上周三下午，我在喝茶的时候，店里进来一个小伙子坐下后就问：不愁花借款怎么样？急着要借钱的人说，在网上看到了这个平台额度很高，想问问能不能碰一下。放下茶杯之后又多看了他一眼。这小伙子我认识，去年刚毕业，在一家互联网公司做运营工作，工资不是特别高，但是年轻人嘛，开销大，信用卡已经刷爆了两张。

讲真的，这个问题我这12年里听过不下千次。人们觉得我们是介绍人，其实更像一个"排雷工兵"。哪个平台利息有风险、逾期后催收方式恶劣、借钱之后就无法再从银行贷款了——这些陷阱借款人看不到，但我看得很清楚。
今年来问这个问题的人不少，我也特意研究了一下它们的底层资产和放款逻辑，今天就开聊。

先说一下：不愁花借款到底怎么样？看它背后的投资者

市面上的这类平台，其实就是"助贷平台"，自己不放款，而是把客户介绍给银行或者消费金融公司。不愁花也不着急。那它到底行不行怎么判断？不要看广告词，要看合同。

我的一个客户，是一名做餐饮的小老板，在去年九月的时候向朋友借了五万元。当时页面上显示的是"年化利率为12%"，但是在签合同的时候除了利息之外还有一项叫做"服务费"、"担保费"的费用，七七八八加起来总和达到了24%以上。还算好的地方是有些平台资金方不明，逾期一天就会爆通讯录联系不到的人家亲戚也会接到电话。

不愁花的资金方，据我所知主要是对接几家持牌消费金融公司以及一些城商行。正规度上比单纯的P2P平台要好很多，并且不会出现阴阳合同或者714高炮的情况。但是正规并不意味着便宜。这件事情你得弄清楚。

我一直认为，借款这个行业，并不存在"好"的平台，只有适合你的平台。如果你征信不好到无法申请贷款的地步了，银行大门紧闭的话，那么不愁花这种门槛相对较低的口子可以救急；但是如果你资质还可以的话，能够办理银行消费贷就不要去碰互联网金融公司的这些产品，利息差一大截。

别被"秒批"给骗了，真正的杀手锏是隐藏的成本

很多人问“不愁花借款利息高吗”，这个问题已经很到位了。但是人们只关注着利息，忽略了另外一种更隐性的成本。

举个例子。今年2月，一位做物流的大哥找到我，说他借了三万元，并且可以分12期还款，每期两千九百多。算下来年化利率只有15%左右，还可以接受。我看了一下合同就告诉他：大哥你上当了。在2900块钱当中有300元是"担保服务费"这笔钱不算本金但是要自己掏出去。把这笔账也算进去之后，他的实际资金成本已经接近26％。

这就是行业的潜规则。很多平台在宣传的时候都会说年化利率低至X%，而"低至"这两个字，其中的学问就大了去了。要算IRR（内部收益率）不要看名义利率。怎么计算？网上有计算器，自己查一下就知道了。别傻乎乎地只盯着月供金额不放。

还有一个坑叫做"提前还款违约金"。有的平台，如果你想提前还钱的话，不好意思了，得给剩余本金缴纳3%到5%的违约费。很多人借款的时候根本不看条款，等有钱了想要提前结清时才发现自己被割了一刀。在我经手的单子里有三成的人在这上面吃过亏。”

这几类人，我劝你离不愁花远一点

干了这么多年，我发现借钱这件事越急就越容易出错。不愁花借款怎么样？对于一些人来说是救命稻草，但是对于其他人而言却是饮鸩止渴。

第一类是靠贷款来维持贷款的。如果你已经拆东墙补西墙了，千万不要碰这样的平台。去年有个女孩欠了十几万网贷的钱想从不愁花再借一笔填窟窿。我当时劝她不要借钱，但是她没有听进去，后来怎么样呢？新债旧债利息叠加加在一起被催收逼着换了手机号。以贷养贷就一条路，那就是死路。”

第二类是用借款去投资的。这样的客户我每年都会遇到几个，说什么"借出来放高利贷赚差价"、"炒股稳赚不赔"。别想了。凡是说可以轻松获利的投资都是骗人的。借款利息已经确定了，但是投资收益却是不确定的，用确定的钱来赌不确定的结果就是赌博。

第三类，还款来源不清楚的。借钱之前先问自己一个问题：这笔钱怎么还？如果你的回答是"到时候再说"的话，那你最好还是不要去借了。见过太多人借钱时豪情万丈，还钱的时候哭天喊地。

网上找不到的内部标准：什么时候申请通过率最高？

这是行业内幕，一般我不告诉别人。不愁花这类平台的风控系统虽然不如银行严格，但是也有自己的一套规律。

据我这几年的观察，每月中下旬通过率会比较高。为什么？因为此时资金方存在放款任务的压力，风控策略会有微小的变化，变得稍微宽松一些。月初、月末的时候控制得比较严格。具体数字我已经记不清楚了，但是大约相差5%-10%的通过率。

还有一个细节就是申请的时候填写的联系人很重要。不要填征信有问题的人，也不要填刚认识不久的朋友。直系亲属、配偶可以多选一下提高通过率。系统会判断你的社会关系是否稳定，关系越稳定，违约成本越高，平台就越放心借钱给你。

另外，申请时间最好选择工作日的上午9点到11点。此时审核人员刚刚上班，心情不错，系统也处在最佳的状态里。半夜三更申请的时候都是机器进行审核，并且有时候一个数据不对上就会直接拒绝，根本就没有申诉的机会。这个方法我觉得挺管用的，在去年我帮一位客户调整了提交时间后发现同样的资料第一次被拒之后隔天再试换一个时间段就被通过了。

真要借的时候，这几条底线一定要守住

说了这么多坑，但是说的不是不愁花不能用。关键时刻它确实可以应急。但是在使用之前需要遵守以下几条铁律：

看合同的时候，每一个字都要仔细检查一下，“服务费”、“担保费”、“违约金”这几个词出现的地方更需要重视。

算清楚IRR，不要被名义利率蒙蔽了，实际的资金成本超过24%的，可以不借就不借。

借款金额要量力而行，月还款额不能超过月收入的50%，否则就是给自己埋雷。

• 保留好证据，借款合同、还款记录、聊天记录等全部截图保存。万一将来出现纠纷的时候可以作为自己最后的救命稻草。”

见过太多人借钱的时候大张旗鼓，出了问题才想起维权。到时候两手空空只能吃哑巴亏了。信息不对称的程度相当严重。

再说说开头的那个小伙子。最后给他提了一个建议：先查一下自己的征信报告，最近半年内查询次数不超过6次且没有逾期记录的话就可以直接向银行申请消费贷款了，这样利息可以节省一半。如果征信真的花了，再考虑不愁花这种平台，但是额度不要申请太高，先把最急需的部分填上，剩下的想办法从亲戚朋友那里周转。

听完之后他沉默了一会儿，说："哥，早认识你就好了，之前瞎申请了好几个平台，把征信都弄花了。"

叹气。干了这么多年，这样的事情已经见得太多了。

借钱这件事，从来都不是问题的结束点，而是问题的开始。借到钱之后如何使用、何时还款、怎样才能翻身才是真正的考验。指望一个借款平台能够解决你所有的难题是不现实的，它只能缓解你现在资金短缺的情况，并不能改变你的赚钱能力以及花钱习惯。

最后送你一句话：能不借就不借；非借不可的话，先算好账。