。我总结了一个最简单的判断方法：看它有没有放贷牌照、资金方是谁。正规的平台在借款合同中会标明资金来源一般为银行或者消费金融公司。如果合同上写的不清楚，而且对方是个小贷公司的资金方找不到的话，就赶紧走吧。”

还有一类平台，以会员制、担保费的形式存在。借一万先扣两千会员费，叫提高通过率，实际上这钱花出去就收不回来了。我当年也吃过这个亏，交了会员费之后额度没有增加，利息也没有降低，最后连会员费都不要了。该平台就是专门赚取用户信息费用的，并不是正规放贷机构。

真正靠谱的网贷平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等大家都很熟悉了，这里就不多说了。利息公开透明，没有附加收费项，还款方式也很灵活。缺点就是额度不大，动不动二三十万的额度很少见，除非你的信用很好。

大额长期投资还是要看抵押

如果你要的金额很大，比如五十万以上的话，信用贷款基本上就没有可能了。这个时候要考虑用抵押贷款来解决，例如房抵或者车抵。我的一个做建材生意的朋友，在2021年资金周转困难的时候把房子抵押出去借了一百万，年利率在4%左右，十年期。每个月要支付三千多利息，本金最后一年再还，压力一下子就小了很多。”

但是抵押贷款有一个问题，你需要有东西来押。而且现在的银行对经营贷很严，钱不能直接用在楼市股市上，必须要有真实的经营流水。前几年很多人钻空子，把经营贷置换成了房贷，现在都被抽贷了，哭都没有地方可以去哭。这条路适合真正做买卖的人，普通人不要勉强。

车抵贷我不太推荐，利息普遍较高，而且车子贬值很快，如果还不上的话车子会被拖走，你亏得更多。之前那辆我没有买到的时候就感觉很心酸了，到现在我还记得那种滋味。

在选择平台之前，先问自己三个问题

说了这么多平台，最后还是要看自己的情况来定。除了额度之外，还要注意利息、期限以及还款方式，这几个方面都会让你头疼不已。我现在习惯借钱之前先问自己三个问题：

• 这笔钱可以借吗？能不能推迟一下呢？

我的还款能力是否可以覆盖月供？留点余地没有坏处。

如果最坏的情况出现，我还有没有别的办法？

把这三个问题想清楚了之后再去查看平台。不要像我当年那样，草率地签字，最后把自己逼到了墙角。

最后给你一些实际的建议

写了这么多，其实核心就一句话：选平台不要图快，多比较几家没有坏处。银行可以走的话就走吧，如果不行再考虑消金公司或者野鸡平台的时候要尽量避免接触。利率相差几个点，分摊到三五年之间就是几万块钱的差距了，完全可以买一辆二手车。

征信很重要，征信出问题了以后买房买车都会受到影响。你每次贷款的时候所形成的网贷都是为你的将来埋下隐患的。所以在申请之前先去拉一份征信报告，看看自己到底有多少实力，在没有经过调查的情况下就盲目试错是不明智的。

说了这么多，不知道你有没有听进去。我吃过亏了，不想让你再受同样的苦头。真要借的话先把各个平台的利率算好，用计算器按一下，不要被销售的话术给带跑了。现在打算向银行申请多少贷款？已经想好了还款方式了吗？