昨天下午刚上班，柜台的小姑娘递给我一张揉得皱巴巴的申请单子，说是有个客户在门口填了好久，最后不好意思交给了她就走了。我瞟了一眼就知道大概是什么情况了。现在很多人都缺钱的时候第一反应不是去银行借钱，而是打开手机搜索各种平台借钱。每次看到有人在网上问qq借款平台哪个好时我心里都会感到很矛盾。并不是不想告诉你，只是有些话在行业内不方便明说，但是今天既然匿名了我就直接说出心里想说的话。

别被"QQ"这两个字给骗了

很多人上来就问QQ上哪个借款入口靠谱，这个问题本身就有点外行。其实QQ就是一个社交软件，并没有放贷功能。你在QQ钱包或者QQ浏览器里看到的这些入口其实就是导流广告。去年有一个做装修的小老板叫陈，拿着手机来找我问我为什么申请被拒。看了下他进去的那个所谓"QQ专属通道"，里面实际上是小有名气的一个贷款公司，利息看起来不高，但是服务费真的很高。

这就是典型的不对称信息。你在QQ上看到的，一般是花钱买广告位的平台，风控严不严、利息是否合规等问题，则属于另一类。流量生意就是这么回事。我们行内部审核的时候，如果申请人征信中有大量的小贷公司查询记录的话，一般情况下就会被卡在初审环节了。为什么呢？说明你的资金链已经很紧张了，开始病急乱投医了。

别傻了，没有最好的QQ借款平台，只有最适合你的正规资金方。如果你真的想通过QQ这个渠道的话，要记住：选择持牌机构就可以了。那些名字都没有听说过、强调"无门槛秒下款"的十个里有九个是坑，剩下的一个可能是诈骗。

正规的qq借款平台怎么样？看这三个硬指标

既然你非要问qq借款平台哪个好，我就把行里人看重的几个硬指标掰开了说。广告打得响亮，“最高20万”，但其中的“最”跟你没有半点关系。先看产品，第一眼就看资金方背景。打开QQ之后不要着急填手机号，在拉到底部的时候要看一下版权信息以及借款协议中出借人的名字。如果某某消费金融公司、某某银行才合格的话。如果是某某科技公司或者某某信息服务公司，赶紧走吧。

第二个指标为息费透明度。不同平台之间差别很大，去年还不是这样，今年监管加强了，很多平台把利息藏在服务费里面。我前一阵子遇到一个刚毕业的小姑娘，在QQ上借了5000块钱，分12期，每期还五、六百元。她觉得一年还款6000多元，利息才一千多块，挺划算的。我当时拍大腿想算不算得来？这是典型的等本等息的情况，实际年化利率早就超过百分之二十了。很多人根本弄不懂这样的账。

第三个也是最重要的一个指标就是查征信吗？如果有一个平台说"不查征信秒放款"，千万别觉得这是好事。不去查征信就说明不会上征信了，你借的钱以后想办房贷、车贷的时候银行看不到你的还款记录就会认为你是信用空白，甚至更糟糕的是这种公司本身就在灰色地带游走。我们行有不成文的规定：在征信报告中出现3条以上的杂牌小贷记录时，信贷额度批下来要打折扣。

利率、额度方面的内部数据

说一些网上查不到的内容。我们行每年都会做贷后分析，我看过一份数据，在40%的逾期客户中都有人在申请网贷时遇到了"砍头息"的情况。借一万实际到手八千，两千说是服务费，但是还款本金还是按一万一算。QQ上那些非法链接里经常出现这种情况。如果你要问具体哪个好，我就只能告诉你了，在QQ钱包里面直接展示的大厂产品比如微粒贷等虽然额度不大但是不会在费率上下功夫坑你。弹窗广告里的野鸡平台真的不要碰。

申请被拒了吗？可能是因为触犯了以下红线

很多人在QQ上申请借款，秒拒之后一脸懵逼地问我。其实审批系统并没有那么神秘，就是一张打分卡而已。实际上我最讨厌的是不是穷的问题，并非乱的问题。什么叫乱？三个月内连续向七八家银行或者机构申请贷款，不管有没有得到批复，都会留下征信查询的记录。这在业内被称作"多头借贷"，是审批红线中的一条高压线。

还有一个很有趣的事情。上周有一个客户征信很好，收入也稳定，在QQ上填写资料的时候单位电话填的是空号。系统核实后直接拒绝了他。他还跑来跟我抱怨说你们银行是不是有偏见。我说兄弟这并不是出于对你的恶意看待，而是风控规则要求的。连一个可以打通的单位电话都没有留下的话，凭什么相信你有稳定的工？这件事看起来不大，但影响很大。

申请qq借款哪个好通过？这个问题没有标准答案。但是经过多年的观察发现，资料填写真实完整、不经常点各种借款链接的人，通过率至少比一般人大三成。不要小看这一点，在"频繁点击"上把人逼得走投无路的就是它了。每次点开查看额度的时候，征信报告就会被查到一次，这样的记录要保留两年时间，你认为这样是不是很冤？

再啰嗦一下，申请的时间也需要注意。虽然系统是自动审批的，但是有些平台后台复核还是人工进行的。凌晨三点左右去提交的话，系统会认为你资金需求非常紧急，风控模型就会把风险等级调高一些。不能证实这一点，但是我干了这么多年之后觉得白天工作时间申请被批准的概率稍微大一点。不同的城市情况不同，但我的这边大概就是这样的。

最后说实在话

写了这么多，其实核心就一条：不要把QQ当成借款的最后选择，它只是一个通道。不管在哪里借的钱都要还回来，并且要付利息。见过太多客户为了几千块钱周转而毁了自己的征信记录，结果真正需要买房做生意的时候，跑了好几次银行也贷不出来。

如果你现在真的急需用钱的话，就把手机放下，去翻一下你的通讯录里有没有亲戚或者朋友可以帮忙周转一下。拉不下脸怎么办？那你就老实到正规的银行网点问问，或者是使用QQ钱包里的大厂正规入口。门槛低得不能再低的野鸡平台，在背后往往都存在你无法承受的风险。

下次再看到"QQ内部渠道"、"无视黑白户"的广告时，先问自己一个问题：这么好的事情，凭什么轮到我？