别被广告骗了，一般借款平台有哪些可靠？行内人说真话

干了十二年的贷款中介，经手的单子没有一万也有八千个左右吧！一般借款平台可靠的一共有几个呢？排在第一位的是银行，其次是持牌消费金融公司，再次是正规互联网大厂的产品。其他情况如何？说实话我不推荐你去碰一下。水很深，每年都有新的花招来骗人入坑，我这篇文章把家底挖出来给大家看一眼，说一说怎么分辨哪些平台是真的可以借钱的、哪些真的不能接触。

银行消费贷：靠谱借款平台的首选

先说银行。很多人一提到银行就头疼，觉得门槛高、手续复杂、批不了。但是你知道怎么回事吗？现在银行的消费贷早就不是十年前的样子了。招商银行的"闪电贷"、工商银行的"融e借"、建设银行的"快贷"这些产品我接触过很多次，年化利率一般都在3.5%到6%之间，比那些吹得天花乱地网贷便宜一半都不止。

去年有个做装修的小老板来找我，姓周，四十多岁，征信没有大的问题，就是查询次数有点多。他之前在某个网贷平台上借了15万，年利率23.9%，每个月还款都让他喘不过气来。让我把他的征信报告给他看一眼就知道了吧，近三个月之内就被查了十一遍以上。我说你这种情况直接去银行肯定是被拒的，得养上三到六个月的征信再说。他一开始不相信，说银行怎么会看重一个像这样的小生意人呢？结果怎么样？三个月之后我帮他在建设银行申请到了快贷，额度是20万，年化利率为4.2%。当时拍着大腿就说是早知今日何必当初啊，白白给网贷省了这么多利息。

银行的逻辑很简单，如果你有稳定的工作或者稳定的收入流水，征信不要太差，负债率不超过70%，基本上就能批。关键是很多人不知道怎么包装自己，瞎申请，把征信弄花了才想起来找专业人士。

持牌消费金融公司：次优选择但是要仔细阅读条款

银行批不下来怎么办？持牌消费金融公司为第二选择。招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费，这四家都有正规牌照，并受银保监会监管，不会胡来。但是要说明的是，持牌消金的利率一般要比银行高一些，年化10%-24%左右是正常的，不要指望和银行一样。

这里面有一个坑很多人不知道。有些消金公司收取"服务费"或者"担保费"，表面上看利率还可以接受，但是实际综合成本比想象中高很多。前年有个客户，在某消金公司借了10万，合同上写的是年化12%，实际上每个月还有0.8%的担保费，算下来总和达到20%以上。到最后闹大了之后我就帮他请律师去谈赔偿问题，才把多收的钱退了一些回来。因此在签订合同时一定要问清楚是否有其他的费用，并且不要只关注月供多少。

还有一点就是持牌消金对征信的要求比银行宽松一些，但是也不是没有底线。逾期90天以上、当前逾期、呆账的情况也一样拒绝。别信什么"黑户也能下款"的鬼话了，都是骗子。

互联网大厂的产品：方便但是利率差别很大

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱，这些产品我统称为互联网大厂系。它们的特点就是申请方便，点一点手机就可以到账，但是利率差别很大。同一个平台上的年化利率为5%，18%的人数不等，全看个人在该平台上表现如何。

这里有一个很少有人知道的秘密：这些平台的利率是动态变化的，并不是固定不变。经常使用这个平台，按时还款并且保持良好的使用习惯的话，利率就会慢慢降低。反过来如果你提前还款次数太多或者有逾期记录的话，那么利率就会迅速上升。我有一位客户，在借呗刚开始的时候年化率为14%，用了两年后一直正常还款没有出现过提前结清的情况，现在年化率已经降到7.2%了。他到现在还记得这件事，每次见我都跟我要念叨。

但是互联网贷款有一个问题，就是额度一般都不高，在几万块钱的范围内。如果要大额资金的话，还是要走银行或者消金公司的线下渠道。

那些年我遇到过的坑

靠谱的讲了，再来说说不靠谱的。我这十二年见过太多人被坑得血本无归，列举几个例子。

第一种是砍头息平台。借10万，实际到账8万，2万以服务费的形式直接扣除，但是要还本金和利息共计10万。在法律上这是不允许的，但是很多不正规的平台就是这样做的。前年有一个刚毕业的小姑娘来找我哭诉，在网上找了一个平台借了3万元，到手只有两万四千块钱，每个月都要按三万元来算利息。她计算出的实际年化率超过了60%，简直离谱。

第二种为"套路贷"。表面上看是借钱给你，实际上却用各种手段使你违约，并且利滚利地向你收钱，在最后逼迫你还上几倍甚至十几倍的钱。此类案件的新闻报道很多，这里就不展开论述了。只提醒一下：凡是让你签空白合同或者两份以上合同的情况都不要碰。

第三种为会员费诈骗。号称"黑户也可以下款"，但是需要先交几百块钱的会员费或者审核费。那么接下来怎么办呢？直接拉黑你，或者是随便找一个理由说你不通过审核，钱不退。正规平台从不会在放贷之前收取任何费用，这个原则记住了就不会被骗。