去年秋天有一个刚毕业的小伙子到我店里买东西，看中了一套设备，差两千块钱，问我有没有地方可以弄钱。他脸红得通红，估计跑了好几家店都被拒绝了。问了他的年龄，他说刚刚21岁左右。“这件事让我想起了自己当年初出茅庐的时候也是四处碰壁。” 21岁的人都可以在哪些平台上贷款？这问题表面看起来很简单，其实里面有很多门道，并且很容易就把人给坑了。
我做小生意七八年了，资金周转是常事。有时候货款没有到账，供应商又催得急，只好到处借钱。银行门槛太高，亲戚朋友借不出来钱，只能去研究各种平台。踩过的坑多了之后自然就明白了。今天我就从生意人的角度给年轻人讲一下这件事。
不要被广告所蒙蔽，先弄清正规的借款平台有哪些
现在网上广告很多，秒下款、不看征信之类的让人眼前一亮。其实这样的广告十个中有九个都是陷阱。之前有一个员工急着要钱，在网上点了一个不知道的小贷广告，结果钱没借到，个人信息全部泄露了，天天被骚扰电话轰炸。”
那么21岁正规借款平台都有哪些呢？分为三类。第一种是互联网大厂旗下的，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。第二种是持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等都是这样的。第三种就是银行自己推出的线上产品了，建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等等。
这三类中，我最推荐的是银行的产品。利息很低啊！去年我在周转的时候用过建行快贷，年化利率只有4.0几点左右，比很多互联网平台要便宜一半以上。但是银行的缺点就是门槛比较高，并不是所有人都可以开通。
有一个细节很多人不知道：银行线上产品额度审批和你在该行的流水关系很大。你的工资卡是建行的，所以建行快贷大概是可以办理出来的，并且额度也不会很低。网上查不到的是我自己试出来的，也问过在银行工作的朋友确认过了。
21岁可以贷款的平台，为什么有人申请总是被拒？
我表弟去年21岁，想要借5000块钱买台电脑，但是申请了好几个平台都被拒绝了。他跑来问我，我看他的征信报告啊，哎呀，白户一个。什么叫白户？就是从没有办过信用卡、从来没有贷款记录的人。
很多人认为白户是好事，说明自己的信用很好。其实正好相反。平台借钱给你的时候要判断你有没有还钱的能力。因为你一点信用记录都没有，别人又怎么知道呢？
因此21岁想要借款的时候，第一步不是到处去申请，而是要先"养"好自己的信用。怎么办？办一张信用卡就算额度只有两千到三千左右，在日常消费时刷一下就可以用上，然后按时还款。三五个月之后征信报告里就有记录了，再去申请贷款的话成功率会比较高一些。
另外一点就是不要频繁申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录。短时间内查询记录太多，平台会认为你缺钱严重、风险大，直接拒贷。一个月内申请了二十多个平台的，基本上就废掉了，半年之内再借到钱的机会很小。
申请时间也有讲究
这是我的经验之谈，并不适用于所有人。我发现每个月中旬申请比月底和月初更容易被批准。为什么？我觉得月中各个机构都在抢业绩，审核应该会比较宽松；月初刚开工的时候，审核可能会比较严格。
那些标榜着"21岁必下"的平台，真的可靠吗？
别傻了，哪里有什么必下的平台？凡是敢这样宣传的，要么是骗子，要么利息高得吓人。我之前认识的一个做餐饮的小老板急需用钱周转，向一个叫小平台借钱3000元，结果只拿到了2100元，7天之后还款时需要还上3000元。算一算年化利率是多少？超过一千点就是高利贷了，利息滚雪加倍快得人根本撑不住。
怎样判断一个平台是否可靠？看三点。第一，有没有牌照。在国家金融监督管理总局官网上可以查到的才是正规军。第二、利息是否有透明性正规的网站会标明年化利率，并不会藏而不露。第三、是否收取了预付款或者定金。正规渠道放款之前是不会收任何费用的，如果让你先交保证金、手续费的就是骗子。”
说到利息，很多人都不会算。比如借呗的日息为万分之五，看起来不多吧？换算成年化利率是18%，比银行高出很多倍。所以借款之前一定要弄清楚实际成本，不要被日息月息所蒙蔽。
21岁借款平台怎么选？我的建议
如果你问我21岁可以借到哪些平台的话，我会按照优先级给你推荐。首选银行系的产品，利息最低并且最正规。其次为互联网大厂产品，方便快捷，到账迅速，但是利率中等偏上但还可以接受。消费金融公司产品的最后选择放到最后考虑，它的利息比较高，但是门槛比较低。
不管选哪个，都要遵守以下原则。第一要量力而行，只借自己有能力还的钱。第二点是按期还款，逾期记录会伴随你几年的时间。第三不要用贷款来偿还贷款，这是绝路。
见过很多年轻人，开始只是借几千块钱，后来越借越多，到最后欠了几十万元都还不上。有个做微商的女孩子，在21岁的时候就开始借钱买货了，但是货物卖不出去，借款也还不了，拆东墙补西墙三年之内就欠下二十多万了。到现在我还能想起她哭着对我说"早知道就不借了"的样子。
借款是工具，不是收入。越早明白越好。
最后，我想起了在店里遇到的那个21岁的小伙子。后来我借给他两千元，并让他分期还款，不收利息。每个月还一点，半年就全部结清了。前阵子他来店里说找到好工作了，工资很高，还给我带了一些茶叶。”
年轻人缺钱的时候，除了找平台借款之外，其实还有其他的途径。做一份兼职几个月，跟家人说明情况求助一下，或者像我当年那样找到愿意帮忙的前辈。路子总是比困难多一些的，不要一上来就往借贷坑里跳。
