上个月有个在北京送外卖的小伙子找到我，说手头有点紧，想借点钱周转一下，问我北京花呗借款怎么样。我当时就乐了，说你天天跑单难道就没有开通过吗？他说开了，但是额度只有两千，根本不够填窟窿。这件事让我想起很多人对花呗有误解，觉得它是救命稻草，其实这个东西用得好是工具，用不好就是坑。
我在这一行摸爬滚打了12年，经手的案子有上万件，见过太多人因为不懂行情被玩弄于股掌之中。花呗就是消费贷的一种马甲形式，但是它的操作方式和银行贷款完全不同。
花呗借款到底靠不靠谱？先弄明白它是啥
其实到现在为止，很多人还不清楚花呗和借呗有什么区别。花呗是消费信贷产品，在支持花呗的商户处可以购买商品时使用；而借呗则是现金贷产品，钱可以直接存入银行卡中。想要借钱周转的话，花呗本身是没有借款能力的。
那为什么还有人问花呗借款的事情呢？花呗有一个功能叫做“花呗分期”，还有一个叫“花呗当面花”。前者是将消费金额分批偿还，后者是指部分线下商家可以使用花呗支付。但是这两者都不是真正的借贷行为。
花呗就是给你一个消费额度，让你先用后还。直接从花呗里把钱取出来行不行？没门。
北京地区花呗额度为什么普遍偏低？
蚂蚁金服的风控逻辑就是这么回事。北京地区的花呗额度，按照我的观察，平均值大约为3000到8000元之间，超过一万的是信用好或者消费能力强的人。为什么？因为北京用户的评级模型和其他城市的不一样。
去年还不是这样，今年政策刚调整过。蚂蚁那边对一线城市的风控收紧了，特别是北京、上海这些城市。原因是这样的：一线城市用户的负债率高，逾期风险也大。我有一个客户在海淀区做程序员，月收入两万八千元，但是花呗的额度只有四千五百元，你觉得这样合理吗？但是风控不看你月薪多少，而是看你消费习惯以及还款记录。
具体数字我记不太清楚了，大概如下：北京用户花呗额度在5000元以下的比例超过60%，能够达到2万以上的是不到5%。比二线城市的这个比例要低很多。
别傻了，网上吹嘘花呗额度几万的，要么是极少数优质用户，要么就是吹牛。普通人能不能用花呗来解决大额资金的问题？不可能。
想要使用花呗借钱的话？这几条路子你要知道
既然花呗本身不能借款，那么问"花呗借款怎么样"的人到底想了解什么呢？我想知道的是把花呗的额度变成实实在在的钱。行业内称之为"套现"，我要先说明一下：这是违规行为，一旦被发现就会封号。
但是既然你问了，我就说一说行业里的秘密。市场上专门做花呗套现的商家存在，手续费为3-8个百分点不等。使用花呗在他们那里买东西的时候，他们会扣除一定的费用之后把剩余的钱给你。这看上去很容易？坑多得很。
去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，也就几百块钱的事情。急着要钱周转的人找了一个用花呗套现的方式，但是对方收了钱之后就跑了。八千块一分都没有拿到手。报警？警察认为这是违规操作，你也负有一定的责任。这件事到现在我还能记起，那哥们儿在办公室里拍大腿后悔。
花呗套现的三个常见陷阱
- 被风控盯上之后，花呗就被直接冻结了，以后想用都使不了
遇到骗子，钱转过去人就没了，这样的情况我一年能见到十几起
手续费过高，有的黑心商家收10个点甚至更多，你等于白干
因此我的建议很简单：不要去触碰花呗套现，风险太大，收益太小。真的缺钱的话就正规走流程。
北京花呗借款的替代方案有哪些？
如果你问北京花呗借款怎么样是因为真的需要资金周转的话，那么我给你指几条明路。正规贷款渠道在北京比其他城市多很多，并非不能找其它途径。
第一种是银行消费贷款。北京各大银行都有个人消费贷款产品，利率低到年化4%以下，比花呗分期便宜很多。虽然每期的手续费不高，但是算成年化率的话会达到15%以上，坑爹得很。
第二，借呗。如果你花呗额度小的话，那么借呗的额度就大一些。虽然都是蚂蚁的产品，但是风控模型不同。借呗属于正规贷款产品，借款之后可以马上取现使用。
第三，信用卡。北京办信用卡门槛不高，四大行之外商业银行的卡额度普遍比花呗高。而且信用卡有免息期，用好之后就是免费借用银行的钱。
我的一个做小生意的朋友去年因为疫情资金周转困难，向我求助。给他办了一张商业银行的信用卡，并给了他五万额度的钱，又把花呗里的几千块钱留作日常生活使用。用这个组合比单靠花呗好很多。
花呗分期到底值不值得？算一笔账你就明白了
很多人觉得花呗分期很方便，点几下就可以完成，每个月的压力也不大。但是你考虑过真实的成本吗？
假设你用花呗消费了6000元，分12期还款。花呗官方表示每期手续费为0.73%，听上去不多吧？但是把所有的手续费加在一起算出年化利率的话，就是15.86%。这是公开的数字。
银行消费贷款怎么样？目前北京地区四大行的消费贷年化利率一般在4%-6%之间。同样的六千元分12期，利息就可以省几百元了。一年之后少一顿火锅的钱，三年五年呢？血亏。
花呗分期就是收割不懂算账的人。你以为方便，其实是在给平台送钱。
花呗逾期会有什么后果？不要等到上了征信才后悔
花呗早就接入了央行征信系统，逾期记录会直接反映到你的个人信用报告中。北京地区买房买车都会查征信，在这里出现过逾期的话以后办理房贷、车贷就会受到影响。
去年我接手过一个案子，客户想要办理房贷，但是银行在查询征信的时候发现他两年前用花呗逾期三次，每次都拖了一两个月之后才还。银行直接把他的房贷利率上浮了15%，30年下来多出十几万的利息。因为当初那几百块钱的钱被拖欠。
你说值不值得？
而且花呗逾期还会对蚂蚁体系内的其他产品产生影响，借呗、网商银行等都会被降额甚至冻结。连锁反应，在一般人看来是不可能的。
到底要不要用花呗？我的建议
说了这么多，你可能会觉得我在攻击花呗。其实没有错。花呗本身是没有问题的，问题是用得不好地方。
日常消费可以使用花呗，因为花呗有免息期，相当于免费占用资金40天左右。但是千万不要把花呗当作借款工具来用，它的定位并不是为了这个服务的。
对于北京花呗借款怎么样这个问题，我的答案很明确：花呗本身不能借钱，想要借钱的话走借呗或者银行渠道。不要被网上的"花呗借钱攻略"给骗了，里面很多都是用来引流的。
如果真的急需用钱的话，带上身份证以及半年内的银行流水去附近的银行网点咨询一下。北京各个商业银行的消费贷产品竞争非常激烈，利率一个比一个小，上网找可靠的产品要麻烦得多。
最后说一句：我只了解北京的情况，其他地方就不清楚了。但是贷款这个行业，核心逻辑全国大同小异——正规渠道总是比非法途径更安全一些，算清账再行动吧，别被"方便"这两个字给骗了。
