我是做建材生意的，开了一家小公司，这几年资金周转很困难。以前我对征信一无所知，认为只要按时还钱就行了。直到前年想贷款扩大经营时才发现自己的征信报告上密密麻麻都是记录，银行经理看了我的报告后直摇头。那时候我才开始研究怎样借款才不会影响到征信，结果我发现很多坑我都踩过了。
这几年下来，我基本上把各种借款渠道都摸清楚了。有的方便，有的坑得你血本无归。今天就把我踩过的坑、见过的坑一股脑地分享出来吧，希望能给同样做生意的朋友一些帮助。
坑一：网贷平台点一次查一次征信
这件事说起来就气愤。2022年的时候，手头比较紧张，在手机上点了一些网贷APP看看额度，想着对比一下哪家的利率低一些。结果怎样？每次点击"查看额度"都会被查一次征信，这就是所谓的贷款审批查询。”
半个月左右的时间，我点了几家。后来去银行办理经营贷的时候，客户经理看了我的查询记录之后就说："你这征信查得太多了，系统过不了。"
我当时就懵了。看看额度就好，怎么就花了？
网贷平台的"查额度"其实是一种硬查询。银行看到你短时间内多次申请贷款，第一反应就是：这个人是不是缺钱了？风险太大，就不借给对方了。
有一个细节我要说一下，不同的银行对于查询次数的容忍度是不一样的。后来我问了一个在银行工作的朋友，他说他们行是以近三个月内被查几次为准来判断是否可以放款的，超过六次就比较难批了。但是其他银行的标准可能不同，具体的我也不能确定，政策每年都在变。
正确的方法是先弄清楚哪些平台属于"查征信上征信"，然后去申请。有些平台在申请页面中会注明不进行信用审核或者不会查询个人征信报告，这样的可以尝试一下。实在拿不准的话就打客服电话问清再点。
坑二：借呗、微粒贷用一次记一笔
我有一个做生意的朋友老张，平时资金周转都是用借呗的，觉得方便，随借随还。他认为只要按时还款就没有问题了，结果去年买房申请贷款的时候，银行要求他把借呗结清之后才批准。
为什么？因为借呗、微粒贷等产品，每笔借款都会在征信上显示为"小额贷款"。你借了十次，那么征信上就有十条记录了。银行看到大量的小额贷款记录会觉得你的资金状况很不稳定。
老张那时候借呗额度是15万，经常借几万元周转一下，一年之内借了二十多次。征信报告打印出来有好几张，都是小额贷款。这事把他愁坏了，最后找中介花了几千块钱才把房贷办下来。
正确的方法是用银行贷款而不是网贷。如果一定要使用的话，不要一次借太多，避免频繁的小额借贷买房前半年最好把网贷还清，让征信干净一些。
借款上征信的情况比你想象的要多
除了上面提到的以外，还有一些容易被忽略的情况。比如你给别人做担保的话，这笔担保贷款也会出现在你的征信上。借款人逾期时，你的征信也跟着出现了问题。
我的表弟就吃过这样的亏。2021年，他给朋友的公司贷款做了担保，在上面签了字，并没有放在心上。后来那个朋友的生意失败了，欠款还不起，银行直接找上门来要求我表弟还钱。
到现在他都后悔死了，当初不该签那个字。后来他自己买房办贷款的时候因为这笔担保贷款直接被拒了。最后还是由他父亲出面用父亲的名义去借款。
正确的方法就是不需要担保的时候就不要去担保。如果一定要担保的话，先弄清对方的还款能力，并最好签订一份反担保协议。万一对方还不上账款的话，你还可以追讨。
坑三：信用卡分期看起来便宜其实有陷阱
这个坑我自己踩过。2023年春节前，进货刷了8万信用卡，银行打电话说可以分期付款，手续费"低至"每月0.6%。算下来是0.6%/12=7.5%，应该还可以接受吧？
大错特错。
后来才知道信用卡分期的实际年化利率并不是这样算的。每个月还本金的时候，手续费是按全款收取的。实际年化率大约要乘以1.8倍左右，也就是13%左右！
信用卡分期在征信上会被标记为"已分期"，银行可以知道你有多少期是还在偿还。如果分期太多的话，那么银行就会觉得你的资金压力比较大，还款能力有问题。
正确的方法是分期之前算出真实的利率。网上有信用卡分期计算器，输入手续费率就可以计算出实际的年化了。超过10%的就是多余的，没有必要去分。
坑四：民间借贷不经过征信但是还有其他的陷阱
有人说，那我不借银行的钱了，民间借贷不就得了？不上征信。
话是这么说，但是民间借贷的坑更大。我认识一个做餐饮的老板叫王姓，在2022年的时候向民间借钱借了二十万，月利率为3分。后来生意不好，利滚利到了四十多万，差点把店都赔进去。
民间借贷虽然不上征信，但是利息非常高，并且催收方式五花八门。有些放贷的还会到法院起诉，一旦被列为被执行人之后，在全国范围内都会公示你的"老赖"信息，比信用黑名单还要难看。
老王那时候被催收的人天天堵在门口，店里生意都做不下去了。最后还是找亲戚借钱把窟窿补上，到现在也没缓过劲来。”
正确的方法是资金周转优先选择银行或者正规的小贷公司。民间借贷为最后一道防线，万不得已再考虑之法，同时要签订合法有效的合同，并且利息不能超过法律规定的上限。
坑五：逾期记录还完之后就没了
很多人都存在这样的误区。我之前也认为，逾期了马上还上钱就可以了，征信就没事了。结果发现根本不是这样。
逾期记录会在征信上保留五年，从你还清欠款的那一天开始算起。也就是说，即使你现在马上还清了钱，这条记录也会跟着你好几年。
我有一个客户，三年前信用卡逾期两个月后还清了，但是到现在办贷款还是受这个影响。银行看到这条逾期记录之后利率就比别人高很多，额度也少了很多。
正确的方法就是选择最低还款额，不要出现逾期的情况。如果已经产生逾期的话，就尽快还清欠款，并且要保持良好的信用记录，慢慢地把征信"养"好。
哪些贷款会记录在征信报告里？对照一下
说了这么多坑，最后给你总结一下常见的借款类型以及征信的影响：
- 借呗微粒贷：上征信，每笔借款都有记录
银行贷款：上征信，逾期影响大，审批查询也会留记录
信用卡：上征信，分期、最低还款都会显示
网贷平台：大部分会上传征信，申请时也会留下查询记录
民间借贷：不上征信，但是存在其他风险
亲友借款：不查征信
对照表是我自己总结出来的，各个地区、各银行之间可能会有细微差别。具体政策我也不知道了，建议你贷款的时候直接问一下银行客服，不要相信网上的那些乱七八糟的说法。
最后说一句，征信这种事情平时不注意的话，在需要用的时候就会发现全是坑。每年我都会查询自己的信用报告一次，看看有没有异常记录。查询的方法很简单，去中国人民银行征信中心官网就可以查到，一年可以免费申请两次。
不要等到贷款申请被拒绝之后，才发觉自己的信用报告已经受损了。
