去年冬天差点因为一笔货款把生意搞砸了。那时候供应商突然催款，手头的现金全部压在库存里了，银行贷款还要半个月才能批下来，急得我整夜睡不着觉。后来硬着头皮试了几家借款软件，有踩坑的也有真救急的。说实话，能借到钱的APP有哪些？这个问题我一直思考了大半年才明白，今天就来跟大家聊一聊我的经验吧。

先说明一下，我不是金融方面的专家，只是一个开五金店的小老板。这几年生意周转用过很多平台，被坑了也捡到了便宜。网上的"秒批50万"的广告看了就算了吧，相信的话就输了。

一、银行系APP：利率低但是门槛高得离谱

我第一个尝试的是某国有银行的手机银行APP。当时觉得大银行比较可靠，利率也较低，应该算是最稳的选择了。结果怎么样呢？填了很多资料之后过了三天才收到一条短信说"综合评估不通过"。我想着征信也没什么问题啊，怎么就过不了？

后来找了一个在银行工作的朋友打听才知道，银行的线上贷款对于经营流水、纳税记录的要求很严格。他们之间有一个不成文的规定：个体工商户没有对公账户的话基本上就是被拒之门外了。网上没有人告诉你这件事。

银行系APP适合什么样的人？正规公司、纳税两年以上、流水清白的企业主。像我这样小规模经营的个体户，还是不要浪费时间了。

银行的利息真的很好，年化在4%到8%之间。但是问题是你要先够得着那个门槛。够不到的时候再低的利率跟你也没有关系。

二、互联网巨头旗下的借款软件有哪些值得信赖的选择

银行碰壁之后，我将目光转向了互联网平台。目前市场上主流的就这几款：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。我已经用过了这些，给大家分享一下真实感受吧。

借呗是我用得最多的一个。开通比较简单，在支付宝上点几下就可以完成。我的额度由最初的2万元逐渐提升到了8万元，日息为万分之四，借款一万块钱一天要支付4元的利息。到账速度很快，基本上是秒到的。但是有一个坑需要注意的是：借呗会记录在个人征信中，每次借钱都会留下一条记录。去年我买房办房贷时，信贷经理问我为什么有这么多小额贷款的历史，并且解释了半天才通过。

微粒贷在微信钱包中开通需要邀请制，不能自己申请。我等了接近一年才收到的邀请函。利息比借呗稍微低一些，日息万分之三左右。额度为五万元，一般般。

京东金条、美团借钱，说实话体验一般。金条利息比较高，日息达到万分之五。美团借款更离谱了两次之后额度就被降到5000左右的原因我不清楚。

三、网贷平台：水最深的地方

有一段时间资金周转很紧张，主流平台的额度不够用，就开始研究网贷平台。360借条、分期乐、安逸花等试过。

结论：能不用就不要用。

去年三月我急需用钱，在某平台上借了3万元，合同上写的是年化12%，还款三个月后才发现实际利率已达到24%以上。怎么做到的？收了服务费之后就直接从本金中扣除。手里只有27000元，但是要按30000元还。这就是变相高利贷的意思。

还有更坑的。有一个平台逾期一天，催收电话就打到了我的店里来。不是礼貌提醒而是直接威胁要联系紧急联系人。之后我就再也没碰过这些小平台了。

如果你一定要走这条路的话，记住一点：IRR年化利率才是真实的成本，并不是什么日息、月息的宣传。
IRR是真实的费用支出，很多平台不敢明目张胆地写出来，是因为害怕。

四、供应链金融以及商户贷：被忽视的宝藏

这部分是后来才发现的，算是意外之喜。

我是做五金批发的，上游有几家大的供应商。去年年底有个供应商推荐我使用他们合作的供应链金融平台来给下游经销商放贷。审核逻辑很简单：看你在过去的一年中进货的情况以及付款的习惯。我提交了资料之后两天之内就批下来15万块钱，利息是9%左右。”

比银行快，比网贷便宜。一般不对外宣传，需要通过供应商来了解该平台的信息。如果是做批发业务的话，可以问问你的上游有没有类似的合作伙伴。

另外还有一个途径就是商户贷。美团、收钱吧、拉卡拉等收单机构都有。前提是你得用他们的收款码来收款，流水达到一定数额就可以申请了。我的一个朋友经营着一家餐馆，使用美团收银系统进行支付管理，在去年的时候向美团申请了生意贷款，获得批准额度为20万，利率还可以接受。

五、怎样选择才不会踩坑

说了这么多，到底怎么选呢？我给你理一理。

资质好的，优先选择银行系。利息最低、最正规。资质一般的选择就是互联网大平台的借款产品。虽然利息比较高一些，但是还是比较透明，并不会有什么乱七八糟的操作。

有稳定的经营流水的话，可以看看供应链金融、商户贷。这块很多人不知道，条件比银行宽松很多，利息比网贷划算。

那些从来没有听说过的小平台，千万不要去碰。不要被"秒批""免审""黑户可贷"等字眼所迷惑。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

还有个事情要提醒一下：不管用哪个平台，都要按时还款。逾期的影响要比你想象的大得多，并且不仅仅是征信方面的问题，在以后申请贷款的时候基本上就不可能了。

最后几点经验

借款软件用得好可以作为应急之选，如果使用不当就会变成无底洞。见过很多同行因为资金链断裂而借钱还债、负债再借的情况，最后利滚利把生意都给毁了。

我现在养成的习惯就是：能不用就不用，用了就要尽快还。借呗、微粒贷我留着应急使用，其他的平台都已经注销了。供应链金融方面额度保留好，如果出现大额周转需求再启用。

另外还有一件事情没有提到。申请贷款的时候最好集中在一段时间内一次性完成，不要今天申请一个、下下周再申请一个。每次申请都会查询征信报告，征信记录太多会影响之后的审批结果。这个细节很多人不知道，我当初就是不懂才在信用上留了一堆查记录导致评分被扣低了。

做生意这么多年，我算是看明白了：借款软件不过是个工具，关键在于你的生意能不能真正地活下来。如果生意模式有问题的话，借多少钱也是白搭。我的一个开服装店的朋友去年向亲戚借钱补货的时候，因为货物卖得不好而积压了不少库存，到现在还在还贷款。急用钱不能救济贫困，这话说得没错。”

借钱之前要先想好借了之后用到哪里、什么时候能够还上、万一还不上的时候该怎么办。明白这三个问题之后再决定要不要借、借多少、从哪儿借。”