凌晨两点，手机屏幕亮起还款提醒的短信像催命符一样弹出来。看到那个数字的时候我就在床上辗转反侧睡不着觉，脑子里只有一个想法：当初为什么脑子一热就按下了确认按钮呢？911借款怎么样？说实话，两年前如果有人问这个问题的话，我一定会双眼放光地告诉他"快、方便、救命稻草"。但是现在再问我这个问题的话，只能苦笑着说："别傻了，哪有什么救世主，全是算计好的套路。

我是一名普通的上班族，前几年家里有些急事需要一笔钱周转。那时候不懂行，征信一般，跑了多家银行都被拒之门外。网上搜索了一圈，广告声震天响，什么"无门槛""秒下款"，看一眼就感觉像救命稻草一样。就这样懵懂无知地掉入了陷阱里。

被"秒到账"给坑瘸了

说实话，那时候我根本没心思看条款，脑子里想的都是钱什么时候能到账。申请的速度很快，填写资料、刷脸、绑定银行卡，前后不到十分钟，钱就真的打到了我的账户里。当时我觉得这个平台太可靠了，简直是救苦救难。

坑在哪儿？

坑在服务费上。借款金额为5000元，到手4200元左右，800多元直接扣除，理由是"综合服务费"。当时想反正借一个月就好好还钱吧，手续费也就当作破财免灾了。结果怎么样呢？这800块钱的代价比我想象的大得多。

说白了，这样的平台就是利用借款人的"急需用钱"心理，根本不给你计算的时间。等你反应过来的时候，钱已经花出去了，窟窿也挖好了。

911借款是否可靠？算笔账吓人一跳

很多人跟我当初一样，只看到"能借到钱"，看不到"要还多少钱"。咱们算个真实的账吧。如果一个人向平台借钱10000元，期限为一个月，那么按照日息万分之五计算的话，那每天就需要支付5块钱的利息吗？0.05%乘以30天就是1.5%，月利率也就是年化18%的样子可以接受么？

别急，这只是表面的。

实际上，这样的平台还会有各种各样的费用：服务费、担保费、咨询费、管理费等等，把这些加在一起的话，实际年化利率很容易达到36%，有的甚至可以超过60%。我借的钱后来自己用计算器算了一下，年化利率超过了50%。这不是借款，这是抢钱。

更扯淡的是，有些费用没有明确的收费依据，问客服就是"系统评估结果"，再问就是"以合同为准"。那么合同呢？几十页电子协议里你当初点"同意"的时候根本就没看。

其实，这样的平台就是赌你不会仔细看，赌你在急需用钱的时候来不及计较。

逾期之后的"连环套"

利息高一些也无妨，毕竟还是要还的。真正让我对这些平台的看法彻底转变的是逾期之后遇到的事情。

那时候因为项目回款出了问题，我就晚了三天。催收电话一直没有停过。一天打十几个电话，从早上八点到晚上十点不停地打电话，“好心提醒”、“严厉警告”，最后直接变成了人身攻击。这还不算最过分的。

最过分的是，他们开始打我通讯录里的电话。我的父母、同事以及三年前联系过的装修师傅都被叫到催收去了。你知道那种感觉吗？恨不得找个地缝钻进去。到现在我还记得妈妈打电话问我是不是在外面惹事的时候那个尴尬的样子。

这就是所谓的合规平台吗？反正我看不出来有什么合规的地方。

后来我才知道，很多这样的平台在放款的时候就已经获得了你的通讯录权限。你点"同意"的那一刻起，就把自己的社交关系网交给了别人。
这件事网上查不到，但是行业内的人心里都有数。

怎样判断一个平台是否可以接触

吃了亏之后，我就开始自己研究这个行业了，也算是花钱买教训。现在让我来判断一下一个平台好不好，只需要看三点：

• 有没有持牌金融机构的放款资质，在APP底部的"关于我们"或者官网可以查到，找不到的话直接pass

合同中是否有利率方面的说明，年化利率超过24%的要小心谨慎，36%以上的直接忽略不计

放款之前是否需要交纳任何费用，凡是说"先交保证金""先交解冻费"的，百分之百都是骗子

还有一个被很多人忽略的细节：正规平台上的借款合同是可以下载保存下来的。如果合同只能在线查看，不能下载或者下载之后发现重要条款模糊不清的话就要小心了。具体的数字我已经记不太清楚了，但是当时那个平台上合同下载下来全是乱码，后来想想，这就是故意不让你们留证据。

已经借了怎么办

如果你已经借了，不要慌张，先弄清楚自己所借的是什么。打开借款合同，在"年化利率"那一行看看是多少。超过36%的部分法律上是不予以保护的，可以跟平台协商只偿还合法范围内的本金和利息。

如果平台不同意的话呢？

那就走投诉渠道吧。银保监会热线、当地金融监管局以及黑猫投诉等平台都可以尝试一下。去年我帮一个朋友处理过类似的事情，最后平台同意减免了一些不合理的价格。大体方向是对的，但是各个城市可能不一样。

另外一点就是不要用贷款来偿还贷款。见过太多人为了还一个平台的钱又去借另一个平台，窟窿越滚越大，想翻身已经不可能了。”

身边就有一个活生生的例子。一个做小生意的朋友，最初只借了五万元周转，结果用贷养贷两年后累积起来欠款四十多万。房子卖出去之后也离婚了，现在还在打工还债。这不是吓唬人而是真的发生在我周围。

有没有更好的路子

说了这么多，有人会问：那我急着用钱怎么办？

征信还好的话，首选还是银行的消费贷或者信用卡分期。现在很多银行都有线上申请渠道，最快当天就可以放款，利息比这些平台要低很多。去年装修房子的时候，在招商银行办理了一笔消费贷款业务，年化利率只有5%左右，和那些动辄30%以上的平台相比简直是白菜价。

征信如果花了的话？

那就找亲戚朋友周转一下，开不了口就开不了口，总比掉进高利贷的坑里强。实在不行的话可以看看有没有资产可以抵押，房子、车子、保单都可以用来做抵押，网贷还是比较划算的。

反正我现在明白了，借钱越容易借到的代价就越大。号称"无门槛秒下款"的十个里有九个是陷阱，剩下的一个可能会更坑。

现在网上搜“911借款怎么样”，出来的都是广告或者水军刷的好评。吃过亏的人，要么不敢说话，要么说了也没人信。我想写这些是希望同样处境的人能够看到，并且少走一些弯路。”

你问当初借钱的事后悔不后悔？后悔啊，拍大腿的那种。但是悔恨是没用的，关键的是不要再犯同样的错误了。

不要指望借钱可以解决你的财务问题，它只能解决你现金流的问题。如果连现金流都无法解决的话，反而会加重你的负担，那么这笔钱还是不借为好。