很多人问信用借款有什么好处？这个问题，我每天可以听八遍。作为一名在银行支行工作了七八年多的客户经理，在没有审批大权的情况下，内部的标准还是明明白白的。今天我就跟大家实话实说一下。平时我在行里是绝不敢这么说的。

信用贷款真的不需要抵押吗？

这个问题听起来很傻，但是很多人真的不明白。所谓“信用”，其实就是指银行相信你会把钱还给他们。“不需要把房子、车子抵押给我，也不需要找担保人。”一张身份证加上一份工作证明就是你的敲门砖。

去年十一月，有个做建材的老李急得满头大汗来找我。他接了一个大的工程，垫资已经快把现金流吃没了，想用房子来贷款。一听我就拍大腿了，这不是舍近求远吗？抵押贷款流程走完之后，项目早就黄掉了。让他办理信用贷的时候，凭借其公司名下的流水以及良好的征信记录，在三天之内就给他批下来五十万元。这是信用借款的好处之一：快捷。

银行审批主要看什么？

你以为银行只看征信？太天真了。我们公司有一个“综合评分卡”，这个东西在网上肯定找不到的。工作单位性质、社保公积金缴纳基数以及居住小区档次，在系统中都有分值。同样是月入一万，公务员和送外卖的人，评分可以相差很多。这事儿我不应该说，但是确实是这样操作的。

其实很多人认为征信没有逾期就可以随便贷款，结果一申请就被拒绝了，然后一脸懵。银行还会考虑你“负债率”的问题。每个月要还的钱不能超过月收入的一定比例。这个比例在不同的银行、不同的产品之间是不一样的，一般为50%到70%左右。在外面借了一大堆网贷，就算按时还款，负债率也已经很高了，我们这边系统直接亮红灯。

哪些人最容易批下来？

信用借款的好处有哪些呢？从另一个角度来考虑问题。好处就是门槛小，但是并不是没有门槛。最易批的还是那些资质好的人。

什么是好看？工作稳定、收入高、负债少、征信查询次数少。特别是查询次数，很多人对此并不在意。每次点一次网贷平台的“查看额度”，就会在征信上留下一条“贷款审批”的记录。点得太多的话，银行会觉得你到处借钱，肯定很缺钱，风险就大了。我遇到过一个客户，一年里点了三十几次，想要办理大额信贷，根本不可能。

公务员、事业单位、国企员工：我们眼中的香饽饽，利率可以谈到最低。

• 世界500强、上市公司员工：收入稳定，评分也高。
• 有持续经营流水的个体户：注意，是“持续”，那种今天有明天没有的不算。

利率到底怎么算才划算？

很多人只看月供，不看利率，最后被坑得血本无归。市面上很多宣传日息万分之五的，听起来不多？乘以365天之后，年化利率已经达到了19%左右了！我们银行的信用贷，目前年化利率大概在4%-10%，根据个人资质不同而有所区别。不要傻了，觉得差不多就行了，差得很远。

信用借款的一个好处就是利率比较透明。在签订合同时要查看年化利率（单利）这个数字。有些中介会跟你玩文字游戏，说月费率0.5%，这跟年利率6%不是一个概念。费率是按照本金来计算的，而利率则是根据剩余本金进行计算的，两者相差很大。有一个客户之前被中介机构忽悠去办了“低费率”的贷款，后来找我算账才知道，实际年化利率已经超过了15%，后悔得直拍大腿。

申请被拒了怎么办？

被拒了不要慌张，也不要到处乱申请。弄清楚原因之后再处理。你可以去人民银行打一份详细的征信报告来查看是否有逾期、负债是否过高、查询次数是不是太多。如果这些都没有问题的话，那么你的“综合评分”就有可能不够好。”

这个时候不要硬闯。可以试着降低申请金额，或者和配偶一起申请。有些产品是可以“共借”的，两个人资质加在一起打分的话，通过率就会提高一些。另外每年年初以及季度末的时候，银行为了完成业绩指标会稍微宽松一些。我只了解我们行的情况，并且别的银行也不敢乱说，但是大体上的规律应该差不多。

信用借款有什么好处呢？简单来说就是快、方便、门槛低。但是能不能拿到，还得看你够不够“漂亮”。征信不能玩弄于股掌之间，它的价值远超你所想。