前两天有个客户坐在我对面，拿出手机指着一个APP问我：“经理，这个ifs是哪个借款平台？”可靠吗？我瞄了一眼后心里暗自叹气。这是今年第十个问这个问题的客户了。每次遇到这样的问题的时候，我都感觉很无奈——不是对顾客感到无能为力，而是对于行业中那些玩文字游戏的人感到无可奈何。”

其实很多借款人根本不知道自己借的钱是从哪里来的。APP上写着某某金融、某某服务，实际上背后是一堆资金方和助贷机构在绕圈子。客户只知道钱到帐了，并且并不清楚签的是什么样的协议。

ifs贷款平台到底是什么

先说结论：ifs本身并不是一个直接放款的借款平台。它更像是一种助贷服务系统或者资金资产对接的底层架构，很多小贷APP背后用的就是这套系统来做风控审核或者是资金匹配。简单来说，你看到的那个借款界面其实只是一个"壳子"。

去年有个做餐饮的小老板老周，在我这儿办经营贷的时候提到他在手机上借的一笔钱。他说自己是向"某某贷"借钱，但是打款方显示的是一个从来没有听说过过的公司，合同里还有许多服务费、担保费之类的条款。他当时就懵了问我这笔钱到底是谁借的。帮他还理了一遍才发现用的那个APP就是一个典型的助贷平台，ifs这类系统在后面提供技术支持，资金方换了很多家，签的合同很乱。

这种情况现在很普遍。

为什么很多人分不清自己借的是谁的钱

这里面的门道，我稍微透露一点。为了规避监管、分散风险，很多互联网金融平台把借款需求打包给不同的资金方。今天A银行有钱的时候就匹配A银行的资金；明天B信托有额度的话就会走B信托的通道。借款人看到的是一个统一的贷款入口，实际上早就被拆散了。

这其实就是层层转包。借款人不明就里，还款的时候也是糊涂账。最离谱的一个案例是，客户向银行借款五万元，在还款时需要分别打到三个不同的账户上，每个月记账都会把人绕晕。”

那这样的模式有没有什么问题呢？

问题大了。一旦发生纠纷，你不知道该找谁去维权。合同上写的是甲公司，转账的是乙公司，催款的是丙公司——到时候互相推诿的话怎么办？

ifs相关借款平台最容易踩到的三个坑

说到坑，我这些年见过的案例可以装满一卡车。挑出几个比较典型的例子来谈谈吧。

第一个坑：利率看起来很低，实际上很高

很多平台在宣传的时候都会说日息万二万三，听起来很划算吧？但是你仔细阅读合同的话，里面还会包含服务费、担保费、咨询费等等费用，七七八八加起来实际年化利率可以达到36%以上。我有一个客户去年在某平台上借款了三万元，合同上写的是年息为8%，但是加上各种手续费之后的实际年化利率达到了28%左右。当时拍大腿都没来得及。

这里面有一个很多人不知道的细节：银行在审批贷款的时候，我们看的是综合资金成本，并不是合同上写的那个名义利率。但是很多借款平台恰恰相反，把费用拆散了之后很难算出真实的成本。

第二个坑：授权条款有隐患

当你点击“同意”按钮的时候，有没有认真地看过授权条款？我估计有九成以上的人没有。里面包含通讯录访问、位置追踪以及相册查看权限等信息。一旦你逾期的话，催收就会把你的所有亲朋好友都骚扰一遍了。这事儿违法吗灰色地带维权成本太高很多人只能认栽

别傻了，“快速到账”、“无需审核”的宣传语背后，都是你让渡的隐私权换来的。

第三个坑：提前还款反而更亏

很多借款人认为提前还款可以节省利息，但是发现平台要收取违约金。有些合同写的很隐蔽，提前还款不但不划算，而且还会多出一大笔钱来。我曾经处理过一个案例，客户借了10万块钱用了三个月想早点还清的时候就被要求支付剩余全部期限的利息再加上3%的罚息。这算盘打得太大了，在银行工作这么多年都没有想到。

签合同之前要弄清楚提前还款的条件

• 保留所有的沟通记录，口头承诺没有用

算清了总的费用之后再决定是否要借

银行人对这样的平台怎么看

其实我并不是要一棍子打死所有的借款平台。资金周转的时候有时候是需要的，但是你要知道你在干什么。有很多人问过：ifs是什么样的借款平台?我的回答就是：不要在意名字了，要看清背后的真正出资方以及合同内容。

银行审批贷款有一套很严格的流程，很多人觉得麻烦、慢，于是转向了那些可以秒批的平台。但是你有没有想过为什么人家能够做到秒批呢？因为赚取的是高额利息以及各种费用。风险与收益是成正比的关系，在哪里都可以适用。

见过太多人因为图省事而陷入以贷养贷的困境。去年有一个小女孩，刚开始只是借了五千块钱买手机，但是利滚利，一年后就欠下八万多。她来找我的时候征信已经花了正规渠道一个也走不通。到现在我还记得当时她的那种绝望表情。”

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，这类平台的坏账率至少是银行的3到5倍。羊毛出在羊身上，坏账的成本最后还是会落到每一个借款人头上。

怎样判断一个借款平台是否可靠

几个简单的判断标准，是我这些年总结出来的经验。

第一，看有没有金融牌照。正规的消费金融公司、小贷公司在银保监会或者地方金融监管局官网都可以查询到备案信息。查不到的就是野鸡平台。

第二，看合同的主体是谁。借款合同中出借方为谁？是银行、消费金融公司还是别的不明身份的服务公司？后者要小心了。

第三，算综合成本。除了宣传利率之外，把所有的费用加在一起计算年化率。超过24%的时候就要谨慎了。法律规定的最高利息限额为24%，超出36%的部分可以不用偿还——但是平台有很多种方式来骚扰你。

第四，提前还款条款。前面已经说过了，就不多说了。

另外，那些先收钱后放款的都是诈骗。正规平台不会这么做。每年都有人被骗一次，真叫人无语。

再说一下ifs是哪个借款平台的问题。IFS本身可能是技术系统或者服务的标识，真正的放款人另有其人。借款人要做的就是透过表面看透实质，找到资金方所在的地方。只有这样你才知道自己在和谁打交道。”

我只了解我们这里的情况，其他城市的规定可能会有所不同。但是大体上逻辑是通的：在借款之前多问问话总比借完之后天天被催收好。

最后说一句实在话：能走银行就走银行，银行批不下来再考虑消费金融公司，最后才是那些乱七八糟的平台。征信一旦用掉之后恢复起来比想象中难得多。为了几万元钱而把信用记录弄坏是不对的。

有没有遇到过借钱之后不知道是谁要债的情况？