信用借款额度最大的是公积金信用贷，可以批到公积金月缴存额的36-60倍；社保贷大概是年缴存额的8-15倍；保单贷就是现金价值的80%。这是我在支行做信贷工作的八年经验总结出来的规律，基本上跑不了。其实很多人来找我问的时候，心里想的是"我的资质这么好为什么才批到这么多"，但是他们完全不了解银行到底看什么。
银行看重的是什么？不是你觉得自己有多厉害，而是你能证明自己有多稳定。
公积金信用借款额度为什么比其他产品好几条街
公积金在银行看来就是"铁饭碗"的代名词。你有公积金，说明你是正式工作单位给你缴纳这笔费用，在这种情况下比你自己说"我的收入很高"有用一百倍。去年十一月有个做建材生意的人来找我，征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，都是几百元钱左右。他一开始申请的是普通消费贷款，获批8万元后整个人就炸了，拍着桌子说自己一年流水好几百万怎么才这点。
问：你有公积金吗？他说有，一个月个人加公司一共缴2800。让他走公积金信用贷的通道，最后批了42万。他当时愣住了说早就知道不折腾那些有的没的了。公积金就是银行最认可的"硬通货"，交得越多、时间越长额度就越大。
具体怎么算？
缴存基数在5000元以下的，一般可以批到10-20万
缴存基数为5000-10000元，可以批到20万至50万元
缴存基数10000以上，50万起步，最高批到过120万
不同的城市数字会有所不同，我只了解我们这边的情况，并不能随便说出其他地方的。但是大的方向应该是对的。
很多人认为收入越高额度就越大，其实并不是这样
这件事我要好好说一说。上个月有个客户，自己做小生意的，一个月流水二三十万，来申请信用贷，觉得自己至少可以批个五百万。结果怎样？批了15万元的时候差点把我的桌子掀翻了。问题出在什么地方呢？没有公积金、社保都没有，收入都是现金流水，银行系统直接把他归类为"高风险客户"。
银行审批有一个内部评分系统，这个东西在网上绝对找不到具体的。公积金缴存比例权重很大，大概占到总分的30%左右。收入再高也不用公积金的话，这块就直接丢掉。反问一下，你认为银行会相信自己打印出来的银行流水单吗？还是会让公积金管理中心盖章后的缴费证明更有说服力？答案已经很明了了吧。
所以不要傻了，不是你赚得多就可以批得越多。银行需要的是稳定、可预测性，就是每个月都有固定的收入进来那种确定性。
公积金信用借款额度的隐藏加分项
公积金缴存时间越长，额度越高。连续缴纳满两年的比刚缴纳了六个月的人，差20%-30%。我行内部有个不成文的规定：连续缴纳超过36个月的客户，在审批时系统会自动加上一个"优质客户"标签，这个标签可以使你的贷款金额相比普通客户多批出10万左右。
公积金信用借款额度虽然大，但是也不是想批多少就可以批多少。银行会看你负债的情况，你已经有了贷款的话，那么额度就会被打折的。具体打几折每个银行的标准都不一样，我们行是负债超过月收入50%就扣减额度了，70%以上基本就没机会批准了。
社保贷、保单贷，适合谁
社保贷其实没有什么用处。它的贷款额度比公积金贷款少很多，但是它的好处是申请门槛低。只要你有社保就可以办理，不管你是灵活就业还是单位缴纳的，只要连续缴存就行。一般年交纳金额为8到15倍左右，你自己算一下就知道可以批多少了。
保单贷呢，直接了当。如果你有商业保险并且缴费满两年的话就可以贷款现金价值的80%。注意是现金价值不是你缴纳的保费。很多人混淆这两个概念，认为交了10万保费可以贷到8万元，结果查询发现自己的现金价值只有5万左右，能贷4万就很不错了。这种事情我已经见得很多次了，每次都要解释半天。
信用借款哪个额度大？如果你有公积金、社保和保单的话，我的建议就是走公积金渠道。额度最大且利率最低一般年化在4%到6%之间。社保贷次之，年化为6%-9%。保单贷的利息最高，一年的平均成本大概是8-12%，而且大多是等额本息还款方式，实际的资金成本比看起来要高一些。
审批时间也有讲究
这是内部消息。每个月25号到月底这段时间，审批通过率比月中高5-10个百分点左右。为什么？由于支行有放款任务，月底要完成业绩指标，所以审批官的手会稍微放松一些。当然资质差的也可以批下来，并不是说资质差就可以批准下来，只是资质处于临界点的时候，批下来的几率就大了。
还有一个时间点就是季度末，3月、6月、9月、12月的最后一周，银行为了完成季度目标，额度就会比较宽松。去年六月底有一个客户资质一般，按照平常的标准最多批到十五万左右，但是最终批了二十多万。他自己都不相信问我怎么了我只能笑一笑说"你运气好"。
这些事情你能查到吗？没有门路。银行内部的人又怎么会把这种事写出来呢？我现在已经很谨慎了，再说我领导该找我要谈话了。
申请之前先做好这几件事情
不要上来就申请，先把征信养一养。近三个月查询次数超过六次的，先放着申请的事情不管，等查询记录沉淀了再考虑吧。见过太多客户自己瞎搞征信弄花之后才来找我帮忙救急，那时候就算有神仙也帮不上忙。
信用卡使用率控制在70%以下，最好不超过50%。数字银行系统会自动抓取到你刷爆了信用卡的情况，并认为你的资金比较紧张，风险较大，所以额度就会被打折。有一个客户资质很好，公积金缴存基数8000多，但是信用卡用了90%的额度，本来可以批40万，最后只批了18万。到现在我还能记得他那表情，好像吃苍蝇一样。
申请的时候工作单位要填写全称，不要用简称。系统是机器匹配的，你填"中建"和"中国建筑股份有限公司"的话，系统识别出来的情况就可能大相径庭了。这样的细节很多的人并不在意，结果受损失也不知道怎么一回事。
最后说一句大实话：额度再大也要还。不要只看能批多少钱，先算一下自己每个月能不能承受得起这个还款压力。见过太多人借钱的时候爽快无比，但是要还钱的时候就哭得死去活来。最终把自己推入黑名单的人也大有人在。银行的钱不是天上掉下来的，借了就得还，这道理很简单，但踩到坑里的人却不在少数。
