上周三下午，我在网点整理本季度的贷后管理报告时，一个老客户急匆匆地推门进来，脸色很难看。手里拿着手机，在屏幕显示着某借款APP界面的情况下开口问道："经理你看一下，这个借了会不会被记录到征信上？"下个月要办房贷，怕出问题。说实话，这种事情我几乎天天都会遇到。很多人都分不清哪些app借钱机构能查征信，随便点几下就给房子卡住了。今天我就把审批系统里那些不能明说的规矩给大家透露一下。

为什么有些借款APP明明上了征信，却还是藏着掖着？

其实这事儿就是利益问题。如果APP上直接写明可以接入央行征信的话，有多少人会被吓到呢？去年有一个做小餐饮的客户，在某知名平台上借了三万元钱，但是征信报告里显示的是一个小贷公司放款记录。等到他申请经营贷款的时候，系统会自动预警——多头借贷的风险太大，所以拒绝。

你们可能会觉得上征信是一件好事，但是按时还款可以积累信用。虽然这样说，可是问题在于银行的审批系统对"网贷"这两个字很敏感。额度小、期限短的借款记录，在我们内部评分模型中基本上都是减分项。你借得越多，系统就觉得你的资金链越紧张。”

坑爹吧？

那些名字听起来不像贷款公司放款方的，最容易踩雷

见过太多人被坑了。APP的名字很花里胡哨，有"花花""借条""钱包"等词，但是放款方一栏填写的是某某消费金融公司、某某小额贷款公司。基本可以达到百分之百上征信。

给大家列举一些我在工作中经常遇到的"常客"：

蚂蚁借呗、花呗：借呗肯定会上，花呗现在也逐步接入征信了，具体看你签约的时候的协议

微粒贷：由微众银行提供贷款，一定要上

京东白条、金条：金条一定要上，白条部分可以考虑一下

美团借钱：合作机构放款，大部分上征信

度小满、360借条：消费金融或者小贷公司放款，基本上都会上

有一个细节很多人不知道，在APP上借款的时候，《用户协议》或者《借款合同》里通常会有一行小字写着"授权查询个人征信报告"或者"报送征信信息"。多少人是认真去看的？手指轻轻一滑就点了个同意。等到征信花了再去找后账的时候，已经没有机会了。

怎样判断一个借款APP是否会上征信？

其实有一个比较笨的办法，但是特别有效——直接看放款方是谁。

借款时页面上会显示放款机构。如果是银行、消费金融公司、小额贷款公司的，基本上跑不了。P2P平台或者个人出借的话前两年可能会不上报，现在P2P基本清退完毕了，这条可以忽略不计。还有一种是信托公司和保险公司贷款的，也会被记录到征信里来，并且显示出来的金额可能与你实际拿到的钱不一样，因为把服务费也算进去啦。

去年十一月，有个做建材的客户在某平台上借了五万元，到手四万五千元，五千块钱被算作"服务费"。征信上显示的是五万。他来找我办贷款的时候拿着合同跟我解释了半天说实际借款金额并没有这么大。只能告诉他审批系统只看征信报告上的数字，解释没有用。

血亏。

银行在审批的时候对于网贷记录的真实态度

这块内容本来不应该对外透露，但是今天豁出去了。我们行内部审批系统对于网贷记录有一个不成文的判断标准：近半年内网贷申请记录超过3次时，系统会自动降低额度或者提高利率；达到6次以上的时候，大概率会被直接拒绝。不同分行之间数字会有一定的波动，但相差不大。

还有一个事情没有人知道，那就是网贷结清的时间。很多人认为把网贷还清就可以了，其实审批系统更加关注的是你还款时间有多长。刚结清就去申请房贷的话，系统会认为你是用网贷凑首付的，风险很大。最好是等满6个月后再来申请，通过率就会高很多。

我这边有一个数据给大家参考一下：去年我在办理房贷的时候，因为有网贷记录被拒贷的比例大概占到了总拒贷数的四成。这个比例吓人吗？而且很多人根本不知道自己被拒的原因是什么，只收到一条"综合评分不足"的通知。

上征信的借款APP就不能用了吗？

也不是绝对的。正规平台接入征信是件好事，利息透明、不会暴力催收。真正需要注意的是没有征信记录的小作坊式贷款机构，利率高得离谱，并且各种套路很多。前两年有个客户向一个不明就里的网站借款三千元，在七天之后还款时还了三千块钱。不上征信但是可以把人逼疯。

所以问题不在于是否上征信，而在于借款的频率和金额。急用的时候借大笔的钱要按时归还的话就没有什么问题了。最怕的就是东挪西借、拆东墙补西墙的情况，银行审批人员一看就知道是有小额贷款的历史记录，在征信报告中全是这样的情况。

说到这儿，再补充一点：网贷平台借款上征信吗？正规的平台大概率是这样；不上征信的就是要小心是不是有猫腻了。

已经借了网贷，怎样补救征信？

这个问题我每周都会听到。答案很简单，还清之后就可以等待了。没有捷径可走。

有人认为花钱可以洗白征信，这是骗子的说法。征信记录由央行管理，谁有能力更改呢？别想了。还有人教你投诉、协商删除，理论上是可以的，但是操作难度很大，除非你能证明平台存在违规行为，比如利率超过法定上限或者暴力催收等等。普通人哪有那么大的精力和时间？

我给你的建议是：先把所有的网贷还清，并保留好结清证明；然后再等至少三个月，最好半年，在此期间不要申请新的贷款；最后再去银行办理房贷或者车贷。在这段时间里如果网贷平台打电话来推销的话千万不要点，点击就会又多出一条查询记录。

另外还有一件事情要提醒大家。有些网贷平台即使你已经结清了，额度仍然存在，账户也没有注销掉。休眠账户也会在征信中体现出来，在审批的时候会被算作潜在负债。“记得让平台把账户给注销了，不要觉得麻烦。”

关于征信查询记录的几个误区

很多人认为只有借款才会上征信，其实查询记录也很重要。在APP中点击"查看额度""测算利息"后授权一次就可以查到征信报告。我的客户一个月里点过十几个平台，征信报告上的查询记录密密麻麻的，惨不忍睹。审批系统一看：这个人应该很缺钱吧？拒。

正确的方法是：确定要借了之后再授权，不要随便点。一些平台说"不用查征信来测额度"，其实是在骗人的，进去还是要被要求授权的。没有免费的午餐。

写到这里，我忽然想起前几天遇到的一个阿姨，五十多岁了，在征信上有一条某消费金融公司贷款记录，金额不大，只有两千块。她一脸懵地说没有借过钱，后来想起来——是她的儿子用她的手机玩游戏的时候点了"免密支付"之类的，不知不觉间就用了。

到现在我还能记得，那个阿姨站在柜台前急得眼泪都要掉下来了。

最后提醒大家：征信不能儿戏。现在很多APP借款很方便，点几下钱就到帐了，但是每次都会在信用记录上留下痕迹。等到真的需要办理房贷、车贷的时候才发现自己被坑了，那时候拍大腿也无济于事。”

想要知道自己的征信状况如何的话，可以直接到央行征信中心官网查询，每年会有两次免费的机会。不要等到被拒贷的时候才发现问题。