上个月15号，我得到一条线索，读者小周在某平台借款时遇到了"隐形扣费"的情况，到手的钱比合同约定的要少很多。这事儿让我警觉了，在市场上热门的借款产品中进行密集走访。这几天专门就安宜花借款怎么样在线借款做了深入采访，并找来了三个资深用户以及两个前内部员工来聊一聊普通借款人看不到的一些内幕情况。其实有些事情写出来会得罪人，但是既然我当的是调查记者，就没打算藏着掖着。
安宜花在线借款流程中，那些没有告诉你的细节
很多人认为在线借款就是填资料、等审核、提现三步走。错。大错特错。小周因为轻信流程都一样的想法而上了当了"系统评估费"的陷阱。我在调查中发现，安宜花的流程里有一个特别容易被忽略的地方——额度确认页面上的"会员服务"勾选框。藏在角落里，稍微手快一些或者手机屏幕小一点的话就看不见。
现在的借款APP界面设计得像迷宫一样，稍不注意就会掉进陷阱里。
我采访的老张是送外卖的，去年年底在安宜花借了8000块钱周转。当时他着急给电动车换电池的时候，并没有在意勾选框的存在。结果怎样？到账只有7200多一点，但是那800块莫名其妙变成了"加速审核费"和"会员权益包"。老张当时就愣住了，去找客服理论，对方甩给他一长串用户协议，说这是用户的自愿选择。这件事情让人不痛快吗？
到底有没有用？拆解安宜花的真实利率
别傻了，广告上写的日息万二，那是给征信好的人准备的。实际上大多数普通人的综合年化利率比这个数字高得多。我做了一个调查统计，在样本量不是很大只有30个用户的情况下，但是数据已经可以说明问题了。
这30个用户中，年化利率低于24%的有8人，介于24%-36%之间的有15人，超过36%的有7人。具体的数字我已经记不太清楚了，但是最高的那个家伙算下来年化的收益率竟然达到了42%，这是在把各种费用都折算进去之后的结果。他当时急需用钱，并没有仔细计算，等还了三期的时候才发觉不对劲，拍大腿也来不及。
你们有没有想过，为什么借款平台总是让你先看额度，而不让你先看利率？
因为额度是诱惑，利率是劝退。当你看到额度的时候心里就开始盘算这笔钱怎么花了，在这个时候再看高利息的话很多人就会有"先借了再说"的想法。这就是典型的利用人性弱点。
审批被拒？踩到下面这几个雷区了
我采访的前员工李哥（化名）告诉我，在行业内很少有人公开提到的一个秘密就是安宜花审批系统的“多头借贷”黑名单机制。是什么意思？也就是说，如果你在一个月之内，在其他平台上申请了三次以上的贷款，不管你的信用情况怎样，大概率会被系统直接拒绝。
李哥说，这个阈值不是固定的，在不同的时间段会进行调整。去年还不是这样，今年政策刚刚调过头来，风控收紧了很多。因此想"广撒网"式申请借款的人没有门路可走，只会把自己的征信弄花。
还有一个坑爹的设定就是资料填写的一致性。很多人认为把收入填高一点就可以批下来，结果却被拒绝了。为什么呢？因为系统会从你的手机里提取其他数据来进行交叉验证。你报月入两万，但是你的手机上全是招聘APP的浏览记录，或者社保公积金的数据跟你这个收入严重不符，系统就认定你是资料造假。一票否决，不能商量。
被拒绝之后不要着急重新申请
这是很多人最容易犯的一个错误。被拒绝了，就怀疑是不是资料填错了？修改之后再提交吧！错的每申请一次都会在系统中留下痕迹，短期内频繁申请会导致风控模型认为你非常缺钱，风险极高。正确的做法是至少等三个月，在这期间把信用卡按时还上，不要再去其他平台点"查看额度"了，让数据"冷却一下"。
安宜花借款怎么样在线借贷比较安全？我的建议
说了这么多坑，就不能用了吗？不是。对于急需周转而又没有更好的渠道的人来说，安宜花这样的平台确实可以应急——不好意思说错了话，但是真的能应急。但是前提是你得睁大眼睛。
第一，进入界面之后的第一件事就是把所有的默认勾选的增值服务全部取消。不管它说得天花乱坠，加速审核、提额权益等等统统不要。都是纯利润给借款人的智商税。
第二，拿到额度后不要着急提现，先算IRR（内部收益率）。现在很多APP都有利率计算器，但是需要翻好几层菜单才能找到。如果找不到的话可以向客服咨询获取，这是你的权利。年化超过24%的，建议你再考虑一下有没有其他的办法。
第三，还款日最好设在发薪日后3-5天。不要太死板了，万一发薪日期延后的话就得逾期缴纳。一天的违约金就够喝一壶了。
我的一个做小生意的朋友老王就吃了这个亏。他原本是每月15号发工资，还款日定在了次月的16号上，但是由于公司财务系统的故障导致工资晚了一个星期才发放出来。两天之内逾期记录就已经被上传到了征信系统，并且多支付了几百元违约金。这件事到现在我还记得，在跟他说的时候他的脸色都变得青紫了。
最后说点实在的
看完之后，如果你还是决定在安宜花借款的话，我建议你先看一下自己的详细版征信报告，在心里有个数。额度可以满足就可以了，并不需要太多；利息要算清楚了，不要觉得麻烦。因为借的钱迟早是要还的，还要加上利息。
